【大纪元2024年11月17日讯】（英文大纪元记者Anne Johnson报导／赵孜济编译）如果你找不到完美的家，自己建一个是一种选择。但是建造房子需要付出很多努力。建筑最关键的方面之一是融资。建房时，你不仅仅需要申请抵押贷款，而且需要申请一笔建筑贷款。
但什么是建筑贷款，申请建筑贷款所需要的资格是什么？了解建筑贷款的来龙去脉将帮助你的建设更加顺利。毕竟，建房本身已经有足够多的麻烦了。
建筑贷款及其涵盖范围
建筑贷款是短期融资，涵盖从头开始建造住宅的费用。它涵盖了广泛的成本，所有成本都与建筑有关。它们包括：土地、人工成本、材料成本、许可证。
它们不同于传统抵押贷款，而且需要有特定的资格要求。
获得建筑贷款资格
当你申请传统抵押贷款时，你用一栋完整的房子来担保贷款。如果你拖欠贷款，金融机构将接管房屋。
建筑贷款不是以已建成的房屋为担保的，因此申请和审批过程更加复杂。
贷方将在批准贷款之前检查建筑计划并检查你的财务状况。
建筑贷款利率
与其它贷款类似，建筑贷款根据你的信用度、贷款规模和期限而有所不同。贷方将要求你评估你未来房屋的价值。一旦你有了评估价值，贷方将确定它将借出多少。
利率通常是可变的。这意味着它们在整个贷款过程中根据指数（如最优惠利率）进行调整。建筑贷款利率高于传统抵押贷款。它们的APY年收益率）可以高达10%。
你需要支付20%的首付。
建筑贷款如何运作？
建筑贷款的时间表很短，具体取决于项目的进度。因此，贷方通常会要求你提供估计的施工时间表和切合实际的预算。
当施工开始时，你就需要开始偿还贷款利息。根据贷方的要求，你将按月或按季度付款。在你支付利息的同时，建房工程仍在进行。本金将用于支付施工费用。
贷方将根据项目的各个阶段直接向承包商发放资金。释放资金称为“提款”。换句话说，建筑贷款就像信用额度。资金仅在需要时发放。
建筑贷款与传统抵押贷款的区别
如果你过去只拥有传统抵押贷款，请注意建筑贷款和传统抵押贷款之间的一些关键区别。了解它们很重要，这样才能做出明智的决定。
前面讨论过的一个区别是资金分配。传统抵押贷款一次性支付，而建筑贷款支付提款。这些支付发生在重要的里程碑完成时，例如低级的奠定或房屋的框架完成。
另一个区别是，使用传统抵押贷款，你需要在贷款结束后立即开始每月支付本金和利息。但是对于建筑贷款，你需要支付利息，本金则用于建筑。
在施工期间，贷方会让检查员或估价师在各个阶段检查房屋。当工作获得批准时，贷方将资金发放给承包商。贷方会进行4到6次检查来监控进度。
四种建筑贷款类型
就像建筑有不同类型一样，建筑贷款也有不同的类型。每一种类型都旨在满足不同的财务需求。
建筑到永久
完成后，建筑到永久类型的贷款成为传统的抵押贷款。你可以从15年到30年中进行选择。你也可以选择可调整或固定的费率。一旦它成为传统抵押贷款，你就开始支付利息和本金。
转换为贷方传统抵押贷款的好处是，你只需支付一次结算费用。
仅建筑贷款
通过仅限建筑的贷款，你可以借钱来建造房屋。虽然你通常必须在一年或更短的时间内偿还贷款，但你不必向同一家银行申请抵押贷款来偿还贷款。
你可能会找到另一家条款更好的银行或信用机构。你可以从第二家金融机构借款，并用这些资金偿还建筑贷款贷方。
这样做的缺点是你现在必须支付两次结算费用。你还必须花时间货比三家以获得抵押贷款，而不仅仅是选择第一个抵押贷款。
装修贷款
有些人只是想升级他们现在的家。如果这是你，请考虑家庭装修贷款选项。
如果你的预算为20,000美元或更少，请考虑个人贷款。对于超过此范围的装修，房屋净值贷款或信用额度是合适的。
尽管目前的利率可能会使这样做并不划算，但另一个可行的选择是兑现再融资，也就是你申请更高金额的新抵押贷款，并使用超出部分进行装修。
业主建筑商建筑贷款
业主建筑商贷款类似于仅建筑贷款或建筑转永久贷款。不同之处在于你也充当承包商。
大多数贷方不会让借款人充当自己的承包商，但如果借款人是有执照的建筑商，他们会破例。
建筑贷款非常简单
尽管建筑贷款很简单，但在施工阶段之前和期间你需要跳过几个障碍。金融机构在监控这些贷款时会亲力亲为。但是，如果你不介意这项工作，这可能是值得的。
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原文“How Does a Construction Loan Work？”刊于英文《大纪元时报》网站。
责任编辑：韩玉#
