【大纪元2025年03月14日讯】（大纪元记者郑煦婷综合报导）在财富和投资领域，过去几年的情况有如坐过山车，目前也尚未好转。面对动荡的时局和经济，如何进行个人财务规划，才能平稳地穿越风暴？以下是多位理财专家的建议。
制定并审查预算
从基础开始。制定一份预算，列出每月的开支。明智地规划支出并不意味着大幅削减开支，而是更好地跟踪钱到底花到了哪里。这样有助于你制定财务计划。
如果你需要削减开支，就对预算进行审查，确定支出的优先次序。确定哪些是必要的，哪些只是你想要的，并尽可能削减后者。不必要的开支可能包括娱乐、新衣服和外卖等。
据《福布斯》报导，个人理财专家杰米‧卡特穆尔（Jaime Catmull）强调说：“将储蓄和退休金作为必要的开支进行预算规划……对于需定期缴纳的账单，可考虑设置自动支付功能，以确保你按时支付账单。”
财务专家乔吉娅‧布朗（Jeorgia Brown）则建议以“50/30/20”法则为指导：50%的预算用于需求，30%用于享乐，20%用于储蓄和还债。根据需要调整这些比例，以便在动荡时期积累储蓄。
强化应急资金
设立应急资金至关重要，在经济形势瞬息万变、通胀持续以及担心失业的情况下，你需要一个缓冲来应对不可预见的事件。专家们普遍建议，要存够三至六个月的生活费，在需要时立即就能使用。
如果存储三到六个月的开支令你感到力不从心，那就从小处着手，积少成多。
布朗分享经验说：“当我决定离开我的企业工作时，拥有一笔应急资金让我有信心去探索新的机会，而不会感到仓促或恐慌。”
“为了存够这笔资金，我将储蓄自动化，将每份工资中的固定金额直接存入一个储蓄账户，该账户与我的付款账户（checking account）不在同一家银行。这种区分更容易令我的储蓄增长而不被动用。”
她还建议开设一个高收益储蓄账户，使应急资金在闲置时能赚到利息。
投资
标准普尔500指数自1926年创立以来，每年的平均投资回报率为10.6%，但也有像2008年和2020年这样下跌20.3%和19.07%的年份。
风险承受能力是一个高度个人化的决定。卡特穆尔表示，在投资时，请确保你有能力承受你所选项目的风险。可以考虑使用EquitySet等研究工具来简化与股票表现相关的复杂数据和分析。
个人理财专栏作家赛琳娜‧马兰吉安（Selena Maranjian）强调说，在动荡时期，一定要记住一个重要的投资原则，那就是不要把未来5年你预计需要的钱放在股市里。如果你想要更谨慎，那就不要把未来10年需要的钱放在股市里。
如今，牢记这一点至关重要，但在任何一种经济或政治环境中，这一点都非常重要，因为我们永远无法知道不久的将来会发生什么。
如果你不遵守这一规则，股市突然大幅下跌并持续数年，你可能会被迫以低价抛售一些股票，以筹集所需的现金，比如孩子的学费或房屋的首付款。
在面对不确定性时，你具体可以做些什么？以下是一些点子：
• 评估你持有的股票。理想情况下，你希望投资能够安然渡过经济衰退的稳健公司。
• 考虑持有一些健康且不断增长的分红股票。如果股市最终长期停滞不前，你至少还能获得股息收入。
• 把未来5年预计需要的资金转移到波动性较小的投资中，如定期存款单（certificate of deposit）、货币市场存款账户（money market account）或债券。
增加收入
随着通货膨胀率逐年升高，你需要设法增加收入，无论是找一份兼职工作、要求升职／加薪还是创业。拥有多种收入来源在未来财务不稳定的情况下至关重要，因为你不能只依赖一种收入来源。当你的公司不景气时，你的副业或生意可以作为后备收入来源，反之亦然。
监控自己的信用评分
在你使用信贷前，就需要将自己的信用评分保持在良好状态。根据布朗以及财经博主加里特‧布斯（Garit Boothe）的建议，你可以通过以下途径来获得高分：
（1）按时支付账单。缴款记录占信用评分的35%，是最重要的信用评分因素。研究发现，迟缴一次，信用评分会降低180分。
（2）定期检查信用报告，确保准确无误。若发现错误，及时和相关信用评估机构沟通解决。
（3）每两周而不是每月偿还一次信用卡债务，以保持较低的使用率。信用卡额度使用率应该控制在30%以下，越低越好。
（4）提高信用额度。想降低信用卡额度使用率，一个简单方法就是提高信用额度。举例来说，假设你有5,000美元的额度，消费账款是2,000美元，那你的信用卡额度使用率就是40%，超过了理想值30%。如果你请求发卡公司将你的额度调高到8,000美元，同样2,000美元的消费账款，信用卡额度使用率就只有25%。
（5）信用历史记录（credit history）越长，信用评分通常也会越高。因此，你应该尽量少开新卡，因为卡越多，信用历史记录就越短，可能因此降低信用评分。
（6） 当附卡持有人。持有附卡也可以提高信用评分，尤其是如果主卡持有人信用额度高、信用卡额度使用率低、缴款记录良好，对你的信用评分就更有帮助。
（7）使用多种信贷账户，包括循环型信贷账户（Revolving credit）、分期付款信贷账户（Installment credit）和开放式信贷账户（Open credit）。多使用几种信贷账户，有助于信用加分。
（8）如果你刚申请到一张新卡，不要剪掉旧卡。持有多张信用卡是有好处的，这样你可用的信用额度会比较多，信用历史记录也会比较长。
（9）如果你想加快步伐，可以申请信用建设者贷款（Credit Builder loan），这是专门用来提高信用评分的一种方法。
控制债务
在动荡时期，债务令人倍感压力。你可以通过还债计划，夺回控制权。首先按照从小到大的顺序列出所有债务，然后采用“滚雪球法”（先偿还较小的债务）或“雪崩法”（先偿还高息债务）还债。
布朗鼓励主动联系债权人/机构，他们可能愿意降低利率或提供还款计划。
布朗用“滚雪球”的方法解决了信用卡债务问题。她说：“快速还清小额债务给了我成就感和继续前进的动力。”
学习理财知识&获得专业建议
经济环境的不确定性会让你感到无力，但知识是恐惧的解药，财务教育会令你强大。
你可以参加在线金融知识课程，阅读个人理财书籍或探索免费的教育工具，如大纪元网站的个人理财专栏。
另外，在做出任何有关财富管理的决定之前，可考虑从值得信赖的理财顾问那里获得建议。
最好的顾问会通过专业知识的视角客观地看待你的财务状况。他们了解市场趋势以及具有不同风险和回报水平的投资工具。他们可帮你制定全面的计划，以实现你的财务目标。
（本文内容仅作一般资讯参考用，没有任何推荐用意。大纪元不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财的建议。具体投资事项，请咨询你的财经顾问。大纪元不承担任何投资责任。）
责任编辑：李琳#
