【大纪元2024年11月21日讯】（英文大纪元记者Mike Valles报导/赵孜济编译）许多人倾向于将人寿保险视为不必要的额外费用。他们可能不明白人寿保险能够为他们的遗产计划增加多项好处，并更彻底地覆盖他们的需求。
以下是考虑在遗产计划中增加人寿保险的8个理由。
1.它可以维持你的配偶和家人的生活
结算遗产通常需要八个月或更长时间。MoneyGeek指出，联邦遗产税和一些有遗产税的州要求在九个月内缴纳。
如果遗产结算时间比预期的要长，你的配偶可能需要出售财产和其它资产来支付税款。因为它们通常很快就需要支付，而人寿保险的收益可以防止这种情况。
在那段时间里，你的配偶和任何仍在家的孩子都需要一种方法来满足他们的日常开支。在解决遗产问题之前，他们仍然支付日常需求、学费、抵押贷款或租金、税收、医疗费用、水电费、车辆保养等。保单收益将使他们能够维持正常的生活水平。
2. 它可以还清你的债务
你可以使用人寿保险收益来偿还你去世时的任何剩余债务。这笔钱可以偿还一两次抵押贷款、信用卡债务、汽车贷款、建筑费用、医院账单等等。
3. 可以作为贷款使用
当你需要额外的钱来支付账单时，如果你已经拥有终身寿险保单几年，你可以从该保单中借出部分现金。你不必偿还这笔钱，但你需要支付利息，这会降低险单面值。但是注意：取出所有可用的现金价值则会使保单取消。
4. 它可以平衡你的资产
你可能希望将大部分遗产留给你的一位继承人，例如房地产，这就使另一个孩子得不到类似的金额。然而，你觉得你需要给另一个孩子也留下大致相等的遗产。Schwab说，人寿保险可以弥补差额。
购买足够大的人寿保险单，等于给予其他一个或多个孩子遗产，可以帮助他们快乐——而且不会轻易挑战你的意愿。由于人寿保险单不经过遗嘱认证——如果你指定了受益人——它可能是一个理想的解决方案。
5. 它可以减少你的遗产税
根据你居住的地方，你的遗产可能需要支付联邦税（如果遗产超过1361万美元）和州遗产税。如果人寿保险单没有指定的受益人并且归遗产所有，你将为这笔钱缴税。
Prudential建议的另一种方法是，创建不可撤销的人寿保险信托（irrevocable life insurance trust，ILIT），并购买人寿保险单以存入信托。信托会指定受益人，在你去世后，这笔钱将归他们所有。
Prudential还警告说，如果你将现有的人寿保险单放入信托，则有三年的回溯期。如果保单在存入信托后的三年内支付，这笔钱将被算作你遗产的一部分。
6. 它可以满足即时的业务需求
福布斯提到，如果你拥有一家企业，保险收益可以使企业继续经营。这笔钱可以用来雇用新员工、购买用品、还清贷款等，以防你的配偶不得不以最低的价格快速出售它。如果你有合伙企业，收益可以买断你的部分。
7. 它可以帮助支付长期护理费用
长期护理的保险单可能相当昂贵。还有一个问题是，你是否需要它尚不清楚。
一些人寿保险公司在保单中提供长期护理附加险。NerdWallet表示，这些公司用部分面值来支付长期护理需求，但可能不会像常规长期护理保单那样支付。如果你不需要它，你仍然可以为你的继承人提供保单的全部面值。
8. 它可以支付你的报废费用
虽然没有人会提前几年知道他们如何死亡，但在他们去世之前产生大量医疗费用是很常见的。还有丧葬费用。人寿保险可以帮助支付这些费用，这样你的配偶和其他受抚养人就不会多年负债累累。
另一种选择是提前购买墓地和棺材，并支付费用来开设该站点。或者你可以购买丧葬保险。
如何购买人寿保险
有两种基本的人寿保险可供选择：定期和终身寿险。所有其它形式都添加了一些修改。
定期人寿保险的购买期限为1至30年。每次续订时，费用都会增加。当你接近晚年时，它会变得非常昂贵。
终身寿险的费用要高得多，但提供同等的保费并且可以持续你的一生。它会随着时间的推移建立现金价值，这可能是相当大的，具体取决于保单的大小。
由于现金价值方面，遗产规划目的需要终身寿险保单。当你计划可能需要多少保险时，请考虑你的收入、未来几年的家庭需求、业务需求和可能的医疗保健费用。购买前多了解几个人寿保险的报价，因为花费的差异很大。遗产规划律师可以为你提供适合你情况的人寿保险的最佳方法。
原文“8 Reasons You Should Add Life Insurance to Your Estate Planning”刊于英文《大纪元时报》网站。
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