【大纪元2025年03月05日讯】（大纪元记者郑煦婷综合报导）一个人能不能仅仅依靠低收入成为百万富翁？在你回答“不可能”之前，你是否听过清洁工罗纳德‧雷德（Ronald Read）的故事？
雷德生前住在美国佛蒙特州（Vermont），出生于一个贫困的农民家庭，是家族中第一个完成高中学业的人。他没有继承任何遗产，没有上过大学，也从未从事过高职位的工作或赚到高于平均水平的工资。
他在第二次世界大战期间服役数年，之后做了几十年的加油站服务员。退休后因不适应清闲的生活，又在一个百货商店做了十多年的清洁和维修工。
雷德一生厉行节俭，然而在他于2014年以92岁高龄去世时，其保险箱里有一叠五英寸厚的股票，价值约为800万美元。
他将其中的600万美元捐给了家乡的医院和图书馆，其余的留给了继子女、护理人员和朋友。
雷德没有过人的智力、显赫的家世、常春藤盟校的教育证书或高薪的工作，他也没有中过彩票或发过其它横财，但在他去世时，其净资产超过了98%的美国家庭。
所以，一个人能不能靠低收入成为百万富翁？当然能！
收入问题？行为问题？
个人理财专家乔治‧卡梅尔（George Kamel）近日也在其自媒体频道中表示，只要遵循一些方法，低收入者也能在退休后成为百万富翁。另外，六位数的薪水并不能保证你不出问题，或者会成为百万富翁。
根据个人理财网站PYMNTS在2023年的一项调查，年收入超过10万美元的家庭中，有44%的人表示他们过着捉襟见肘的生活。
卡梅尔强调说：“感觉囊中羞涩有时可能是收入问题，但很多时候是行为问题。”
无论你的年收入是超过10万美元，还是不足5万美元，如果你月月将钱花光，那就不会有一分钱用于储蓄或投资，年薪多少都不会改变什么。
积累财富的关键在于财务差额（financial margin），即收入和支出之间的差额。因此，即使年收入只有5万美元，你也可以做一些聪明的事，让自己退休后成为百万富翁。
一、制定预算
如果你想有储蓄和投资的余地，就必须清楚地了解自己的收入和支出。如果你的工作收入较低，就意味着要缩减生活成本，量入为出。
前面提到的雷德先生，他一生奉行节俭。据《华尔街日报》和CNBC报导，雷德一生都开着一辆丰田二手车，有时用别针来固定大衣。为了避免交停车费，他会把车停在离目的地很远的地方。即使到了九十多岁，他还坚持自己砍柴以节省开支。
一位熟悉他的人说：“如果他能省下一分钱，就会省下一分钱。”
另一位朋友说：“我敢肯定，如果他一周赚了50美元，可能会把其中的40美元投资出去。”
雷德从不炫耀自己的财富，只是默默地坚持将多余的钱投资出去。
二、避免债务
在收入低的情况下，债务会侵吞你所有的结余。所以一旦有了债务，就要拼尽全力尽快偿还，方法包括大幅减少开支，也可以考虑多做几份工作。
三、增加收入
你的收入是你财富积累最重要的工具。在短期内，你可以每周抽出几个晚上，通过DoorDash、Uber和Amazon Flex等应用程序，从事一些送餐、载客送人或运送包裹的工作。
从长远来讲，你需要弄清如何才能在目前的全职工作中获得晋升或加薪。如果在可预见的未来没有发展前途，那么也许是时候接受更多教育、学习新技能、换一份工作或另择一条职业道路了。
然而，需要注意的一点是，在收入增加后，不要增加支出，即陷入“生活方式膨胀”（lifestyle creep）的陷阱。
四、将投资自动化
在你摆脱了债务，有了结余，也存好了应急资金后，就已经准备好要积累财富了。下一步是将投资自动化，最简单的方式是雇主将你的部分收入支付到退休金账户中，这类账户有专业机构进行投资管理。
卡梅尔建议，将每月收入的15%自动存入退休金账户，然后靠着剩下的钱生活。
他表示，退休金的复利增长（compound growth）需要时间，如果起步够早并坚持投资，退休后就能成为百万或千万富翁。
卡梅尔举例说，假设你今年25岁，计划62岁退休。从25到62岁，你每月存166美元到退休金账户中。根据标准普尔500指数，过去几十年的平均回报率为11%，那么到退休时，你就有102万美元。
而每月166美元还占不到年薪4.4万美元的5%。如果按照卡梅尔的建议将比例提高到15%，那你就会拥有几百万美元的退休金。
如果你起步晚，那就需要牺牲更多，每月投入更多的钱到退休金账户中。
这就是卡梅尔建议的低收入到百万富翁的路径图，只要有决心和恒心，绝大多数人都能做到。
然而，他的建议中并没有涉及股票投资，现在让我们来看一下清洁工雷德是怎样通过股票致富的。
雷德如何积累财富
低调节俭的雷德在去世后留下巨额财富，震惊了身边所有的人，也令专家们颇感兴趣。
他们对他的投资组合和策略进行了分析，发现雷德是通过几个基本步骤创造财富的。
首先就是我们之前提到的勤俭节约，量入为出。在他的一生中，包括致富后的几十年，他一直过着简朴的生活，毫无怨言地工作。
其次，是他谨慎且精明的投资。在选股方面，雷德颇有建树。他选择的股票都能在较长时间内实现盈利，这是连股神巴菲特都推荐的策略。
雷德去世后，《华尔街日报》分析了他的个人投资组合，发现他拥有至少95家公司的股票。这些股票涵盖了银行、消费品、铁路、电信和公用事业等多个行业。他回避了科技股票。
他长期持有的公司包括陶氏化学（Dow Chemical,）、通用电气（General Electric）、摩根大通（J.P. Morgan Chase）、宝洁公司（Procter & Gamble）、JM斯马克公司（J.M. Smucker）、CVS健康公司（CVS Health）和强生公司（Johnson & Johnson）。
雷德并非总能打出全垒打。例如，他的投资组合中就包括2008年倒闭的雷曼兄弟控股公司（Lehman Brothers Holdings）的股票。但他愿意坚持持有自己的投资组合很多年，而且其中大部分都取得了很好的业绩。
私人投资公司Leithner & Co的常务董事克里斯‧莱特纳（Chris Leithner）在其分析文章中说，雷德并没有盲目投资，他的投资组合重点突出，而不是漫无目的地分散投资。在他去世时，十只股票占他总资产净值的四分之一，这十只股票以金融服务和消费品为主。
他购买的股票通常都是他经过深入研究，并能稳定支付丰厚股息（dividend）的公司股票。当股息支票寄到时，他就把收益投入购买更多的股票（不一定是同一家公司的股票）。
第三，雷德对投资非常有耐心。他不像如今的很多人，急于赚快钱。研究发现，他持有许多股票长达数十年，复利增长（compound growth）为他赢得了丰厚的回报。
对于雷德这样的投资者来说，时间是他们最好的朋友；相比之下，对于大多数人来说，时间是他们最大的敌人。
第四，雷德一生都勤奋学习新知识。他1940年毕业于布拉特伯勒高中（Brattleboro High School），但终其一生都在进行广泛深入的阅读和研究，接受咨询，但又能独立思考，得出自己的结论，从而做出自己的投资决策。他订阅了《华尔街日报》，经常光顾当地图书馆，必要时还会寻求专业人士的建议。
莱特纳总结说，雷德令人瞩目的壮举说明，成功的投资并不是运气的问题。培养投资敏锐度、实现经济独立、为社会留下遗产——这些归根结底都源于一套特定的价值观和品德，即量入为出，勤俭节约，勤奋学习，独立思考，谨慎投资，耐心等待。几乎任何人，无论其生活状况如何，都可以培养这些价值观和品格。
在雷德高中毕业时，其中学年鉴（Yearbook）对他的评价很有先见之明：“只有沉稳宁静的人才能成就大事。”
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