【大纪元2025年02月16日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者谢漫雪编译）退休规划是人生中最重要的财务工作之一。无论你是几十年后才要退休，亦或即将退休，都需要立即采取正确的储蓄措施，为将来的你带来巨大的收益。
本文将探讨如何准备退休储蓄，该做什么和不该做什么。
退休储蓄7要领
1，尽早储蓄
尽早开始储蓄，由于复利的作用，时间越长，钱增值越多。从二、三十岁开始的小额储蓄，到退休时，几十年下来，就会累积一笔可观的养老金。
举例说，从25岁到65岁，每月投资200美元，如果平均回报率为7%，你的钱可增长到约50万美元。但是，如果你从35岁而不是25岁开始，这笔金额将减少到约24万美元。
2，利用雇主资助的计划
如果你的供款与雇主提供的401(k)或类似的退休计划相匹配，应该考虑向该计划供款。但是在金额投入不足的情况下，可能会白白浪费钱。
因此，为了最大限度地利用雇主的匹配，应该投入足够的供款。未来随着收入不断地增加，你可以逐渐增加供款。
3，分散投资
为了优化增长，投资组合必须保持平衡以降低风险。在市场低迷期时，如何减轻损失？方法是将投资分散到股票、债券、共同基金和其它资产类别。
一般来说，越接近退休年龄，投资组合就应该越保守。对年轻投资者来说，有更多时间从市场波动中恢复过来，这是他们的优势，可以承担更多风险。
4，充分利用税收优惠账户
税收优惠退休账户包括个人退休账户（IRA）、罗斯退休账户（Roth IRA）和401(k)等。这些账户通过推迟缴税（如传统账户）或在退休时提供免税提款（如罗斯账户）来提供极好的税收优惠。
想要充分利用好这些福利吗？前提是每年必须缴纳最高金额。2025年，退休金的缴款上限如下：
* 401(k)：23,500美元，50岁以上者另加7,500美元。
* 个人退休账户（IRA）：50岁以下最多7,000美元，50岁以上另加1,000美元。
* 合格长寿年金（Qualified Longevity Annuity）：21万美元。
另外，国税局缴款限额通常在10月底或11月初公布。
5，明确定义你的退休目标
为退休做准备，确定你需要多少钱。首先考虑几个因素：你想要的生活方式、医疗保健费用、旅行计划和通货膨胀等。然后用退休计算器来估计多少存款才能实现你的退休目标。
假设计划在67岁退休，退休后每年花费5万美元。你需要储蓄该金额的25倍，即125万美元。
6，定期检视你的计划
生活在变化，金融市场也在变。如有必要，调整一下你的储蓄率、资产配置或退休目标。每年至少要审查一次你的退休计划，因为在市场波动时期，重新平衡投资组合可以帮助维持你能承受的风险。
7，还清高息债务
在积极准备退休储蓄之前，先解决信用卡等高利率债务。偿还这些债务，可以为退休储蓄准备更多钱，同时提高财务的稳定性。
退休储蓄中的6禁忌
1，不应只依赖社会安全
社会安全的目的是补充你的退休收入，不能取而代之。太依赖这些福利可能会导致未来退休预算严重不足。
截至2024年11月，社会安全福利的平均金额为每月1,788.12美元或每年21,457.44美元。根据美国劳工统计局的数据，退休后的平均生活费用（65岁及以上的人）约为每年52,141美元（每月约4,345美元）。结论是社会安全福利不足以支付你的退休费用。
2，不要提早兑现
如果还未到退休年龄，就提前从退休账户中提取资金，这不仅减少了储蓄金额，重要的是还要缴纳罚金和税款。例如，在35岁时从401(k)中提取10,000美元，到退休时损失会超过50,000美元。
从长远来看，应尽量避免提前支取所引起的对财务状况产生的负面影响。
3，切勿忽视应急基金
设置3至6个月的费用作为紧急应急金，是为了应对医疗费用或汽车维修等意外支出，防止你动用退休储蓄。
将紧急资金存入高收益的储蓄账户，一是方便提取，同时也可以获得更好的回报。
4，不要忽视通货膨胀
随着时间的推移，通货膨胀会侵蚀购买力。如果不考虑这一点，你会发现自己毫无准备。最好的办法是投资在历史上能跑赢通货膨胀的资产，如股票等，来保护你的财富。
但是，生活方式的膨胀也不应该影响你的储蓄。当有一天你的收入增加了，会忍不住在奢侈品上多花钱。所以要节制物欲，才能增加退休供款。
通货膨胀会延迟你在经济上的自立、降低储蓄能力。建议你在加薪时自动增加退休金。
5，不要忽视专家建议
财务顾问可以帮助你应对复杂的退休计划。除了为你提供量身定制的策略外，他们还可以优化你的投资组合，帮助你避免代价高昂的错误。
当不确定投资策略或感到不知所措时，请寻求专家建议。
6，医疗费用不应被忽视
医疗保健可能是退休后最大的开支之一。据富达（Fidelity）称，一名65岁的老人在退休后平均花费157,500美元用于医疗保健和医疗费用。因此，为自付费用、医疗保险和长期护理需求进行储蓄非常重要。
如果你的医疗计划中自付额较高，可以考虑开设一个健康储蓄账户（HSA）。有了HSA，你可以减少保险费用、增加你的账户免税率，并且能免税提取符合条件的医疗费用。
平衡好该做与不该做的事情
为了在退休后有足够的财务保障，需要有自律、规划和明智的决策。要建立良好的势头，就要从小事做起，并付诸行动。例如，为你的退休账户建立自动缴款并每年检查你的进展。
计划示例建议：
* 考虑开设或最大限度扩大罗斯退休账户。
* 还清高息信用卡债务。
* 每年向401(k)增加1%供款。
* 从财务顾问那里获取个人化建议。
结语
退休储蓄是一场马拉松，而不是短跑。为了让自己过上充实又有保障的退休生活，请注意哪些是该做的事情，哪些不该做。尽早开始，持之以恒，你将会没有后顾之忧。
那么，还等什么呢？现在是踏出第一步的时候了，未来，你会为此感谢自己。
原文：How to Save for Retirement: Do’s and Don’ts 刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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