第二十二章 先进保险如何藉由缩少律师在索赔程序中所占的比重，省下四千八百万美元
对先进保险（Progressive Insurance）公司来说，一九九○年代是关键且令人振奋的年代。这段期间先进保险的年成长率高达百分之十五到二十，至一九九七年底，已从一家小型公司蜕变成身价三十五亿美元的公司。
那年，其索赔流程管制员（Claims Process Controller）提姆‧梅登（Tim Madden）来到阔普ＭＶＴ研讨会，叙述该公司的委任律师专案。
先进保险是《财星》五百大企业，也是美国第六大的私家汽车保险商暨最大的独立经营保险业者，有五千多名员工、三百个据点，以及三万多名独立保险经纪人。
其业务有六十多年的历史、遍及全美四十八州和华盛顿特区，先进保险不断获得A. M. Best（译注：全球历史最悠久、最具权威性的独立保险评鉴公司）的极高评价，也因创新的业务执行赢得业界赞誉。
先进保险率先采用即时反应工具，成为第一家逐月报告成果的上市公司。它建立全美第一个汽车保险网站（www.progressive.com），率先在线上贩卖保险，并率先采用全年无休的免付电话费比较评级服务。
在先进保险公司里创造环境
先进保险之所以能势如破竹，当归功于它明确且积极地打入缺乏标准且属高风险的汽车保险市场。在这个领域，它已经成为美国第二大公司。以此高风险市场的高占有率，企业成长的唯一途径，应当是以标准汽车保险市场为方向，拓展公司的目标顾客群。
为达成此目标，先进保险在维持并提升竞争优势的同时，也不断找方法降低成本、增加收入。所以，当先进保险请ＭＶＴ协助让企业流程尽善尽美时，一点也不让人讶异──尤其先进保险一直是家受资料驱使、重视扎实研究、渴望运用所有习得之营运法则的公司。
先进保险和阔普在九○年代初期首次接触后，便陆续合作展开数项ＭＶＴ程序的工作。ＭＶＴ对内部和外部流程序造成范围广大的影响，替公司开源节流达数百万美元，奠定一个具建设性的环境，促使员工接受ＭＶＴ程序。
运用ＭＶＴ程序，先进保险鉴定出最能诱使独立经纪人销售该公司产品的方法、最理想的全国性广告媒体企画策略，以及最能杜绝保险骗局的策略。
它缩短顾客索赔流程、提升电话客服人员的绩效，鉴定出对顾客满意度和忠诚度影响最钜的因素并予以落实，因而提升顾客留住率（customer retention）。
虽然对先进保险来说，这些成果都是独一无二的经验，或许有人认为这就是ＭＶＴ实验设计的典型，其中多数目标流程──销售、行销、客服和顾客忠诚度──任何一个组织都可以用产品和服务来认定。
然而，一九九六年，先进保险展开一项专案。目标虽是针对一项可能唯有保险业界才会遇到的问题，该专案却阐明了ＭＶＴ的“多才多艺”，几乎每一种企业流程都适用。
改善索赔流程
梅登在ＭＶＴ研讨会上说：“先进保险的目标是要减少汽车事故中的人类创伤和经济成本，这充分代表我们的精神。
这是我们董事长彼得‧路易斯（Peter Lewis）说的，这是他的教诲，是你在我们年复一年的报表上会看到的东西。而当我们和理赔理算员（claims adjuster）同处一室时，这也是我们会跟他们说的话，告诉他们，这是他们的工作。”
顾客申请理赔的经验在达成此目标上扮演重要的角色。大部分顾客从购买保单到申请理赔期间，都很少跟保险公司有互动，所以先进保险非常用心努力地处理索赔流程。
其策略是一有顾客索赔便立刻回应、有效率地执行、结算正确金额、让顾客满意。借着缩短制程时间，公司提升了生产力；借着控管支出和其他费用，公司保持了竞争力。
据梅登表示，先进保险之前已经努力营造出一个清楚而严格的焦点：回应的速度。他说，立即回应就是“在那个关头给予顾客我们所能做的一切，帮助他们脱离当时的困境。
我们的评量基准，驱动全体同仁的最主要数字，就是我们多快能到现场看你车子的情况。”目标设定为该产业最快的九小时，而过去先进保险达到目标的比例约占二分之一。
启动速度愈快，理赔支付也就愈迅速，而光凭这一点就能提升顾客满意度。近年来，先进保险已将第三责任伤害险部分的理赔时间，从九十天缩短为四十三天，而顾客车损险的理赔时间则从十八天降为九天。
在这段期间，汽车保险业者的成本增加了百分之五十，但先进保险的成本只增加百分之二十左右，而其成本所占保险费的比率更是从百分之十四降至百分之十。
速度和成本原本均已渐入佳境，但到了一九九四年，两者又呈恶化趋势。这部分是因为该公司在大城市里设定更多标准保险政策、律师介入比率更高所致。
律师介入的成本
一旦律师介入保险理赔案，不但理赔速度会变慢，成本也会攀升；结算理赔金额的时间会拉长，保险公司的支出也会增加。
虽然先进保险的即时反应计划已将律师参与比例从百分之四十左右降至百分之三十六，但当比例又开始上扬时，大家不禁愈来愈担心，一切努力可能都会化为泡影。
一九九四年，在没有律师介入的情况下，平均理赔为一千八百零八美元：八百九十一美元的伤害险，以及九百一十七美元的其他开销（医生、拖吊费、租车费等等）。
如果聘请律师处里，先进保险马上就多了一千六百美元的法律费用。此外，医疗费用通常也会暴增二至三倍，因为律师常会要求让客户去看脊椎按摩师或内科医师之类的。
或许有人认为，先进保险有意降低律师参与比例的做法，是罔顾索偿者权益，但事实上，聘请律师往往不会为索偿者带来什么好处。实际状况是，尽管先进保险为一名受害者的支出增加了，索偿者确实拿到的金额却少了一百零七美元。
中间的差额，当然是跑进律师口袋里去了。此外，律师介入后，理赔结算时间会拉得更长，受害者往往得多等六个月到一年的时间才拿得到钱──就算没有诉讼也一样。如此一来，索偿者平均要多等六个月，却少拿了一百零七美元。
于是，深知这个问题的先进保险，决定运用ＭＶＴ来研拟并实行改进流程的目标工作，希望尽可能减少必须聘请律师处理理赔的因素。@(待续)
摘编自 《挥别亏损：MVT全方位企业流程检测 》 宝鼎出版股份有限公司 提供
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