【大纪元2025年01月24日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／柳嵊涛编译）在选择最适合自己的健康保险时，一些需要考虑的因素包括保险涵盖的范围、现有的健康状况以及您的经济负担能力等。目前，美国市场上都有哪些类型的保险计划可供选择呢？本文就带大家来看一下。
网内提供者VS网外提供者
许多保险计划要求消费者就诊于一组特定的医生、医院、药房或提供医疗服务的个人与机构。属于这一指定团体的个人与机构，被称为医疗网内（in-network）提供者。
医疗网内提供者与保险计划签有合约，会按议定的价格提供服务。消费者在选择医疗网内提供者就医时，通常一般只需支付较少的费用。
另一方面，对于医疗网外（out-of-network）提供者来说，他们与保险计划之间没有合约。若保险计划涵盖医疗网外服务，消费者通常需要支付相较于医疗网内服务更多的费用。如果保险计划不涵盖医疗网外提供者，消费者则需自行承担全部开销。
PPO计划受青睐
优选医疗提供者组织（PPO）计划在投保人当中属于最受欢迎的保险类型。根据凯泽家族基金会（KFF）的数据显示，截至2023年，约有47%的参保人选择了PPO计划。
PPO计划鼓励参与人使用优选医疗提供者网络以应对相应的医疗需求。参与人可以自行选择网络内的医疗提供者，而无需使用家庭医生（Primary Care Provider, PCP）服务。
多数情况下，PPO计划允许一定的医疗网外服务，但这也意味着参与人需要支付更高的费用。
这类计划较适合那些希望能够自行在医疗网内选择提供者且同时有医疗网外选项的人。它也受到那些不想通过家庭医生转诊（referral）去看专科医生的人的青睐。
低保费的高自负额健保计划（HDHP）受欢迎
大多数人可以在低自负额与高自负额健康保险计划（HDHP）之间进行选择。HDHP的自负额（deductible）会高于其它类型的保险计划。根据凯泽家族基金会（KFF）提供的数据，它是迄今第二受欢迎的计划，约有29%的参保人选择了它。
大多类型的保险计划，其中包括PPO计划，都可以定义为高自负额健康保险计划（HDHP）。这些计划必须符合美国国税局（IRS）对自负额（deductible）和最高自负额（out-of-pocket maximum）的标准。
2025年，IRS对HDHP自负费用的限定为：个人为8,300美元，家庭为16,600美元。这其中包括自负额（deductible）、定额手续费（copay）以及共同承担额（coinsurance），但不包括保费。
健康维护组织（HMO）
健康维护组织（HMO）将保险范围限定在特定的医疗网络内。网络内的医疗提供者将会以折扣价提供服务。
HMO通常要求参保人通过其家庭医生（PCP）转诊至专科医生。
HMO的医疗网络是有限制的，因此，它要求参保人需居住或工作在其服务区域内，才能使用其保险服务。另外除非是紧急情况，否则HMO并不涵盖网络外的医疗服务。根据KFF的报告，HMO计划受欢迎度排名第三，约有13%的参保人选择了它。
定点服务组织（POS）涵盖医疗网外提供者
定点服务组织（POS）结合了HMO和PPO的特点。该计划允许参与人自行选择使用医疗网内或网外的提供者。
若选择使用指定家庭医生的服务，参与人将享有更好的保险覆盖。如果选择医疗网外的提供者，参与人可能会面临较低的保险覆盖以及更高的自付费用。选择网络外医疗服务时，投保人须提交报销申请，因为他们通常需要预先支付费用。这因此可能会带来不便。
相较于PPO计划，POS的保费更低。并且由于参与人可以选择网络外的医疗提供者，因此相比HMO的计划更为灵活和方便。
据KFF的数据指出，10%的参保人选择了POS计划。
指定医疗服务机构（EPO）保费较低
指定医疗服务机构（EPO）计划提供较高的经济性。这类计划不要求成员选择指定家庭医生（PCP），因此参保人可以无需转诊直接就诊专科医生。尽管仍然会有自负额和共同保险费用，但它的共付额较低。
这一类型计划很适合那些并不介意网内医疗提供者选择有限且不想使用家庭医生服务或要求转诊的人。然而需要注意的是，EPO计划不涵盖医疗网外服务，所有费用将由参与者自行支付。
适合年轻人的灾难性健保计划
灾难性健康保险计划（catastrophic health plans）为个人和家庭提供极端紧急情况或高额医疗费用的保险保障。
这类计划具有较高的自负额跟自付费用上限。这意味着投保人在保险计划开始支付之前，需要先承担大量费用。
参与该类保险计划前会有一些资格要求。一般情况下灾难性健康保险计划适用于30岁以下的人群，因为他们通常没有慢性病。
此外，遭遇经济困难或符合负担能力豁免条件的人也可以报名参加。
健康共享团体
基于信仰的健康共享团体保险（health-sharing ministries），有别于传统健康保险，是一类以社区驱动为主的保险形式。这类保险计划通过有宗教组织背景的非营利性慈善机构提供。此外该保险类型不设有开放注册期，任何人随时都可以加入。
成员每月缴纳保费，形成一个共享资金池，用于支付其他成员的医疗费用。成员在提交医疗账单并获得批准后，资金池中的金额将用于支付其医疗费用。通常，此类计划也会含有自负额。
基于信仰的健康保险免于遵循《平价医疗法案》（Affordable Care Act），这使得它能够以更低的成本运作并提供更具个性化的选择。但这种保险并不保证支付所有医疗费用，并且对已有健康状况的覆盖亦有限。
此外一些与团体的精神或宗教信仰相违背的医疗程序也可能会不被覆盖。
选择符合您需求的保险计划
在选择保险计划时，可以先评估自己的医疗需求。您的预算也可能是一个因素。请记住，虽然一些计划的保费可能较低，但您可能会面临较高的自负及共付费用，这会大幅增加开支。
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作者简介
安妮‧约翰逊（Anne Johnson）曾担任商业财产与意外伤害保险代理人九年，同时持有健康和人寿保险的执照。后来，她创办了一家广告公司，为各类企业提供服务。安妮从事个人理财写作已有十年。
原文：What Types of Health Insurance Are Available? 刊登于英文《大纪元时报》。
责任编辑：孙芸#
