【大纪元3月12日讯】 【本报按】特邀陈昱霖博士主持系列讲座“规划成功幸福的人生”，提供读者实用可行与生活息息相关的多元化资讯。主题有事业创业﹔投资理财﹔退休预备﹔财富转移﹔幸福家庭和品质生活。陈先生早年获得医学工程博士，曾在世界最大的医疗产品/器材公司主导产品的研究开发，研究论文获得美国药学科学院最高的荣誉伊博奖（Ebert prize），他广泛的兴趣引领他进入财富理财规划的领域，他精研古今中外成功者（各领域）的成功法则和共同的特质，知行合一、创业有成，除了财富规划领域外，在短短几年建立了年营收有千万美元的事业﹗陈先生平易近人又热心助人，提拔后进鼓励辅导有志创业者去规划成功的事业和幸福人生。
本专栏每两周一次为公开互动的园地，欢迎大家发表感想，贡献智慧和宝贵的经验，一起来耕耘这个园地，使大家都能受益得造就﹗欢迎来函报社或者直接联系陈先生，交换意见和心得。电话﹕（973）626-0754﹔传真﹕（973）564-8891。
第十篇﹕退休预备的财富观和退休金的规划（三）
问﹕什么是“业余时间”的投资（副业投资）﹖
答﹕除了投资在股票/公债（主要投资项目之一）方面外，其它的主要投资项目有房地产投资、生意创业投资等，以后会分期作评估和分析。这次要先分享的是副业投资，也就是“业余时间”的投资来累积财富。影响投资成长的重要因素有三﹕时间长短、资金大小和获利率多少/安全性。开始投资的时间越早越好，时间长会有投资倍增的效果（compound effect），资金的大小影响财富累积的大小，富翁（经济独立自由者，5%的人口）和一般人不同之处在于，富翁是钱为他们工作（赚钱），而大多数的一般人是为钱（收入）工作﹗因此人要越早累积资金（少消费），越早投资才会早日成为富翁。古语“富从勤俭得”，就道出了致富之秘诀在于勤赚钱和俭积财。在此要研讨的“副业投资”就是要愈早累积资金来投资，就会早日成功致富﹗
副业的投资是投资您“业余的时间”（一星期10~12小时）来从事某种“副业”赚钱，以便累积更多的资金来投资致富。我们要趁体力好又有丰富的智慧和经验时，来从事自己有兴趣或者有专长可以发挥的副业来累积投资资金，这也是保障家庭经济安全的良策之一，因为工作没有保障﹗在此我提供选择副业要注意的考虑因素供大家参考﹕
一，选择一项自己有兴趣或者有专长可以发挥的副业，好好进修这个副业所需要的知识和技能。
二，评估有哪些副业是“业余时间”可以做的，报酬不错又有发展潜力。
三，需要有执照的副业（房地产经纪人、房地产评价员、房贷款经纪人、各类保险的经纪人等等），又可以兼职和理想的副业。报酬率高，而且其专业知识、技能和经验可以发展成自己的事业和投资财富累积，这是有一举数得的好处。不少的富翁是房地产投资致富的，他们中有很多都是早年从房地产经纪人或者房地产评价员出身的，因为从事这个副业除了可以赚取房地产买卖的佣金外，又学会了辨识房地产投资的专业知识和经验，对好的房地产投资又有早知和行动的机会。另外，各类保险的代理也需要有执照，是很好的副业选择之一。其它像运用“业余时间”来学习有兴趣或者有专长的生意（事业），给自己有创业或者转业的机会，也是很好的选择。以后，将分期和大家分享这些方面的运作和发展前景。
问﹕为什么股市指标年金的投资是美国主流投资的热门项目﹖
答﹕投资在年金（Annuity）的优势在于它有“获利延税”（tax-deferred）复利成长的好处，就像退休计划（401(K)，SEP，403(b)， IRA，…）有同样的“获利延税”的好处，但是没有投资数额的限制（税后的储蓄资金），唯一的限制就是投资者在59岁半以后动用年金里的钱就没有国税局的罚款（否则有10%的罚款），这个规定也是用来限制退休金的提领要在59岁半以后，否则同样有10%的处罚（Penalty）。有变通的办法可以灵活运用储存在年金里的资金，作为子女大学教育金、买房子的头款、创业的起动资金等。以贷款的方式（Loan）借出资金来做上述的用途，就能避免国税局的处罚。
年金的投资也是股票/公债市场的投资项目之一，因为在年金（Annuity）名下的投资有共同基金、股市指标、固定的利息类似银行的CD或者公债等项目，唯一不同的是在年金名下的各种投资都享有“获利延税”复利成长的好处，而且有免税转移资金的优待（Free 1035 Exchange）。一般的股票交易（买卖）或者共同基金（Mutual Funds）的存/提都算是“交易”（Transaction），都有要报税的问题，唯有在年金（Annuity）转年金的过程不算是“交易”要报税，而 是免税的转移（Free 1035 Exchange）。因此享有“获利延税”复利成长的好处﹗
年金可分为两大类﹕固定的年金（Fixed Annuity）和可变的年金（Variable Annuity）。固定的年金是以固定的“年利息”（公债市场的利息加上保险公司营运获利的一部分）成长（每年调整一次）。可变的年金（Variable Annuity）是投资在年金名下的共同基金（包括股市指标共同基金和各类共同基金）来享有“获利延税”和“免税转移”的优惠﹗也就是可变的年金有像投资共同基金的好处，加上“获利延税”和“免税转移”的优势，唯一受到限制的是年金的提领或者转移往往不能全数额的提领或转移，否则会有国税局的10%处罚（转移不受年龄59岁半以后的限制），或是保险公司（发行年金者）的“早提”罚金，一般而言年金在五年或七年后就可全数额的提领或转移，就没有“早提”的处罚。
一般的年金在存一年后每年可有10%的提领或转移（免罚），所以灵活度还不错，可变的年金因是投资在共同基金，获利/亏本的风险性和一般的共同基金一样（有赚、有赔），新式的年金（股市指标年金，Eguity Indexed Annuity EIA）为了预防负获利（损失）而设计的，也就是保证每年正获利就锁定，而负获利（损失）的年度就保值（零获利）而不会被倒扣，因此股市指标年金（EIA Annuity）就成为最近几年来最热门最受欢迎的年金投资，将来会超过可变的年金投资，因为零风险（没有负获利）又能参与股市的成长。难怪每年有几千亿美元是投资在股市指标年金（EIA Annuity）﹗股市指标年金的投资选择除了S&P500，DJI-30，NASDEQ -100 等，（股市指标）又可选择固定的利息，也可选择不同的混合比例。虽然成长的最高值受到限制（Cap），两位数字（10~30%）的成长都有可能，是值得考虑的投资项目﹗◇
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