【大纪元2025年01月06日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／赵孜济编译）无论是由于火灾还是飓风，全损（total loss）都会给你带来毁灭性的打击。一旦你从震惊中恢复过来，你就需要开始与保险公司打交道，有时，这可能是一个挑战。大多数保险公司都是公平的，但请记住，他们毕竟是做生意的，所以会尽量少地为你的损失支付费用。
如果你有重大损失，该怎么办？谁来保护你的利益？这时公共保险理算员（public insurance adjuster）可能是一个不错的选择。但是什么是公共保险理算员，他们能为你做什么？
什么是公共保险理算员
当你向保险公司提出索赔时，保险公司会为你分配一名理赔员（claims adjuster）来处理。他们的工作是根据你的投保额度确定公司向你支付的合理赔付金额。保险理赔员代表保险公司。
公共保险理算员是保单持有人（你）聘请的持牌保险专业人士，负责评估财产损失。公共保险理算员帮助确定维修范围，并估算这些维修的重置价值。她为你工作，并代表你，与保险公司没有任何关联。
公共保险理算员不应与独立保险理算员（independent insurance adjuster）混淆。独立保险理算员是与保险公司签约的个体经营者理算员。即使他们从理论上讲不在保险公司的工资单上，但实际上，独立保险理算员也代表保险公司。他们通常受雇于大量损失的情况，例如发生自然灾害时。
公共保险理算员如何工作？
公共保险理算员负责处理文书工作、谈判以及与保险公司的沟通。基本上，他们会处理与索赔有关的任何事情。这将节省你的时间和减轻你的压力。
他们精通保险政策，并了解保险公司的做法。公共保险理算员会评估并记录你的索赔。他们与公司协商，以争取获得最大赔偿金额，并尽量加快理赔进程。这样可以节省你的时间。
公共保险理算员可以减轻你的压力。他们是你的专家顾问。这使你可以在整个索赔过程中保持主动角色。
并且，最终，公共保险理算员的目标是尽可能为你提供最公平的理赔。他们可以根据自己的经验和知识对保险公司的报价提出质疑。
你需要公共保险理算员吗？
并不是所有人都需要公共保险理算员。但如果你有巨大或重度损失，你可能需要他们。如果你的房产是作为生意用途，或有其它复杂的情况，公共保险理算员就尤其重要。
假设你发现与保险公司打交道压力很大，或自己太忙而无暇与他们打交道，你可能想聘请公共保险理算员。
如果保险公司提供的理赔金额太低，你可能也需要考虑公共保险理算员。
如果你有多份保单的索赔，公共保险理算员也会有所帮助。例如，在飓风期间，你可能有房屋和洪水保险单。两者都可能有索赔。
而有些棘手的问题，你可能难以自己处理。例如，在飓风或其它大风暴的情况下，有多少水渍是雨水通过损坏的屋顶造成的，有多少是洪水造成的？这可能是承保或无承保之间的区别，具体取决于你购买的保险的政策。
公共保险理算员可以帮助处理这种和其它类似情况。
如何找到和聘请公共保险理算员
在聘请公共保险理算员之前，前先进行调查。你可以通过全国公共保险理算师协会（National Association of Public Insurance Adjusters，NAPIA）找到理算员。该协会列出了在你所在州获得执照的公共保险理算员名单。
在全国性灾难期间，可能会有许多骗子欲趁机行骗。所以你必须确保自己只与有执照的公共保险理算员合作。在与出现在你家门口的任何人合作之前，请先与你所在州的保险部门确认其是否有执照。
你需要阅读对其的在线评论。
如果你有几个选择，那么你就应该估算他们收取的费用。
雇请公共保险理算员的费用是多少？
给公共保险理算员最常用的酬劳支付方式是通过风险代理费（contingency fee）。这意味着他们会从理赔金中收取预定的百分比，这通常占总结算额的5%—15%。一些州（例如佛罗里达州）对他们可收取的金额设有上限。
例如，在佛罗里达州，如果该地区被宣布为灾难地区，公共保险理算员的收费不得超过10%，但如果不是灾难地区，他们可以收取高达20%的费用。
对于简单案子，公共保险理算员可能会收取统一费率。
按小时收费是公共保险理算员获得报酬的最不常见的方式。不过，经验丰富的理算员应该能够估计他们需要多少小时来解决你的索赔。
大型复杂索赔
如果你拥有一家企业需要大额的索赔，或你的索赔很复杂，你可能需要考虑与公共保险理算员合作。
他们并不适合所有人。而且他们无法与保险公司谈出超过保单本身的价值。但是他们可以减轻你的负担，让你少操一份心。
原文“When to Hire a Public Insurance Adjuster”刊于英文《大纪元时报》网站。
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