【大纪元5月21日讯】（大纪元记者蓝道学编译）信用卡对于那些能够准时、全额支付款项的人们来说是一项很好的工具。虽然信用卡公司对延迟付款的人制定了罚金或其他罚则，信用良好的顾客却能获得现金回馈、累积飞行哩程数以及其他红利等优惠。在国会通过信用卡改革法案后，信用卡业者过去自高风险借贷者身上获取暴利的时光不在，为了弥补这个缺口，业者开始把炮口对向信用良好的用户上。
根据银行人员与商业团体的说法，银行似乎打算恢复收取年费、减缩现金回馈及其他红利制度，在购买物品时马上收取利息，而非等到数周后收取款项时才索取。
代表美国最大的几家银行向国会议员们游说以争取较宽容的立法空间的美国银行联盟执行长英林（Edward L. Yingling）说：“这会是完全不同的生意。”。
英林说：“那些信用记录良好的用户将在某种程度上帮助了其他有卡债危机的人。”
当银行业者缩减高风险持卡人以度过这次经济衰退时，主要几间大银行包括美国运通（American Express）、花旗集团、美国银行等已经开始调高利率，并将目标转向那些能准时付款的用户。
“将来会有个一体适用的公定价格，并且你可看到信用卡业有较平等的收益比例。”美国信用卡专业杂志《尼尔森报告》（The Nilson Report）的发行人罗伯逊表示。
他说，那些固定支付信用卡款项的人们已经充分享受了可说是免费的服务，因为他们既不用缴年费，却又享有累计飞行点数及其他红利。
“尽管使用信用卡有很多为人诟病的地方，许多用户获得大量的好处。”罗伯逊说：“约三分之一的信用卡用户，大概是5,000万人已经得到很多了。”
银行顾问汉莫尔说，这项立法可能带来更深远的影响，使得银行业者向用户收取使用费，包括那些信用不好的及每次将账单付清的用户。
在过去，银行只发卡给优良的消费者，并收取大约20%统一利率及年费。但随着某些州对信贷法的放宽，以及1980年代末出现的信用评级分数（credit scores），银行开始提供不同利率与费用的信用卡，针对不同信用风险的持卡人而有不同收费。
这些措施使得一般消费者的利率得以降低，但他们提高对高风险持卡人的利率，此后这成为信用卡业者最主要的收益来源。然而近来的经济衰退让这一获利模式面临挑战。不景气的持续攀升让银行开始大砍高风险的用户，并紧缩他们的信用额度。现在那些每个月按时支付账单的消费者开始同声抱怨，包括缴费宽限期的缩短、新的隐匿的费用以及较高的利率。
信用卡业者表示这项法案将促使银行发行较少的信用卡，并向现有持卡人收取较高费用。
花旗集团及第一资本金融公司（Capital One）向美国银行联盟提交了意见。Discover信用卡与美国运通则未作出评论。美国银行女发言人表示，美国银行将“尽可能给予最大量的信用良好用户信用卡服务，同时也小心谨慎的处理借贷业务。”摩根大通集团（JPMorgan Chase）也表示，这项变革将会促使他们紧缩信用卡发行并提高其他费用。在信用卡业中有80%业务来自这几家银行。
举例来说， 汉莫尔先生说延误付款罚金与超过信用额度等罚金，近年来每年均成长10亿美元，今年最高可达200亿美元。
联邦储备局在去年十二月通过规定，限制未经告知而收取利息。根据银行业者统计，这将导致发卡公司每年损失120亿美元的收入。最近的法案将基于联邦储备银行的规定，可导致银行受到收入短少的冲击。政府的压力测试显示美国19家最大的银行在未来两年，在信用卡业务可损失达820亿美元。
2005年美国政府责任办公室（Government Accountability Office）估计发卡机构70%的收益来自利率的收费，而惩罚性收费所占的比例正持续成长。剩下的部分来自持卡人以及零售业者的费用收取。许多零售业者对昂贵的收费感到不满，并打算在立法生效后将这部分费用转嫁到消费者身上。
消费者权益促进人员表示，他们对发卡机构的遭遇一点也不感到同情，他们在这几年用不公平、甚至是诈欺的手段赚取了数以百万计的金钱。
消费者联盟的资深律师希尔布莱德示“信用卡业的模式必须改变了，因为这种模式对大众来说是行不通的。”她说：“要在新制度下做信用卡生意，他们必须告诉你到底你要花多少钱。”
当消费者陷入债务的泥沼，并认为信用卡公司敲诈了他们，信用卡业重整的议题也引起舆论的关注。国会议员以及奥巴马政府制止了反对重整的不满声浪。
奥巴马的经济顾问古斯比（Austan Goolsbee）表示，信用卡业者有权获得合理的利润，只要他们用浅显的语言写明契约，让违反规定的人负起应负的责任，他们现在的业务就像是“一连串的抢车打劫”。
古斯比说，“信用卡业者还争论说如果你不想被抢劫，为什么你不锁上车门，或选择别条路？”
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