【大纪元2025年03月17日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）退休本应是放松和享受生活的时光。然而，现实情况是，退休后的医疗费用往往大幅增加，这让许多退休人士感到焦虑和莫大的压力。
不过，通过提前规划并采取适当的策略，可以避免因医疗费用而带来的复杂问题。
1. 了解哪些因素构成挑战
首先，我们需要深入了解退休后的医疗费用。
根据富达（Fidelity）投资公司2024年的退休人士医疗费用估算，一名65岁的人需要大约16.5万美元的税后储蓄来支付医疗费用。另一项研究表明，一对55岁的夫妇在退休期间可能需要支付超过一百万美元的医疗费用。
这些估算包括保险费用、自付费用，甚至长期护理费用。但请记住，这些只是大致的估算，具体开销会受到以下因素的影响：
年龄：随着年龄增长，医疗需求不可避免地增加。
居住地：全国各地的生活成本和医疗费用差异很大。
健康状况：慢性疾病或突发疾病可能导致巨额医疗开销。
2. 最大限度利用医保福利：掌握规则
对许多退休人士来说，医疗保险（Medicare）是医疗保障的核心。然而，理解它的规则可能像走迷宫一样复杂，我们来简单解析一下。
医疗保险Medicare包括A部分和B部分，主要覆盖部分住院费用和医生门诊费用。但它并不涵盖所有医疗服务，比如视力、听力和牙护理，也不包括处方药。你可能需要额外购买补充保险。此外，如果你在美国境外旅行并需要医疗服务，Medicare也无法提供保障，需要你自己承担费用。
显然，Medicare的保障范围有限。因此，可以考虑增加一些额外的保险，例如：
Medigap：这是一种补充保险，可以帮助支付Medicare不覆盖的部分，比如自付额和共付费用。
Medicare D部分：专门用于支付处方药费用。
Medicare C部分（Medicare Advantage）：由私人保险公司提供的综合计划，结合了A和B部分的优势，并通常包括处方药保险，但通常只能在特定的医疗网络内就诊。
Medicare医疗保险的费用
到2025年，Medicare A部分的自付额将达到每年1,676美元，B部分的免赔额将为257美元，相比2024年增加了240美元。
Medicare D部分的自付额将在2025年升至590美元，高于2024年的545美元。
如果我在65岁之前退休怎么办？
Medicare通常适用于65岁及以上的人群，但如果你在65岁之前退休，就需要寻找其它方式来支付医疗费用。以下是几种选择：
加入配偶的保险计划：如果你的配偶仍在工作，你可能可以加入他们雇主提供的健康保险计划。
统一综合预算调节法案（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，简称COBRA）保险：你可以在离职后继续使用原雇主提供的健康保险，通常最多可持续18个月。但这项保险费用较高。
购买个人健康保险：可以直接从保险公司、保险经纪人或政府管理的医疗保险市场购买适合自己的保险计划。
选择高自付额健康保险（HDHP）：这种计划的月保费较低，但自付额较高。如果符合条件，你还可以开设健康储蓄账户（HSA），用于未来的医疗费用储蓄。
Medicare处理起来可能比较困难，因此在做出任何决定前都必须先进行研究。想要选择最适合自己的计划，将你的预算考虑在内，同时记住，你的健康需求会随时间而变化。
3. 设健康储蓄账户（HSA）
你听说过健康储蓄账户HSA吗？如果你的医疗必须计划自付额部分比较高，那就值得了解HSA。你可以把它看作一个高效的医疗费用储蓄账户。以下是关于HSA的一些重要信息：
三重税政优惠
供款免税。大多数情况下，HSA的供款可以免税。
增长的钱也免税。账户内的资金增值不用缴税。
取款免税。如果资金用于合格医疗支出，提取时不需缴税。
灵活性
HSA具备极高灵活性。基金可用于各类医疗支出，包括：
– 医生就诊
– 处方药
– 牙科和眼科护理
经医生批准，甚至可以使用HSA资金支付针灸治疗和非处方处方药。
长期储蓄
HSA最棒的部分是什么？HSA账户中的未使用资金可以逐年滚存。这意味着，它可以用于未来的医疗费用，比如长期护理。
请记住，您每年对HSA的存款是有限制的。2025年，个人账户的最高限额为4,300美元，家庭账户的最高限额为8,550美元。此外，55岁及以上的人群可以额外存入1,000美元的补充存款。
4. 长期护理保险：关键考量
长期护理费用可能非常昂贵，而Medicare并不涵盖大多数长期护理服务。但长期护理保险不仅可以支付辅助生活和养老院护理费用，还可以涵盖居家护理。
与此同时，长期护理保险的保费可能费用较高。因此，您需要仔细权衡其花费与收益。
另外，您还可以选择购买延期的长期护理年金。
您可以在退休后购买此类年金，通常最高可购买到85岁。其运作方式类似于保险，一旦您需要长期护理，该年金会按月支付费用，以覆盖护理所需的费用。
然而，这笔收入仅用于支付长期护理费用，例如养老院、辅助生活和居家护理，不能用于日常生活开销或度假。
另一种选择是，将长期护理附加险附加到固定年金或指数年金上。这样，您可能既能覆盖日常开销，又能支付长期护理费用。
5. 制定现实的医疗预算
为了合理规划医疗支出，您需要制定预算。以下是需要考虑的因素：
保险费：包括Medicare、Medigap、Part D等所有保险费用。
自付费用：请计算共同支付额、自付额及其它保险未涵盖的费用。
意外支出：为突发医疗状况准备一笔应急基金。
6. 注重健康的生活方式
预防胜于治疗。保持健康的生活方式可以显著降低慢性病风险及其相关的医疗费用。
有规律地运动：多多活动！运动对身心健康至关重要。
均衡饮食：摄入足够的水果、蔬菜和天然谷物，以保证营养均衡。
定期体检：按时进行健康检查，以预防疾病。
压力控制：多接触大自然，练习瑜伽或打坐，以减轻压力。
7. 开拓更多的保险选择
除了Medicare，您还可以考虑以下选项：
雇主提供的退休健康计划：一些雇主可能会为退休员工提供健康保险，甚至某些兼职工作也可能提供保险。
Medicaid医疗补助计划：除了为低收入人群提供医疗保障外，该计划还可能帮助支付长期护理费用。
退伍军人福利：如果您是退伍军人，可能符合退伍军人事务部（VA）的医疗福利资格。
8. 使用财务规划师
与财务规划师合作可以带来诸多好处。他们可以帮助您：
预测医疗费用：为您提供未来医疗费用的估算。
推荐储蓄策略：制定符合您需求的医疗储蓄计划。
提供保险建议：帮助您选择最适合的保险方案。
9. 保持信息更新
医疗体系、政策和费用不断变化，因此请关注最新信息：
Medicare规则：了解保费、自付额和保险覆盖范围的变化。您可以在Medicare官方网站（Medicare.gov）获取所有相关信息。
税法：一定要了解税法如何影响您的医疗费用扣除部分和HSA账户存款。
医疗法案：关注可能影响退休人员的医疗改革政策。
10. 及早规划
提前做准备是至关重要的，因此要尽早开始规划。
评估当前储蓄：查看您的当前储蓄是否足以支付预计的医疗费用。
调整投资：选择符合长期医疗目标的投资组合。
学习相关知识：持续关注Medicare、长期护理等相关主题，了解最新动态。
结论
规划医疗费用对维持舒适、安全的退休生活至关重要。通过了解可能的开支、充分利用福利，并积极关注你自身的健康，您可以更好地应对复杂的医疗问题，享受充实的退休生活。记住，越早规划越好！
原文：How to Plan for Healthcare Costs in Retirement刊登于Due博客网站。
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