【大纪元2025年04月15日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者原泉编译）你是否觉得自己的退休梦想有点遥不可及，或者你觉得永远都无法存下足够的钱？你并不孤单。
根据Bankrate的数据，在美国劳动力大军中，大多数（56%）成年人表示他们的退休储蓄不足，其中37%的人感觉“严重不足”。
尽管这种忧虑跨越了几代人，但在X世代（43—58岁）中尤为突出，他们即将结束职业生涯，但又尚未到退休年龄，他们是最有可能表示退休储蓄不足的一代人（69%）。60%的婴儿潮一代（59—77岁）、49%的千禧一代（27—42岁）和42%的Z世代（18—26岁）有同样的忧虑。
如果你发现自己处于这种情况，不必恐慌，你可以采取一些切实可行的措施来改善财务状况，保障退休生活。不妨考虑以下12条建议。
一、评估当前的财务状况
检视退休储蓄的第一步，也是最重要的一步，就是检查你当前的财务状况。在此过程中，你可以清楚了解自己的状况，并为未来设定切实可行的目标。要全面了解财务状况，请遵循以下步骤：
• 计算总存款和投资。把所有的储蓄账户（支票账户、存款账户、货币市场账户、定期存款CD）和投资组合（股票、债券、共同基金、401(k)计划、个人退休账户IRA、养老金）全部加一起。
• 评估预期收入来源。列出所有潜在的退休收入来源，这些可能包括社会保障金、租金收入、股息、年金和兼职工作收入。
• 列出并分析支出。准备一份详细的当前月度支出清单，按必需品（住房、水电费、食品杂货、医疗保健）和可自由支配项目（旅行、餐饮、爱好）分类。
• 评估债务和负债。列出所有未偿还债务，例如房贷、车贷、信用卡债和个人贷款。
• 考虑通胀因素和医疗保健费用。在评估潜在的医疗保健费用（如保险费、自付费用和长期护理费用）时，请考虑通胀因素。
• 定期审查和调整。根据市场状况和情况变化，在必要时审查和调整退休计划。
全面的财务评估最终使你能够就储蓄、投资和预算做出明智的决定，从而确保退休生活的安稳。
二、延迟退休
如果可能，请延迟退休。原因如下：
• 储蓄增多。如果延迟退休，你将拥有更长的时间进行投资，从而实现储蓄的复利增长。
• 有工作收入的年限延长。你的收入潜力可能在职业生涯后期达到顶峰，从而能够为退休储蓄更多资金。
• 追加退休金供款。政府允许接近退休年龄的人追加退休账户资金。如果你的年龄在50—59岁之间或超过63岁，2025年你可向401(k)账户最多追加供款7,500美元。对于60、61、62或63岁的人，追加供款限额更高：11,250美元。2025年个人退休账户（IRA）的追加供款限额为1,000美元，这意味着50岁及以上的人每年最多可供款8,000美元（7,000美元的常规供款加上1,000美元的追加供款限额）。
• 延迟取款。延迟退休意味着给你的储蓄更多的时间来增长，而不是更早地动用它们。
• 增加社会保障福利金。到了70岁，每推迟一年领取社会保障福利金，获得的金额就会大幅增加。
• 继续享受雇主提供的医疗保险。随着年龄增长，医疗费用不断上涨，继续工作可以让你继续享受雇主提供的医疗保险。
三、减少开支
大幅降低生活开支，有助于增加退休储蓄。通过削减开支和提高财务安全，你可以将更多资金投入到退休账户。此外，现在减少开支有助于建立一种可持续的生活方式，这种生活方式在退休后更容易维持。
如果你想为退休腾出更多资金，可以缩小住房规模、取消不必要的订阅服务，或者搬到更实惠的地方居住。
四、做兼职工作
兼职工作可以补充你的退休收入，同时让你保持社交和思维活跃。有些兼职工作甚至提供健康保险。
理想情况下，你应该寻找灵活或季节性的工作，或者将你的爱好转化为兼职工作。
五、利用房屋净值（Home equity）
你有房产吗？如果有，可以考虑利用房屋净值。
房屋净值是指房屋的市场价值与抵押贷款余额之间的差额，代表着你完全拥有的部分。随着你偿还抵押贷款或房屋价值增加，你的房屋净值也会增加。
要获取这笔房屋净值资金，有几种选择可供考虑：
• 房屋净值贷款（Home Equity Loan）。这是一种二次抵押贷款，具有固定利率和每月付款。
• 房屋净值信用额度（Home Equity Line of Credit，HELOC）。以你的房屋作为抵押的信用额度，你可以根据需要借贷，并在一段时间后偿还。通常，最初会有一段只付利息的时期。
• 现金套现再融资（Cash-out Refinance）。通过用更大金额的新贷款替换现有的抵押贷款，你将可以获得差额的现金。
你可以利用这些选项为房屋装修、教育支出、债务合并或房地产投资提供资金。通常，在动用房屋净值之前，房屋净值应达到房屋价值的10%至20%。
六、最大化社会保障福利
如上所述，推迟动用社保金可增加你的福利。如果你等到70岁再领取福利，你的福利每年将增长约8%。因此，你在退休期间将拥有更丰厚的经济保障，确保你长期获得保障。
七、审视并调整你的投资策略
花些时间确保你的退休投资组合与你的财务目标和风险承受能力相匹配。财务顾问可以帮助你重新平衡投资组合或转向能产生稳定收入的投资。
不过，一般来说，你应该通过纳入股票、债券和其它资产来使投资组合多样化。此外，在临近退休时，可以考虑转向更保守的投资以保护你的储蓄。另外，你还可以通过投资派息股票和年金，在退休期间创造稳定的收入来源。
八、考虑购买年金以获取稳定收入
年金是一种保险合同，它将一次性付款或一系列投资转化为定期收入流。通过提供稳定的收入，年金可以补充其它收入来源，并防止你在退休后耗尽储蓄。年金有多种类型，如固定年金、可变年金和指数年金，每种都有其特点和优势，因此你可以选择适合自身需求的年金。
虽然并非适合所有人，但如果管理得当，年金可以提供财务保障。
九、利用政府援助项目
了解联邦、州和地方各级为退休人员提供的援助项目。诸如补充保障收入（SSI）计划、医疗补助计划（Medicaid，俗称“白卡”）和补充营养援助计划（SNAP，通常简称“食品券”）等各类项目，如果符合资格，能够提供很大帮助。
这些项目可以覆盖诸如医疗保健和食品等基本开支，让退休人员能够将更多的积蓄用于其它用途。政府援助项目能通过减轻日常生活的经济负担而有效地延续退休收入。有了这种补充支持，退休人员能够在不耗尽积蓄的情况下维持舒适的生活水平。
十、利用技能和爱好赚钱
利用自己的技能或爱好来赚取收入也是可行的。写作、咨询、辅导或在网上出售手工艺品都是无需传统职位架构就能创收的方式。
将爱好变现能提供额外的收入，并让退休人员保持思维活跃和投入。这样一来，退休生活的幸福感和目标感能获得整体提升。此外，将爱好转化为收入来源能提供财务保障，也是一种充实的消磨时光的方式。
十一、定期审视你的预算
为了保持一切按部就班，要定期审查并调整你的预算。毕竟，随着你的需求变化，你的财务计划也必须随之变化。
如果你想跟踪支出并有效管理财务，可以使用预算应用程序或软件，如YNAB（You Need a Budget）和Personal Capital。借助这些工具，你可以深入了解自己的消费习惯，设定财务目标，并收到账单提醒。你还可以使用这些工具来确保退休资金得到合理利用，方法是持续审查和更新你的预算。
十二、寻求专业指导
经验丰富的理财规划师能够帮助你应对退休挑战，并制定可持续的退休计划。除了优化你的社会保障策略，他们还能帮助你管理投资并探索其它创收方法。
结论
退休储蓄不足可能会令人担忧，但积极主动的措施可以带来很大的不同。减少开支、探索收入来源，以及寻求专业指导，这些都有助于打造一个安稳舒适的退休生活。
Is Your Retirement Nest Egg Cracked? 12 Ways to Fix It授权《大纪元时报》转载，原文刊登于Due网站，。
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