【大纪元2025年01月28日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者谢漫雪编译）根据对美国适龄工作人员的一项全国性调查，79%的人认为面临退休储蓄危机，而这一比例在2020年为67%。据估计，超过一半的美国人（55%）担心不能安心退休。
试想一下在市场下跌前退休是什么状况。突然间，你感到自己的积蓄不宽裕了，心里会感到恐惧。但是，别被吓到，无论市场如何变化，只要规划得当，即使最严重的风暴，你也能安然度过，毫无压力享受退休生活。
抵御市场风暴：保护退休生活
投资存在风险，尤其在临近退休或退休后，市场大幅下滑可能具有很大挑战性。其原因就是所谓的“回报风险序列”（Sequence of returns risk）。退休人员在撤回投资时可能需要以较低的价格出售资产。即使市场最终反弹，也可能造成很大的损失，并且很难恢复。
换句话说，假如你在牛市期间退休，随着投资的增长，即使你决定提取资金，也无需担心。如果在熊市开始时退休，就可能会受到很大损失，比如损失部分退休储蓄。
为了确保舒适的退休生活，如何保护退休基金不受市场波动的影响，以下是九种实用策略：
1）制定不同的投资组合
众所周知，股市是不可预测的。近年来，股市会在巨额亏损和惊人收益之间剧烈波动。这种波动对退休人员来说尤其令人担忧，退休初期如果收益不佳可能会对以后财务的安全性产生负面影响。
但好消息是：除了股票以外，你可以让退休投资组合多样化来最大限度地降低这种风险。以下选项可以参考：
• 固定收益投资——存单、债券和年金可以带来更稳定的回报。
• 房地产——房地产投资信托基金和房地产可以增值和提供长期收入。
• 社会保障和退休金。
这些可靠的收入来源有助于缓解市场波动的影响。
从长远来看，股市可以提供可观的增长，但风险的平衡和回报至关重要。为了确保舒适和安全的退休生活，你应该分散你的投资，并仔细规划提款。
2）建立现金储备
当市场下跌时，现金储备或现金可以为你提供安全网。你应该在高收益储蓄账户或货币市场基金中储备1～3年的生活费用，以避免在市场下跌时亏本卖出的风险。
此外，保留这笔储备不仅可以让你在不损害长期投资的情况下安然度过市场风暴，而且还有时间恢复投资，甚至可能增长投资。
3）制定灵活的提款计划
在市场波动的情况下，普通流行的4%固定提款策略可能存在风险。为什么呢？如果你不管市场的状况，可能会在市场低迷时用光资金，或在市场上涨时没有利用时机，花费远低于你的承受能力。
相反，你可以考虑采用一种根据市场表现来调整支出的方法。
考虑动态方法：
• 灵活取款——市场走强时，增加取款；市场低迷时则减少取款。这样，既可以保护储蓄，又能利用有利的市场条件。
• 护栏策略——设定取款的上限和下限。
对于退休而言，可以将其视为“支出速度计”，即在市场好的时侯，可以防止你过度提取和支出不足。
4）利用股息
支付股息的股票是可靠的，尤其是在市场低迷时期。无论股价是否下跌，这些公司通常会把部分利润分配给股东。有了这一稳定的收入来源，你将不必为了维持生活而出售资产。
大型、成熟的公司通常会派发股息，一般波动性会比成长型的股票小。如果你拥有每年增加股息而闻名的股利贵族（Dividend Aristocrats），你的投资组合将更加稳定和可预测。
5）考虑保证收入的产品
除了保证收入的产品外，年金不受市场波动的影响，可以提供稳定的收入来源。例如，固定年金提供固定收入，可以很好地补充社会安全金和退休金。即使年金不适合所有人，但在经济动荡时期也能让人安心。
另一方面，具有保证收入附加条款的变额年金在增长潜力和收入保障之间实现了最佳平衡。借助这些产品，你可以在确保拥有最低收入的同时投资市场，在市场状况恶化时为你提供安全网。
6）定期平衡投资组合
随着时间的推移，可能需要调整你的资产配置，因为投资组合中的不同资产会有不同的表现。重新平衡，即定期调整资产组合，有助于管理风险，确保投资与你的长期目标保持一致。
作为再平衡过程的一部分，表现良好的资产通常会被出售，然后再进行投资资产。这种策略被称为“高卖低买”，这可以让你从市场波动中获利。一般来说，投资顾问会建议每年重新平衡一次，但也有人建议更频繁一些。
7）实施“桶”策略
你可以根据时间跨度和风险承受能力，使用储存桶策略将退休储蓄分为不同的类别。例如，一桶可存放现金或短期债券，以备不时之需；另一桶可投资于中期资产；第三桶可投资长期资产。
如果你用这些桶策略性地分配资产，就可以免受短期市场波动的影响，同时满足长期成长的要求。在市场下跌时，你可能希望动用风险较低的投资，但给风险较高的投资一些时间来恢复。
8）如果可能推迟退休
延迟退休可能对你的财务安全会产生很大影响。工作时你可以赚取收入、增加储蓄，减少对投资款项的依赖。
此外，延迟退休可以增加你的社会安全福利。如果你将领取福利金的时间推迟到超过完全退休年龄，即70岁时，福利金每年将增加约8%。因此，退休收入也将大幅增加。
9）寻求专业建议
退休后应对市场低迷可能很困难。因此，可以向CFP（理财规划顾问）或退休专家咨询，根据你个人财务状况和风险承受能力来量身定制非常重要。
在专家的帮助下，你可以规划节税的提款策略，评估复杂的投资产品，就退休储蓄做出明智的决定。此外，与合格的专业人士合作还能增加你实现安全且充实的退休生活的机会。
退休应该是放松和享受生活的时间，而不是围绕股市提心吊胆的时候。采取这些措施，你可以保护自己的退休储蓄，也会因此而感到安心。
结语
市场低迷可能会严重威胁你的退休储蓄。但是，你可以采取积极主动的方法来保护投资，维持你的生活品质。作为退休人员，你的最终目标是在黄金岁月里有一个舒适的生活。使用这些策略，可以保护你的投资组合免受市场波动的影响，并充分享受退休生活。◇
原文：How to Shield Your Retirement From Market Meltdowns刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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