【大纪元2024年08月16日讯】（大纪元记者高强编译报导）许多保险公司正在将房主免赔额从1%提高到2%。达拉斯的《看门狗》（Watchdog）读者保罗·巴斯（Paul Barth）称其为“房主保单冲击”。这是当房主们得知保险公司最新的收费方式时所感受到的惊讶。
几年前，房屋保险的标准免赔额还只是房屋重置价值的1%。然而，如《看门狗》在20个月前首次报道的那样，越来越多的保险公司现在要求2%的免赔额。
对于大多数家庭来说，这可能会导致严重的现金流问题。更换房屋或屋顶的费用可能高达数千美元。当然，免赔额越高，需缴交的保费越低。
为了简单起见，假设在达拉斯地区仍存在一栋价值10万美元的房屋。按照1%的免赔额，您需要支付1000美元。而按照2%的免赔额，这一数字将跃升至2000美元，之后保险公司才会支付剩余费用。
现在让我们用现实中的数字来计算一栋典型房屋的费用。根据大都会德州房地产协会的数据，该地区房屋的中位价格为40万美元。
对于这栋典型的40万美元的房屋，1%的免赔额将使您支付4000美元，而2%的免赔额将要求您支付8000美元。
这些数字并非固定不变，因为保险公司有很多变量。
这里使用的计算公式是400,000乘以0.01得出1%的免赔额。对于2%的免赔额，则是400,000乘以0.02。
如果您选择通过支付更高的月保费来承担较低的免赔额，您可能更有可能省下保费。
由于越来越多的保险公司在达拉斯地区要求2%的免赔额，典型的房主可能需要决定他们愿意承担多大的风险。
对于这些拥有40万美元房屋的典型房主来说，谁有8000美元可以支付给保险公司来更换新屋顶？您会选择申请房屋净值贷款或房屋改善贷款吗？动用您的毕生储蓄？或者更糟的是，取消维修工作？
折旧现象更加普遍
屋顶更换是风灾和冰雹灾害赔偿的一部分。还有一个次要的免赔额，以前通常是针对包括水损害、恶意破坏和火灾在内的所有其他风险，通常也是1%。但现在，这个免赔额也在上升。
此外，近年来一些保险公司还将折旧成本加到了屋顶维修中。因此，如果您有一个20年的屋顶，现在已经使用了15年，保险公司可能只会支付剩余的5年。
“以前您可以获得屋顶的全额更换赔偿，但保险公司现在已经转向实际的‘现金价值’赔偿，”消费者联邦会的保险主管道格拉斯·海勒（Douglas Heller）说道，“他们会支付您的屋顶减去折旧后的价值。”
“这两件事结合起来，将更多的风险转嫁给房主。他们提高了费率，并在削减保险范围，这显然保护了他们产生更大利润的能力，但却显着减少了德州人的保障。”
但保险公司却表示，他们的利润已经大幅减少，主要是由于劳动力和材料的建设成本上升，以及大规模风暴造成的损害。
德州保险委员会的理查德·约翰逊（Richard Johnson）说：“近年来，自然灾害和其他索赔事件的频率和严重性显着增加。较高的免赔额帮助行业管理不断上涨的成本，确保他们能够继续为所有保单持有人提供足够的保障。通过调整免赔额，他们可以更好地管理风险，使保费尽可能保持在可负担的水平，同时维持公司的财务健康并具备支付索赔的能力。”
免赔额在上升
保险公司可能将免赔额提高到5%。这虽然罕见，但要求2%的免赔额正在变得越来越普遍。
德州保险部的本·冈萨雷斯（Ben Gonzalez）表示，保险公司在设定免赔额方面通常拥有“广泛的灵活性”。TDI审批保险费率的上涨请求，但不审查免赔额的变动。
他还表示，“冰雹是每年导致保险损失的最大因素之一，一些公司在选择承保风险时变得更加谨慎。”
根据规定，如果保险公司在续保时提高免赔额，必须至少提前30天以简单明了的语言在续保通知的首页上告知保单持有人。
如何解决这个问题？德州观察组织的Ware Wendell表示，有一种可能性是国会通过的法案（H.R. 6944），该法案将建立一个国家灾难性财产损失再保险计划。支持者称，联邦协调可能有助于稳定全国的保险市场。
消费者联邦会的海勒表示，监管机构已经接受了保险行业的说法，即公司必须增加保费收入并减少赔付支出。
“房主保单冲击”不必成为我们必须盲目接受的现实。
《看门狗》提醒您：一个免赔额只覆盖一个事件。如果您有两次索赔，您将需要支付两笔免赔额。建议您货比三家。全美有150多家保险公司，价格和保障范围差异很大。可与保险代理商讨论您的免赔额。
德州保险部表示，消费者在购买保单时应仔细考虑免赔额。TDI审查费率变更申请，但不审查续保时免赔额的变化。
责任编辑：林远
