【大纪元2025年04月07日讯】（John Boitnott撰文／大纪元记者赵孜济编译）我的一个好朋友已经五十多岁了，越来越接近退休年龄。她和丈夫希望能过悠闲自在的生活，但现实是她必须担起新的照顾责任，悠闲生活成了梦幻泡影。我的朋友属于“夹心世代”，上有老，下有小，她不仅要照顾婆婆，还要支助刚大学毕业的儿子。
像她这样一边要照顾年迈父母，一边要支助成年子女，同时面对经济压力、高龄老人与家庭变迁三大挑战。这对任何一个退休者来说，都是极大的心理压力和经济负担。这个问题值得关注，也需要寻求新的解决方案。
“夹心世代”越来越多
“夹心世代”人口似乎越来越多。皮尤研究中心调查发现，近四分之一（23%）的美国成人同时赡养年迈父母和子女。这种状况很糟糕，会严重影响家庭生活和退休生活。
为什么会形成这种现象？有几个因素：
• 寿命变长：人的寿命越来越长，却不健康。
• 经济拮据：薪资没有调涨或物价越来越高。
• 较晚生育：许多人很晚才怀第一胎。
这正是四五十岁的人面临较大压力的主要原因。以前的人在收入最颠峰的年纪，没有像现在的人那么多照顾责任。
现在不仅个人家庭有这种问题，医疗与社会服务机构也因人口老龄化而不堪负荷。针对这些新世代出现的问题，必须有新的因应之道。
身心压力
同时照顾年迈父母和成年子女很累人。照料老小、处理家庭经济，还要兼顾自己的生活，这会形成一种长期的压力，令人焦虑、没有幸福感，根本无法享受退休生活。
在这种压力下，许多人身心俱疲，不堪负荷，筋疲力尽。你期盼的平静退休生活，往往会被严酷的现实吞噬掉。
你一周大部分的时间可能都在处理这些事：
• 预约医院门诊时间
• 处理一家老小的大小事
• 调控各种开销
你的人际关系可能会变糟，与朋友逐渐疏离，婚姻生活被牺牲，人际界线模糊，导致家庭分崩离析。
你可能还会因压力太大而生病，慢性病加重、睡眠不足，身体健康越来越差。
财务压力
除了身心压力，随之而来的还有财务压力：
1. 照顾成本难测
照顾费用难以预测，即使精打细算，问题来时也可能措手不及。有一天你可能需要特制的医疗设备，或家里需要改装，这类开销迅速在增加，金额高得惊人。2021年AARP研究发现，平均每个家庭照顾者每年超支7,242美元。
2. 成年子女问题
许多人的子女成年后仍吃用家里，消耗父母的退休金。有的人要帮孩子还助学贷款，有的人要帮孩子付房租，有的人要处理孩子的突发事故，因而陷入财务困境。
3. 退休金锐减
退休金原本是你未来生活的保障，现在却被以上两个因素侵蚀。有的人可能因家庭责任过重而减少工时或提早退休，致使退休金缩水，这对许多夹心世代来说，简直雪上加霜。
4. 可能得延后退休
面对这种财务压力，很多人不得不重新审慎评估退休时间。许多人没有完全退休，设法继续工作赚钱，他们可能会：
• 减少工作时间，逐步退休。
• 改做兼差工作或改当顾问。
• 干脆不退休，继续上班。
这不仅影响经济能力，也改变了人的生活方式、家庭关系、退休形式。面对这种情况，你必须学会灵活变通，思考新的因应策略。
怎样做好照顾工作？
身为“夹心世代”，你必须运用一些策略来减轻自己的负担。
1. 设定界限
设定界限是关键第一步。你也许很想尽全力照顾，但还是要设定明确的界限，才能保有自己的空间。你要坦诚地和受照顾者沟通，说明自己的能力和局限，以免对方期望过高。表明你的能力范围，你才能兼顾自己的健康、提升照顾品质。
2. 找其他家人帮忙
你可以要求其他家人共同来照顾，减轻负担，不必自己一肩扛。互助合作可能还有一个好处：家人彼此关系会更亲近。兄弟姐妹、表亲或孙子女都来帮忙的话，也会带来新的气象与新的做法。
3. 利用社区资源
我们常会忘记社区资源，它可能是个很有用的资源。地区老人中心、成人日间照顾中心、支持小组都可提供协助。这些资源不仅有实质的帮助，也有心理支撑作用，对孤单的照顾者来说是很有力的后盾。
4. 利用喘息服务
喘息服务可以减轻照顾者的负担，是很宝贵的资源。喘息服务有很多种类，可以满足不同的需求和情况，比如：
• 家庭喘息服务
• 成人日间照顾中心
• 短期疗养院
• 照顾者互助会（非正式组织）
善用这些资源，你就能空出时间休息，不致过劳，同时提升照顾品质。
运用以上策略时，你仍需懂得变通并坚持下去，因为照顾方法并非一成不变，需视情况重新评估、适时调整。照顾过程也许很艰辛，但你还是有很多办法可用，甚至还能从中受益。
财务策略
面对各种挑战，夹心世代必须有一套财务策略，才能守护自己的资产。
1. 编列预算
要兼顾三代经济，编列预算需要多下功夫。你可以先扣除必需开销，再设法缩减某些花费的预算。你也可以建立“家庭基金”，让家中有收入的人都贡献一些钱，用于共同消费上。这样做可让收支更透明，每个人分担一部分家计，也可避免分担不公而生怨。
2. 买保险
退休的人如果必须照顾家人，一定要有保险，以防意外事件。最基本的需求就是长照险，可以减轻照顾年迈父母的经济负担。买人寿保险可以保障遭遇困难的成年子女。你可以考虑买寿险加长照险的保单，扩大保障范围。
3. 了解法律文件
以下是你必须了解的法律文件：
• 医疗照护委托书（healthcare proxy）
• 持久授权书（durable power of attorney）
• 预立医疗决定书（living will）
• 健康保险便利和责任法案（HIPAA）授权表
这些法律文件是在尊重受照顾者的自主权下，赋予照护者做重大决定的权力。你可以找一位资深律师帮你把关，看看文件是否恰当、是否有疏漏之处。
4. 与家人达成财务共识
开诚布公地与家人沟通财务问题很重要。每个人要出多少钱、期望遗产怎样分配、长远的财务计划，大家一起坦诚地讨论。有些事说开可能不舒服，但谈清楚才能避免将来发生冲突，在财务上也才有共识。
可以召开家庭会议，让所有利益相关者表达想法，共同寻求解决方案，讨论可能发生的问题，比如长期照顾需要做哪些事、突发的医疗开销怎么解决等问题，未雨绸缪。
拟好策略、防范未然，你在财务上会更有应变能力，家庭生活才会平稳。将来你可能需要根据所有家人的状况随时调整策略。
兼顾自己与家人 做好长远规划
夹心世代一方面要照顾长辈、援助成年子女经济，一方面也要守护自己的健康，拟定长远的计划。
支助成年子女的时候，你应该设定界线，才能避免子女过度依赖。你可以这样做：
• 逐渐减少支助金额
• 和子女一起编列家庭预算
• 设法住在一起
一定要懂得照顾自己，以免操劳过度。注意你的健康、与朋友多联络、保有自己的爱好，并善用社会资源，这样你才有喘息空间，才能提升照顾品质。
你必须有一套前瞻性的计划：与年迈父母沟通照顾方式；买保险或存备用金；引导成年子女做财务计划，让他们学习自立、减少依赖。
过程中你可能需要调整你的退休计划、改变策略，你的财务才不会被打乱。
挑战与机遇
夹心世代面对的挑战也许很艰苦，却是个人成长和培养亲情的难得机遇。如能善用社会资源，这些看似艰钜的任务还是可以达成的，甚至还能带来好处。
历练中的夹心世代正在为将来社会铺路，以后的人会更懂得互助合作、更有适应能力、更珍惜人类福祉。◇
原文“The Sandwich Generation in Retirement: How to Balance Care for Parents and Adult Children” 刊登于Due博客网站。
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