【大纪元2025年03月10日讯】（英文大纪元记者Rodd Mann报导／赵孜济编译）自从与COVID疫情相关的福利结束后，美国人的债务一直在攀升。如今，三分之二的美国人过着月光族的生活，距离破产仅一步之遥，只要出现一次紧急情况，就面临破产的窘境。
受影响的人群是那些受通货膨胀不利影响最严重的人。而通货膨胀的下降最近似乎停滞了下来，虽然美联储仍将努力将通胀率降至2%的长期目标。
债务问题有多严峻？我们能做些什么来应对它？在个人层面，你能做些什么来避免破产？
信用卡
信用卡对许多人来说正成为一个重大问题。最近的报告显示，美国的信用卡债务已达到创纪录水平，美国人总共欠下1.21万亿美元的债务。这一增长是由顽固的通货膨胀和高昂的借贷成本等因素推动的，这些因素使得许多人难以管理他们的债务。
根据纽约联邦储备银行的数据，过去一年中，近9%的信用卡未付余额已逾期。
过去二十年来，这一债务类别一直在稳步增加。拖欠率越高，违约率就越高。随着违约率的上升，贷款机构不得不将更多的债务作为坏帐注销。仅去年的头九个月，贷款机构就注销了460亿美元。这是自2010年以来最高的违约数字，当时美国家庭正从始于2008年的全球金融危机中艰难恢复。
信用卡的平均利率高达22%，这使得存钱变得十分困难。对许多人来说，这甚至让购买生活必需品都变得非常困难。
因此，根据一份新报告，越来越多的人开始使用信用卡购买必需品，近四分之一的人表示，为了应对生活成本的上涨，他们更多地使用信用卡。
虽然信用卡可以提供短期缓解，但由于高利率，它们也可能导致长期债务问题。
如何管理信用卡债务
如果你正在为信用卡债务而苦恼，可以采取一些具体步骤，确保你不会拖欠每月还款，避免陷入拖欠状态或损害你的信用评分。
• 坚持控制预算
你在制定预算上投入的时间和思考越多，你就越有可能减少支出和增加储蓄。信用卡的阴险之处在于，即时的满足感不会立即带来债务，就像吃太多巧克力不会立即增加体重一样。
• 优先支付信用卡账单
由于信用卡的利率很高，如今平均约为22%，在卡上欠款可能导致一个难以摆脱的消费和债务恶性循环。
信用卡利息被归类为“浪费成本”，就像交通罚款和银行费用一样。这些都不会产生任何财富。随着浪费成本的上升，你在当前薪酬水平下的生活水平会下降。所以，赶紧把信用卡债务还清，最好是全部还清！
• 研究债务整合
整合你的债务可以减少总利息费用。你可以通过债务整合贷款或将信用卡余额从一张卡转移到另一张卡来实现。你节省的利息费用可以存入你的储蓄账户。
• 避免冲动购物
消费的诱惑无处不在，广告和促销活动特别针对年轻和信息不足的人群量身定制。看似小额的冲动购买可能会逐渐成为坏习惯，久而久之，当你最终意识到你的财务状况时，你已经陷入了经济困境。
汽车贷款
根据惠誉（Fitch）的数据，截至2024年12月，次级汽车贷款60天以上的拖欠率上升至6.15%，创下新纪录。该数据追踪次级汽车贷款资产支持证券（ABS），可追溯至1990年代初。次级拖欠率在2023年达到历史新高，2024年进一步上升，预计这一趋势将继续上升。
多种因素的共同作用，正在为汽车贷款描绘出一幅潜在的灾难性财务图景。
• 经济因素
通货膨胀上升和更高的利率使得每月还款变得越来越困难，导致更高的拖欠率。如果我们进入经济衰退且失业率上升，这一情况可能会显著恶化。
• 车辆价格
车辆成本的增加意味着借款人通常需要借更多的贷款。如今，新车的平均成本接近5万美元，这给财务带来了更大的压力。
• 贷款期限
较长的贷款期限可能会增加拖欠风险。借款人可能难以在较长的期限内按时还款，尤其是在面临意外财务挑战时。
根据联邦储备银行的数据，随着信用卡拖欠和违约率的上升，过去三年来汽车贷款拖欠率也在稳步上升。
信用评分较低的借款人（次级借款人）由于其较高的财务风险，更有可能陷入拖欠状态。
• 消费者行为
消费习惯的变化，例如优先支付必需开支而非贷款还款，可能导致拖欠。此外，推迟付款或延长贷款期限可能导致债务积累。
如何管理汽车贷款债务
在管理汽车贷款债务时，你应该采取与信用卡债务类似的方法，例如制定详细的预算。
你可能需要总体上优先安排你的债务支付，将汽车贷款支付作为优先事项。这对保护你的信用评分很重要。最好设置自动付款，然后你就不用再惦记了。
减少非必需开支并将节省的钱存入储蓄账户是明智的。或者，将你节省的钱用于更快地偿还汽车贷款或增加储蓄。如果你的信用评分良好，可以考虑以较低利率为汽车贷款再融资。
只要有可能，就多支付贷款本金。这将有助于减少你支付的总体利息并缩短贷款期限。
如果你难以支付款项，请联系你的贷款机构。贷款机构可以提供诸如贷款修改、延期或临时减免付款等选择。
总结
在努力偿还现有信用卡和/或汽车贷款债务时，尽量避免承担额外的债务。
专注于一次偿还一笔债务，以取得实质性进展。
如果你感觉管理债务不堪重负，可以考虑向财务顾问或信用顾问寻求建议。这些专业人士可以根据你的财务状况提供个性化指导。◇
原文“Credit Cards. Auto Loans. Trouble Ahead?”刊于英文《大纪元时报》网站。
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