【大纪元2024年05月31日讯】（Deanna Ritchie撰文／大纪元记者谢漫雪编译）当你退休时，你每个月的开销可能会比较固定，假设你的预算充足，生活应该很好过。但如果你想过更舒适、更高枕无忧的日子，就需要拟定一套计划，使退休后的每月开销保持稳定。
维持稳定开销的四大原则
以下是四个最重要的原则：
1. 减少支出
尽量减少花费是维持稳定开销的关键。如果你整体花费较少，喜欢过极简生活，那你的开销就不太容易增加。
想像一下，一个完全凭直觉买东西的人和一个只买必需品的人，有何差异？前者的日用品开销可能时高时低，而后者的每月开销应该大致不变。开销不稳定的原因可能是过度消费和浪费，因此，只要改变一下消费习惯，开销自然会稳定。
2. 未雨绸缪
再来就是要未雨绸缪，你虽然无法事事都预知，但你设想得越早、越全面，就越能掌握自己的开销，越能应付突发状况。
3. 保守预算
不过，计划再周全，也难免百密一疏。例如，有些地方物价会上涨，这可能就是你无法预料的情况。
因此，编列预算时，应该保守一点。换句话说，预算要比预设值再多一点，这样意外发生时，才有余裕可以应付，不致打乱你原定的预算。
4. 防范大笔支出
最后一个原则是：尽可能防范大笔支出。例如，如果你经常开车，某一天车子可能需要大修；但如果你勤于照顾车子，定期去做保养，车子故障的概率就会减少，甚至没有。
那么，有哪些开销可以透过计划加以控制呢？
一、居住开销
退休后，你最大笔的开销可能就是居住费用，可能占你30%以上的收入。如果你已还清贷款，或即将还清，那就太棒了，否则就要特别注意以下几件事：
◎ 租赁期
如果你是租屋族，且短期内不会搬家，那就跟房东签最长的租约，这样就能避免租金在租赁期内涨价。这种做法虽然也有缺点，但每月支出可以长保稳定。
◎ 房产税（property tax）
房产税不太可能下降，大多数地区的房产税都会逐步升高。房屋升值时，房产税也会跟着涨。即使你已付清房贷，也要考虑房产税上涨的问题，并编入每月预算中。
◎ 房屋保险（home insurance）
房屋保险是居住开销的一部分，有房贷的人通常要保这个险。如果你其它方面的开销变多，不妨在房屋保险上设法做一些调整，比如换一家保费较低的保险公司、变更投保内容等，也许可以节省不少钱。
◎ 居家设备
最后一点就是要维护好居家设备，每年花一点钱保养暖通空调（HVAC）系统，包括例行性检查。定期保养可以防范设备故障，避免花大钱修理机器。
二、公用事业费和必需用品
公用事业和必需用品不可或缺，但仍有节省空间。
◎ 减少纸类用品
纸类用品可能花去你不少钱。在马桶上装个屁股冲洗器，就不必再用卫生纸，改用毛巾擦屁股就行了。纸制品虽不贵，但如果可以不用，开销会更少更可控。
◎ 编预算时取平均值
水电费很可能会随季节变动，特别是温度变化大的地方。但编列预算时你要取平均值。夏季每月电费可能要200美元，冬季可能只要50美元，如果你想编固定预算，那就取个平均值，每月大概是100美元加减30美元。
◎ 改用节能电器
升级设备开销不小，但长远来看可以省钱，电费就不容易超支。除了改用节能电器，你也可以将传统灯泡换成LED灯泡。
◎ 改变用电习惯
改变一下习惯，也可以节约能源，例如夏天时把空调温度调高一点，就可避免电费超支。
三、食品杂货
每个人都要吃饭，也喜爱享受美食；但不注意的话，食品杂货可能就会买过多而超支。
◎ 自己做饭
如果可以，在家做饭最经济实惠。去餐厅吃或叫外卖都比自己煮贵得多，也较不健康。学会做饭，你的食品预算就更好掌控。
◎ 自己种菜
如果你会自己种菜，还可再多省一些钱。你可以在后院弄个菜园，或在室内种蘑菇，这样只要花一点点钱就能吃到干净健康的食物。
◎ 限缩预算
食品杂货几乎是可以完全掌控的开销，因此这方面你可以限缩预算，然后严格执行。如果你计划当月只花600美元，那么即便得舍弃一些东西，也要设法做到。
◎ 买特价商品
利用打折和促销的机会，多买一些来囤货，乍看好像花很多钱，但放远来看，是能省到钱的。
◎ 货比三家
多去不同的卖场逛一逛，你会了解各家商品的价格差异，你可能会发现同一个商品价格落差很大。
◎ 利用优惠券
多利用优惠券、商家的点数回馈、信用卡的现金回馈。可以的话，同时使用能省更多钱。
四、交通费
交通费也是很容易掌握的开销。
◎ 少出远门
可以的话，少出远门。许多人盼望退休后到处去旅游，有条件的人当然可以；但如果你想节俭一点，不想超支，那就尽量在当地玩吧。
◎ 搭乘公共运输
有约80%的65岁以上老人住的地方需要坐汽车，想搭公车或地铁比较困难。但搭乘公共运输通常比较安全，也比较便宜，如果你做得到，就搭公共运输吧。
◎ 定期保养车子
如果你是开车族，就要定期保养车子，比如一年换两次机油、前后轮胎对调，有这些基本保养，车子性能才会稳定，不致突然故障需要大修。
五、医药费
医药价格我们无法掌控，但我们可以做一些事来减少医药开销。
◎ 注重健康
很多疾病是有机会预防的，所以要积极照顾自己的身体。多吃蔬菜、定期运动、避免接触有害物质，这些都是健康好习惯，不用花什么钱，却能预防生病，节省医药费。
◎ 定期健检
你可以请家庭医师（PCP）帮你安排定期健康检查，这些检查不会花太多钱，却能防范将来生大病花更多钱。
◎ 了解保单内容
最后一点就是要真正了解你的保险内容，尤其是联邦医疗保险（Medicare）。如果你了解保单上的各项保险给付，并遵照保险公司的建议，那就比较容易控制医药开销。
六、应急方案
上述各种开销都可能因意外或突发状况而超支，例如突然生病需要治疗，或者汽车半路抛锚需要维修。这很正常，客观来看也难以避免，但你可以拟定一些方案，来应付这类突发状况。
◎ 编预算时保守一点
编预算时尽量保守一点。例如，如果你每月旅游预算是500美元，那就把它调高到650美元，没用完的150美元可以存起来，基本上一年就会多出1,800美元的存款。
假设你每年会有一次交通费超支的情况，若在1,800美元以内，你就能够应付。这也是应付物价上涨的一种办法，如果你的预算比实际需求多10%，当物价突然上涨10%时，你的预算仍旧够用，无需调整。
◎ 留一笔应急资金
预留一笔应急资金很有用，这笔钱可以用来应付突发事件，一般原则是预留6个月的生活费。有这笔钱当缓冲，你的财务就比较不易受冲击。
◎ 资金调拨计划
设想一下：如果你的某类开销超出预算时，你要如何填补这个缺口？举个例子，假设你每月的医药费骤增500美元，而你的收入没变，那你可能会有财务危机；但如果你能从其它4种开销中各减少125美元的预算，是不是就能解决这个问题？这种做法虽不理想，但也是可行的办法，你也应该事先拟好这样的计划。
结语
无论你的钱够不够用，重要的是你的开销要稳定可预测，不可波动太大。人生无常，在你退休后，可能会遭遇各种经济变数，比如通货膨胀、物资短缺、天灾人祸，这会把你的预算及生活打乱。但只要你做好以上计划，就有很大机会安然度过危机。
原文：How to Keep Monthly Expenses Stable in Retirement刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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