【大纪元2024年12月15日讯】（John Rampton撰文／大纪元记者信宇编译）众所周知，开始为自己的未来投资永远不会太晚。然而，在三十多岁时每个人都正处于人生的关键时刻。在这个阶段，很多事情都会飞速发展，包括事业、人际关系，当然还有家庭。
这些方面的承诺固然重要，然而优先考虑自己的财务未来亦至关重要。这就解释了为什么根据总部位于明尼苏达州的非营利性金融服务组织施利文（Thrivent）发起的退休准备（Retirement Readiness）调查，73%的在职成年人在三十多岁时就开始认真考虑退休问题。
与此同时，在三十多岁时为退休储蓄，也对人生的未来发展非常重要。对于三十多岁的青年人士来说，不仅要偿还学生贷款，还有房贷和家庭抚养等责任。尽管如此，我们还是应该优先考虑退休储蓄问题，而当工资上涨、留有余钱时更应如此。
好消息是，通过系统的方法和持续的努力，我们可以大幅增加退休储蓄。如果你仍然认为这不可行，那就让我们来谈一谈如何在三十多岁时为退休储蓄。
复利的力量
在开始探讨退休储蓄之前，我们先来了解一下复利（compound interest），这是最强大的退休储蓄工具之一。从根本上说，复利就是初始投资所赚取的利息加上该利息所赚取的利息。我们越早开始储蓄，账户里的钱就有越长的时间呈指数增长。
为了说明这一点，我们来看一个假设情况。假如有两个年轻人，爱丽丝（Alice）和鲍勃（Bob）。爱丽丝从25岁开始每年储蓄5,000美元，一直到65岁退休。同样，鲍勃从30岁开始储蓄同样的金额，直到65岁退休。
考虑到每年7%的回报率，爱丽丝退休时将拥有超过一百万美元。而且，复利仍然可以让鲍勃积累一笔可观的金额，大约超过70万美元。
虽然最好应该尽早开始储蓄，然而即使30岁才开始储蓄，复利也能帮助创造奇迹。
克服起步晚的问题
在退休储蓄方面，开始得越早就越有优势。然而，有以下几种策略可以用来弥补起步较晚的问题。
1）克服“我落后了”的消极心态
当一个人意识到自己没有如愿尽早开始储蓄时，自然就会感到内心慌乱不知所措。然而，沉湎于过去并不会为你的财务未来带来积极的一面。相反，要想一想现在能做些什么。
记住，每走一步都是进步。庆祝微小的胜利，避免与他人比较，这两点非常重要。毕竟，每个人的财务状况都是独一无二的。
2）制定预算，投资财务未来
制定预算可以帮助我们为退休储蓄，轻松管理日常开支，并建立一个稳固的退休基金。在跟踪自己的支出时，我们将获得宝贵的洞察力，了解自己的资金去向，并发现削减开支的方法。
请记住，编制预算并不意味着必须放弃自己喜欢的一切。相反，应根据自己和家人重视的事物来计划个人和家庭的支出，如外出就餐、购物和业余活动等。如果将削减这些开支纳入计划，我们就有可能坚持下去。
此外，预算还能帮助我们避免生活方式的攀比，不能随着收入的提升而增加支出。
3）制定全面的退休计划
根据自己的要求量身定制退休计划，可以帮助我们最大限度地增加储蓄。具体来说，这包括以下几个方面：
- 设定退休目标。如何设想自己的生活方式？这需要多少收入？
- 计算储蓄需求。使用在线退休计算器，估算需要为退休储蓄多少钱。
- 分散投资。我们稍后会详细讨论这个问题。简单地说，就是将投资分散到不同的资产类别中，以管控风险。
- 定期审查和调整。为了对个人的财务计划进行必要的调整，请定期重新审视。
4）最大限度地发挥储蓄潜力
一旦制定了清晰的退休计划，我们就可以为自己量身定制一份储蓄计划。这个计划应包括以下内容：
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- 向雇主资助的退休账户提供最大额度的资金。利用雇主的401(k)退休福利计划，尽可能多地缴款，尤其是在雇主为个人的缴款提供配额的情况下。从本质上讲，这是一笔免费资金。2024年，员工向401(k)计划的缴款上限为23,000美元，而雇主的缴款上限为69,000美元。
- 考虑建立罗斯个人退休账户（Roth IRA）。传统个人退休账户（IRA）可以立即享受税收优惠，然而罗斯个人退休账户可能更有利于长期增长。个人缴纳的资金是税后资金，然而我们可以在退休后免税提取。
- 自动储蓄。确保退休账户从个人的支票账户自动转账。这样，我们就不会乱花钱，并能确保持续缴款。
- 利用健康储蓄账户（HSA）。为了储蓄医疗费用，如果符合条件，可以向健康储蓄账户（Health Savings Account，简称HAS）缴款。资金的增长是免税的，而且缴费可以抵扣。
- 逐步增加供款。随着收入的增长，逐步增加账户缴款。这样，储蓄就会变得更加容易。
- 避免提前从退休账户中取款。在达到退休年龄之前，不要从退休账户中提取资金。除了避免罚金和税款外，这还会让你有更多的时间来增长个人的资金。
5）投资多样化的股票组合
银行储蓄固然重要，然而明智的投资可能更为重要。在三十多岁时采取积极的投资策略，可以大大增加个人的长期财富。
因此，可以考虑将投资组合的很大一部分分配给股票，尤其是成长型股票，它们更有可能带来高回报。我们还可以考虑投资房地产、高收益债券和关注新兴市场的共同基金。分散投资类型可以平衡风险，同时最大限度地实现增长。
最终，我们应将退休资产的80%—90%分配到多元化的股票组合中，以最大限度地发挥个人的收益潜力。虽然市场波动是正常的，然而年轻投资者具有时间优势，可以渡过低潮，获得长期回报。
6）不要过于依赖公司股票
要保持投资组合的平衡，就必须确保投资组合的多样化。因此，不要将过多的财富集中在雇主的股票上。专家建议将公司股票投资控制在个人资产的10%以下。如果遭遇失业或公司业绩下滑等困境，这将保护我们的退休储蓄。
7）为生活中的意外转折做好准备
为了抵御金融风暴等意外事件，我们需要一笔应急基金。理想情况下，我们应该至少储蓄三个月的生活费用。2022年，美国众议院通过SECURE 2.0退休法案，而SECURE的全称是Setting Every Community Up for Retirement Enhancement（提高每个社区的退休福利）。作为该法案的一部分，从2024年开始，雇主可以附加紧急储蓄账户（与退休储蓄账户分开），员工缴费最高可达2500美元。雇主可以自动注册，而雇员的注册额最高可达其工资的3%。
作为额外的预防措施，我们可以考虑购买伤残保险和人寿保险，以便在发生意外情况时保护自己以及家人。尽管意外支出可能会打乱我们的储蓄计划，但请记住，我们储蓄的每一美元都会带来更美好的财务未来。
8）更换工作时，保护好退休储蓄
工作变动不应该破坏退休储蓄计划。换工作时，不要将退休账户套现。可以考虑将个人的资金转入到新的雇主资助计划或退休储蓄计划，以获得更好的储蓄机会。
9）确保不浪费意外收入
意外收入包括退税、奖金或遗产等，这些都可大幅增加储蓄。与其挥霍无度，不如考虑向退休基金或应急基金供款。如果遵循这个战略方针，我们就能更快地实现个人的财务目标。
10）不要低估外快的力量
不可否认，额外收入可以大大加快退休储蓄的速度。我们可以考虑从事副业、自由职业或出租闲置资产，比如在房屋出租网络平台“爱彼迎”（Airbnb）上出租闲置房间。在赚到更多钱时，我们就可以将其用于实现退休目标。
11）不要排斥寻求专业建议
如果对自己的退休计划不确定，可以咨询专业的财务顾问。专业人士可以评估我们的财务状况，制定个性化的计划，并就投资做出明智的决定，帮助我们做出最佳的财务决策。
终极建议：制定现实可行的目标
成功退休的关键在于制定现实可行的目标。首先，利用各种在线退休计算器，我们可以估算出退休后需要储蓄多少钱。此外，一般来说，我们应将储蓄目标定为收入的15%。
重要的是要记住，现在储蓄的每一美元都将转化为未来更为舒适的退休生活。因此，尽管三十多岁时压力很大，但仍要确保为自己的长期财务安全进行投资。
一言以蔽之，趁年轻时尽早启动退休储蓄计划，我们将终生受益。
常见问题解答
Q1：为什么三十多岁时启动退休储蓄如此重要？
答：三十多岁时的人生阶段，是启动退休储蓄计划的最佳时机。随着时间的推移，由于复利的作用，即使是小额储蓄也会有很大的增长。此外，尽早开始储蓄还能让我们有更多时间从经济衰退中恢复过来。
Q2：我应该在三十多岁时为退休储蓄多少钱？
答：一般来说，我们应该为退休储蓄账户注入当前收入的10%—15%。但是，这个数字可能会根据个人所期望的退休生活方式、当前支出和收入等因素而有所不同。
Q3：如果我有学生贷款债务或其它债务，那该怎么办？
答：尽管偿还高息债务很重要，但也不能完全忽视退休储蓄。在积极偿还学生贷款和其它贷款的同时，我们应适度地为退休账户供款。
Q4：什么投资策略适合于三十多岁的年轻人？
答：一般来说，三十多岁的人风险承受能力较高。如果你希望自己的投资稳定增长，可以考虑股票、债券和其它资产的组合。
Q5：如何保持退休储蓄的动力？
答：你可以将自己未来的退休目标形象化，跟踪自己的进展，并一路庆祝自己取得的每一个里程碑胜利。还可以考虑使用退休储蓄计算软件，了解自己应该为退休储蓄账户注入多少钱。
原文：Don’t Delay, Invest Today: Retirement Savings for 30-Somethings刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。
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