【大纪元2025年03月01日讯】（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者赵孜济编译）新年伊始，人们通常会反思过去，并为未来设定目标。虽然健身、职业发展和个人成长常常名列清单之首，但财务规划也应立即受到关注。然而，除了专注于短期目标，如节日购物或夏季度假，长期财务规划也至关重要——尤其是退休储蓄。
这篇文章将探讨退休规划，并提供一些实用的入门建议。
为什么退休规划很重要
退休规划不仅仅是确保你在晚年过上舒适的生活。它关乎财务独立、减轻压力并留下遗产。尽管如此，根据研究，许多美国人对退休准备不足。
保诚（Prudential）的一项研究发现，距离退休还有大约十年的美国人“严重准备不足”。此外，AARP发现，50岁以上的成年人中有20%没有任何退休储蓄。这一惊人统计数据凸显了立即采取行动的紧迫性。
如果尽早开始，你将有更多时间让复利增长你的资金。随着时间的推移，即使是小额贡献也能积累成一笔可观的储蓄。相反，推迟退休规划可能导致财务缺口，并损害你的生活。
为2025年设定财务目标
新年是重新评估财务状况的完美时机。以下是一些步骤，帮助你以正确的方向开启这一年：
- 定义你的退休愿景
关于退休，想想你所希望维持的生活方式。你想环游世界、追求爱好，还是一个舒适的家？根据你的愿景，你可能需要或多或少地储蓄。
- 计算你的退休需求
为未来的住房、医疗和休闲活动支出作一个估算。通常，你应以退休前收入的70%～80%为目标来维持当前的生活方式。然而，你可以使用在线退休计算器来微调这些数字。
- 评估你当前的储蓄
评估你现有的退休账户，包括401(k)、个人退休账户（IRA）和其它投资。你是否在实现目标的轨道上？如果不是，确定差距在哪里并制定计划来填补它们。
例如，确保你参与雇主赞助的退休计划，如401(k)，特别是如果你的公司匹配你的贡献。此外，你可以设置自动转账到你的IRA或其它投资账户。审查你的预算还可以削减开支以储蓄退休。
- 设定具体、可衡量的目标
相比模糊的决定，如“存更多钱”，你应该设定具体目标。你可能想为你的IRA增加5000美元，或将你的401(k)贡献增加你收入的2%。所以你应该作出类似这样的决定：“今年，我将在我的IRA中存5000美元”，并从今天开始。
年金在退休规划中的作用
在退休规划中，年金（Annuities）可以是一项宝贵的资产。由于这些金融产品，你可以覆盖基本费用并降低活得比储蓄长的风险。以下是它们的具体的好处：
- 保证收入
与其它随市场条件波动的投资不同，年金提供可预测的收入流。当你不再有薪水时，这种稳定性在退休时尤为安心。
- 定制选项
年金有多种类型，包括固定年金、可变年金和指数年金。你可以根据自己的财务目标和风险承受能力选择最佳选项。例如，固定年金提供保证的回报率，而指数年金具有更高的潜在回报。
此外，你可以在你的合同中添加年金附加条款，以定制年金满足你的财务需求。
- 税收优势
某些类型的年金享有递延纳税，使投资能够更有效地增加复利。这在你已经充分利用其它税收优惠账户[如401(k)和IRA]时尤为有益。
虽然年金有很多好处，但了解它们的条款、费用和潜在缺点至关重要。请咨询财务顾问，以确定年金是否适合你的退休计划。
评估和调整储蓄计划的建议
即使你已经开始为退休储蓄，定期评估也是必要的。以下是一些帮助你的建议：
- 审查你的预算
寻找你可以在当前消费习惯上省钱的地方。随着时间的推移，将一小部分可自由支配的支出重新分配，可以显著增加你的退休储蓄。
为了更轻松地跟踪开支并识别潜在储蓄，可以尝试使用像Mint或YNAB这样的预算应用程序。你还可以设置自动转账到你的退休账户，以确保持续贡献而无需不断调整。这些工具可以简化预算过程并帮助你保持储蓄目标的正轨。
- 最大化雇主贡献
通常，你的雇主会匹配你工资一定百分比的贡献。你必须贡献足够的金额以达到那个百分比。
换句话说，如果你的雇主提供401(k)匹配，你必须贡献足够的钱以最大化其好处。毕竟，这基本上是免费的钱，可以加速你的储蓄。
- 分散你的投资
通过投资于股票、债券和房地产等多种资产类别，分散的投资组合可以降低风险。因此，如果某一资产类别表现不佳而其它表现良好，分散投资更有可能避免重大损失。此外，由于不同资产对经济变化的反应不同，分散投资可以减少随时间的波动。
审查你的资产配置，确保它与你的风险承受能力和时间范围相符。
- 逐渐增加贡献
在最大化退休账户时，可以从小额开始。承诺每年或每次加薪时将你的贡献增加1%～2%。
- 监控你的进展
建立定期审查退休账户的时间表。每季度或每半年一次的检查可以帮助你保持了解并做出必要的调整。
需要避免的常见陷阱
在努力实现退休目标时，也要记住这些常见错误：
- 低估医疗费用
退休后，医疗费用可能是一个重大负担。事实上，根据富达（Fidelity）的说法，一对65岁夫妇在退休第一年将花费约12,800美元用于医疗。因此，你应考虑补充保险和健康储蓄账户（HSA）。
- 仅依赖社会保障
尽管社会保障可能提供安全网，但它不太可能覆盖你所有的费用。将其视为补充，而不是用来替代你的退休收入。
- 忽视通货膨胀
随着时间的推移，通货膨胀会侵蚀购买力。如果你希望你的钱保持其价值，请将其纳入你的储蓄计划。
如果通货膨胀年均3%，你的生活费用可能在大约24年内翻倍。因此，你的退休储蓄必须持续更长时间并增长以跟上通货膨胀。
- 未规划长寿
在美国，65岁的人平均活到85岁。然而，许多人会活得更长。根据统计数据，三分之一的65岁老人会活过90岁，七分之一会活过95岁。
根据你计划退休的早晚，你的退休储蓄可能需要维持三十年或更长时间。这是一个需要考虑的相当长的时间框架。
由于这些因素，传统的退休策略可能不足。在规划退休时，应考虑长寿和通货膨胀。年金可能是一个不错的选择，因为它们保证终身收入。
专业指导的重要性
驾驭退休规划的复杂性可能具有挑战性，但你不必独自面对。借助财务顾问，你可以：
- 评估你的财务状况。
- 确定最佳的投资策略。
- 制定全面的退休计划。
- 根据你的生活情况变化调整策略。
让2025年成为你掌控财务未来的年份
尽管退休规划可能无法提供即时满足感，但其长期回报是无与伦比的。通过设定明确的目标，利用年金等工具，并定期评估你的进展，你可以建立一个安全而充实的未来。
在这个过程中，请记住每一步都很重要。无论你是刚开始还是在调整现有计划，优先考虑你的财务福祉是保持承诺和主动的关键。让2025年成为你朝退休梦想迈出有意义步伐的一年。
原文“New Year, New Financial Goals: Why Retirement Planning Should Be a Top Priority in 2025”刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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