【大纪元2012年04月09日讯】虽然溺水屋问题歹戏拖棚多年，奥巴马政府在经济的“内忧外患”中也推出多项协助民众解决房贷问题的专案，但不知是否这些方案对溺水屋主形同隔靴搔痒，抑或是政府对实际上主宰房贷的银行鞭长莫及，多数美国人仍不知道政府推出的这些方案。
7成民众未听过政府方案
根据FreeScore.com在三月份进行的一项民调显示，只有5% 受访者听说过HAMP “可负担房屋房贷削减方案”（Home Affordability Modification Program，简称HAMP）。HARP “可负担房屋重贷方案”（Home Affordability Refinance Program，简称HARP）或许不久前才推出HARP 2.0，让民众比较有印象，有近9%受访者听过HARP，比有听过HAMP的比率高了3%。 整体而言，有高达72%的民众两者都没听过。
虽然根据房地产分析公司CoreLogic的资料，全美仍有22.1%的屋主属于溺水状态（underwater），也就是房子欠银行的房贷比房屋净值还多，所以虽然房贷利率也直直落，但数百万屋主的房贷却被卡在高利率上。房价大跌已是屋主难以承受之苦，然后又无法用低利率重新贷款，导致一只牛剥两层皮，使得有些屋主苦撑，有些屋主技术性违约（default）争取银行削减房贷金额，有些屋主只能走上法拍屋一条路。
HAMP和HARP都是政府设计来帮助溺水屋主，借着调整房贷的一些贷款条件、或重新以低率贷款、或调降每月房贷金额等方式，来减轻屋主的负担。
不过，有得必有失。享受HAMP或HARP时，屋主的信用报告里会被注记“付款准时，但是付的是削减过的金额”。平常屋主若能注意三家信用机构TransUnion、Experian、Equifax的信用报告及信用分数，把个人信用维持在好的状态，那就比较容易向银行商议取得较好的利率，同时也比较容易在HAMP或HARP专案中得到政府的帮助。
政府房贷专案成效不彰
HAMP和HARP推出后，执行程度与原本设定的目标差一大截。根据HousingWire的资料，HAMP从2009年3月推出以来，至今平均每个月有2.5万至3万个房贷获得帮助，如果按照目前的进度，HAMP至2012年底截止时，将会削减共120万个房贷，和最初设定的目标差300万。
HAMP还遇见另一个棘手的问题：屋主在房贷削减后再次违约。根据 Office of the Comptroller of the Currency，在2010年第二季的HAMP房贷削减者在一年内有17%的屋主再度陷于极严重的违约情况。虽然和民间的房贷削减后再度违约的31%比起来，情况略佳，但仍使HAMP的成绩单大为减分。
政府特别调查小组（the Office of the Special Investigator for the Troubled Asset Relief Program）对HAMP表现如此不佳，曾提出一份调查报告，把原因归咎于两大方面：第一方面是财政部在2009年未经充份市场研究，也未提供完整的指导方向，就仓促推出混乱的HAMP，使HAMP的诞生就注定不太成功的命运。
其次，该报告也谴责银行露骨地漠视HAMP，更使HAMP在落实上再大打折扣。报告认为，由于HAMP是让银行削减自己贷出去的房贷，使得银行不愿自废武功砍掉自己的经济利益，在缺乏积极诱因的情况下，银行对HAMP的配合度甚低。
在HARP方面，最初设定要帮助800万至900万溺水屋主，但至目前为止，也才帮助约200多万名屋主。
未受两房担保的房贷
由于HARP方案只针对房利美、房地美担保的房贷，对于那些未受两房担保的350万名房贷苦主来说，这些方案仍然没有帮助。因此奥巴马曾在国情咨文中表示，希望把协助范围扩大至那些政府两房未担保的对象，今年二月奥巴马更提出具体方案。方案内容是这些未受两房担保的屋主，只要过去6个月内未迟付房贷、未违约、信用分数在580分以上、房贷金额在FHA贷款额度内（依各州有所不同，约从$271,050 至$729,250），并且允许贷款／净值比（ LTV）在140%或更高的屋主都可以重贷。
这个构想推出后收到的掌声远大于嘘声，由于预计总成本将达50亿至100亿，政府目前计划从一些大银行收取小额税收补贴支出。由于真正拍板仍要国会点头，因此能否通过仍在未定之天。
