【大纪元2025年02月07日讯】（大纪元记者高强编译报导）人们常说“德州什么都大”——这往往也包括房屋保险的价格。《休斯顿纪事报》（Houston Chronicle）近期的一项分析显示，德州在房屋保险费用方面仅次于佛罗里达州和路易斯安那州，为全美第三高（这归咎于高房价以及极端天气）。谁不想省点钱呢？以下是如何找到实惠房屋保单的一些方法。
房屋保险的基础知识
首先，先了解几个基本概念。房屋保险通常是获得房屋抵押贷款的必要条件。房屋保险的保单主要由三个部分组成：
- 房屋本体保险（dwelling coverage）：为房产上的建筑结构提供保障；
- 房屋内容物保险（contents coverage）：在您的个人财产被损坏或被盗时进行赔付；
- 责任保险（liability coverage）：如果有人在您家中受伤或财产受损，而您需承担责任，这部分可为符合保险范围的伤害或财产损坏提供赔付。
除此之外，还有一些附加险可以添加到您的保单中。比如在达拉斯地区常见的洪水保险（flood insurance）、防止水管冻裂的附加险以及独立的风暴和冰雹免赔额等。
每一份保单都根据具体情况而有所不同，比如房屋主人的个人财产价值、房屋面积、地理位置、新旧程度、房屋的状况以及建筑材料等。美国USI保险公司（USI Insurance）设在达拉斯的个人风险代理人德文·惠勒（Devin Wheeler）解释道：“即使是住在隔壁的邻居，保单和保费都有可能不同，原因可能很简单，比如他们家里有游泳池而您没有，或者双方以往的索赔记录不同。”
在您开始寻找优惠的保险之前，先要确定自己需要多少保险额度——并且要持续关注这一数额，因为不断上涨的建筑材料成本有时会造成保额与实际重建成本之间出现缺口。请务必确保您关注的是重置成本价值（replacement cost value），它会考虑使用当前建材和施工规范重建房屋所需的费用。
要大致估算自己需要多少保额，可以用房屋的平方英尺面积乘以每平方英尺的建造成本。目前，这个单价可能在每平方英尺100美元至250美元之间，具体取决于您房屋的位置、地势、建造商和房屋特点；您也可以联系自己的建造商或贷款机构，获取更精准的数字。如果您还不知道具体选项，那么联系贷款机构来确认他们接受哪些保险公司，都是一个合乎逻辑的下一步。
进行比价与选购——可供参考的途径
如果您很久没有购买房屋保险，可能不清楚从何入手——市场十分庞大。不过无论您是给新房投保，还是想替现有住房比比价、找优惠，都值得看看市面上的选择。
一个简单、无需承诺的第一步是使用在线比价工具。这些网站用户体验友好，即使在深夜也能使用，而且在价格和价值方面能够快速进行对比。例如，TheZebra和NerdWallet都提供比价工具，但要注意，使用这类工具可能需要您提交个人联系信息。如果您想保持匿名，德州保险部门（Texas Department of Insurance）和公共保险顾问办公室（Office of Public Insurance Counsel）在helpinsure.com上提供了免费的比价工具，只需要输入邮政编码即可。不过由于您并未输入确切地址，可能不如其他工具那么精确。
除了比价，您也可以直接在网上购买。一些公司已经开始提供完全数字化的体验，例如Lemonade，它通过人工智能来制定保单并在其应用程序中提供客户服务。很多当地的贷款机构都认可Lemonade的保单。
如果您更倾向于传统体验，布兰诺（Plano）的Preble Agency机构所有人雅各布·普雷布尔（Jacob Preble）建议通过保险代理人来为您量身定制保单。普雷布尔指出：“与持证专家沟通的好处在于，您可能节省数千美元，因为保单会更加符合您的实际需求。”
像Preble这样的独立代理机构可以同时对接多家不同的保险商，搜集多份不同方案供您挑选，然后您再决定选哪一家。您的最终保单依然来自某一家特定的保险公司——也就是说，您不能将不同公司的保险责任混合起来。
此外，您可能也已经熟悉所谓的“专属代理人（captive agents）”，他们来自大型的全国性保险商，例如State Farm、Farmers和Allstate。这些代理人会使用其公司专属的承保公式来为您制定保单。
免赔额、折扣和优惠
虽然只关注最低价可能很有诱惑力，但普雷布尔提醒您要考虑保障的重要性。他说：“不要只想‘哪家最便宜’，而要想‘哪个最有价值’，因为在房屋保险领域，价格最低的选项往往不会是最好的。”
在找到合适的保障方案之后，有几个办法可以降低保单费用。惠勒指出，您在免赔额（deductible）方面是有选择的：“如果您能够接受自付小额理赔，只想要应对重大灾难的话，那么选择更高的免赔额就能换来更低的保费。”她还提到，由于达拉斯地区发生风暴和冰雹理赔的情况很多，“您也许想了解一下定制风暴和冰雹免赔额的可能性。”
在确定免赔额后，接下来就可以开始询问各种折扣。大多数保险公司如果您将车险也转到他们那里，都会提供一笔可观的折扣。此外，如果您对房屋进行了一些安全升级（如报警系统、监控摄像头以及硬接线烟雾报警器等），也可以获得一些优惠。有些保险公司提供新房折扣；如果您在同一家公司投保时间很长，特别是从未提出理赔，您可以问问看能否获得忠诚度折扣。一些房主还能根据年龄、职业乃至不吸烟等因素获得折扣。保险代理人可以帮助您发现您可能不知道的优惠项目。
总的来说，惠勒和普雷布尔都鼓励房主尽可能为保单做细致化定制。惠勒说：“保单定制程度越高，价值越高，因为这样您既能避免为不必要的保障买单，又能确保您真正需要的保障在保单中得以覆盖。”
责任编辑：林远
