【大纪元2025年01月28日讯】（Eleanor Hecks撰文／大纪元记者信宇编译）人生中难免会遭遇工作变故，不知道何时才能拿到下一份薪水，以及如何才能为未来的退休生活做好规划？对面这些问题，许多传统的预算技巧和储蓄目标都不适用了。那么，了解非固定收入是如何影响我们的财务未来就非常重要。同时，我们也应该知道如何在退休前实现财务稳定。
本文将系统探讨非固定收入人士在规划有效退休战略时应注意的一些事项。
什么是非固定收入
非传统工作常常产生非固定收入，并有成千上万的种类。比如，企业家、季节性工人、自由职业者、承包商、销售人员和服务员是最常见的几种。非固定收入无论来自加班费、利息、奖金、小费还是佣金，都会面临“非固定”问题：工资单上的数字总在不断变化。
一般而言，收入高于平均水平让人感觉很好，连续几个月的不景气也会让人倍感压力。所以，多数人面临收入不稳定时会担心财务问题。调查发现，只有13.3%的人表示，他们对实现个人财务目标和规划退休生活充满信心。
几年前新冠病毒（COVID-19，即中共病毒）全球疫情的高峰期，带来了有史以来最高的辞职率，被称为“大辞职”（Great Resignation）时期，仅在2021年的一个月内，就有超过450万人辞职。2019年统计的美国劳动力人口共有1.57亿，这个辞职人数的占比为2.86%。
疫情期间，许多人体会到了收入不固定意味着什么。一些人在企业倒闭时失去了工作，而另一些人则抓住机会，抓住了非传统职业机会。数百万辞职大军离开原来的工作岗位，寻求更高的薪酬、更方便的工作时间，或更好的工作与生活平衡点，包括自由职业等非传统工作者理想的远程灵活性的工作与生活方式，即使这样，也一定是以牺牲自己和家庭的财务稳定性为代价的。
为何围绕非固定收入制定计划具有挑战性
非固定收入并非赚的不够多，问题是收入不固定的波动会给预算和退休规划带来挑战。有人由于缺乏稳定的工资收入，依靠的临时收入往往只能赚到平时收入的一半，这会带来很大的经济损失。在非传统工作收入中小费、佣金、加班费或奖金占比很大，这部分收入往往不能完全支付个人生活必需品。加之，工作时间不稳定、工资较低、福利较少等劣势就非常明显，从而影响日常的收入和支出。
一旦支出和收入保持稳定之后，“一刀切”的预算才开始奏效。那些为了弥补现金流的突然减少而借高息贷款，会为日常储蓄增加难度。短期财务目标一旦无法实现，那么要实现长期目标似乎也是不可能的。
如果不了解自己的财务前景，积累储蓄就会变得很有难度。因此，不可预见的开支、紧急情况和经济危机都会给人们产生持久的影响。理财专家表示，每个人至少应储蓄日常收入的20%，这个比例对于非固定收入的人显然是过高的，而且不容易达到。
收入波动如何影响理财心态
在行为经济学（Behavioral Economics）中，心理账户（Mental Accounting）指的是一种认知偏差。这个观点认为，人们往往会根据自己计划使用资金的方式来看待资金的价值。例如，专业人士可能会认为自己的季度奖金是意外之财，而不是正常收入，导致非理性的消费、储蓄和投资决策。
经历过收入波动的人经常会用心理账户来为超支找理由，把超出一般实得工资的部分视为额外收入，将这些资金用于奢侈品消费，而不是将其视为正常收入，导致自己账户储蓄不足。
一位专家讲述了他以前的一份工作，公司的一位高管是怎样把每年六位数薪水之外的30%奖金花掉的。这位高管将大部分奖金花在每年一度的家庭度假上，把自己收入的一大部分视为意外之财，而不是收入的一部分。
这种消费方式最初会让人感觉良好，激发一种感觉良好的荷尔蒙，然而过后往往让人感到内疚。因为在这个阶段，任何大额、突然的开支都必须从储蓄中提取。研究表明，收入波动会诱发财务压力，对低收入者而言更是如此，会导致无法做出最佳的财务决策。
一旦要依靠不固定的收入生活时，心理账户会令人退缩。为了避免将超出正常现金流的部分视为额外收入消费掉，提醒自己要储蓄或投资，积极主动地将其用于有益的目的。而不是放在支票账户里等着花掉，这样可以最大限度地减少冲动购物或大手大脚消费的诱惑。
克服与收入有关的财务压力是关键
如果领了一大笔奖金或加班费而不乱花，是一种毅力的挑战。毕竟，这是你赚来的。也许在过去的几个月里，你一直在为支付基本生活费用而发愁。现在，收入多时应该多存些钱，平衡不景气的月份，使收入波动不那么明显。
一旦收入稳定后，就可以专注于长期目标了。计划一，希望十年后自己的储蓄账户里的钱数，是通过从每份工资中存够钱来实现这个目标？还是必须进行投资？一旦找到了这些问题的答案，就可以制定多种备用计划来增加灵活性。
计划二，确保将目光投向退休之后，而不是仅满足于眼前。对于1959年以后出生的人而言，完全退休年龄是67岁，而不是62岁，这意味着许多福利要到那时才能完全生效。退休离职后如何合理理财呢？
反向抵押贷款（Reverse Mortgage）是让自己退休后财务更加稳定的一种方法。如果您拥有一套住房，62岁时就有资格申请这种贷款。可以用房屋的资产（即实际拥有的金额）作为担保来贷款，即使利息不断累积，欠款也不会超过您房产的价值。
无论是进行反向抵押贷款还是投资股票，都应该制定退休计划，用来减轻离开工作岗位后面对与收入相关的财务压力。有人可能会认为只要到了六十多岁就不用再为钱发愁了，事实可能并非如此。
为什么不能指望退休来改变现状
也许有人在耐心等待退休，退休后真的会有稳定的收入吗？根据美国社会保障局（Social Security Administration）公布的数据，平均每人每月的福利金总额约为1,871美元。这个数额相当于每小时10.8美元左右，大多数人可能无法指望靠养老金生活。
养老金计划旨在保证员工在退休后每月定期领取养老金。如今，这种计划几乎不复存在。根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）发布的数据，到2022年，只有15%的私营企业员工（指那些在非政府机构工作的员工）能够享受固定福利计划。
如今美国一居室公寓的平均月租金为1,739美元，加上社会保障福利金所剩无几。如果没有各种支持，仅仅支付必要的开支可能都很困难，而有些支持并不总是一旦退休就能获得。例如，医疗保险要到65岁才开始生效。
此外，还要考虑突发意外事件产生的费用。许多财务顾问都认为，应急基金应够支付3到6个月的费用，有些人甚至认为应够支付12个月的费用。在固定收入较低的情况下，将储蓄积累到建议的水平对许多人而言将是不小的挑战。
显然，不应该指望退休会给我们带来财务稳定。退休金是一份稳定的收入，然而这份收入并不多。因此，储蓄是非常必要。即使计划过节俭的生活，也需要足够的钱来应付紧急情况。那么，一定要制定及坚持退休储蓄规划，为未来的自己着想。
退休前应努力储蓄什么？
很多人在规划退休生活时会设定一个大目标。一些财务顾问认为，人们在离开工作岗位时应该拥有超过100万美元。然而，根据美联储公布的数据，到2022年，美国人的退休账户中平均只有333,940美元。实际上，很多人，尤其是年轻人，存款还不到六位数。他们可能觉得退休是几十年后的事，说不定自己会得到一笔意外之财或进行高收益投资。岂不知时间飞逝，专家建议未雨绸缪，特别是收入与日常支出不匹配的人更应该有一个具体的目标。
如何设置退休储蓄的最低金额呢？首先应计算出周/月所需支出的金额，确定自己需要多少钱。其次是存储足够的资金，以应对潜在的紧急情况或机会，然后是社会保障福利和医疗保险等，这些数字相加就得出必须为退休储蓄的最低金额。
人们必须考虑如何成功实现自己的目标，应该有备无患，避免无法使用传统途径的窘境。例如，在2021年，仅有46.3%的非传统工人可以享受雇主赞助的退休计划。从技术上讲，投资是一个可行的选择，但并不适用那些缺乏流动性或无法持续缴费的人。
在收入不固定的情况下，还要从每份工资中拿出固定比例用于退休，很多人很难做到。如果尝试调整一下自己的储蓄额度，设定一个硬性的最低标准，就可以确保退休生活步入正轨。年轻时省吃俭用可能会比较辛苦，但最终的回报是值得的。
换句话说，即使收入不能保持稳定，如果能够跟踪每月收入和支出的变化和波动，不仅有助于调整预算策略，也能发现趋势，进而更好地掌控自己的财务未来。
在收入不稳定的情况下规划退休生活
在收入不稳定的情况下规划退休生活是可行的。以下是可以采取的一些步骤。
1. 编制动态预算
既然薪水会变化，那么预算编制策略也必须是动态的。与死板的固定计划不同，可变预算会考虑到收入的突然减少或激增。这种预算可以帮助在支出和储蓄方面更加现实，使我们能够解决短期目标，从而明确退休后的财务目标。
零和预算（Zero-Sum Budget）就是这种方法的一个很好的例子。我们为每一美元设定用途，直到每个月月底没有剩余。别把钱存在支票账户里，容易让人冲动购物和心存侥幸，我们要把所有资金分配给不同的计划和需求。
2. 考虑购买年金
年金（Annuity）是客户与保险公司、银行或经纪公司之间的一种合同。它可以一次性支付，也可以分期支付。购买年金可以保证客户在退休后拥有收入来源。最重要的是，客户不需要雇主的帮助，也就是可以以个人身份购买。客户一旦出资，对方就会以额外的投资收益给予回报。
3. 建立被动收入流
无论数目多少，被动收入（Passive Income）都能令我们的财务稳定性和心态发生巨大变化。我们可以通过出售图片、在网上发布订阅课程或出租空卧室等方式被动赚钱。如果选择的副业符合个人的爱好或工作，那么入门应该很容易。
如果资金充足，还可以考虑投资。不需要成为股票交易专家就能取得成功。不必参与企业的日常运营，也不用承担个人财务责任，仅仅是默默无闻的合伙人，为企业提供资金，以换取利润分成。因此是一种低风险策略。
收入波动对退休生活的现实影响
对于徘徊在勉强支付房租和满足于今朝有酒今朝醉边缘的人来说，随意花钱几乎就是一种常态。这种生活习惯迫使自己将短期财务目标放在首位，对任何额外资金只用作日常娱乐，而非用于储蓄。如果让自己的处境决定自己的财务状况，那么保持储蓄将是一项巨大的挑战。
尽管在收入不稳定的情况下增加储蓄是一种挑战，而且可能需要做出牺牲，然而这完全可以做到。收入不稳定的人不应该自暴自弃或者听天由命。相反，他们应该把每一份薪水都看作是为自己未来的成功和财务自由打下基础的良好机会。
原文：The Impact of Irregular Income on Retirement Planning Strategy刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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