【大紀元3月12日訊】 【本報按】特邀陳昱霖博士主持系列講座「規劃成功幸福的人生」，提供讀者實用可行與生活息息相關的多元化資訊。主題有事業創業﹔投資理財﹔退休預備﹔財富轉移﹔幸福家庭和品質生活。陳先生早年獲得醫學工程博士，曾在世界最大的醫療產品/器材公司主導產品的研究開發，研究論文獲得美國藥學科學院最高的榮譽伊博獎（Ebert prize），他廣泛的興趣引領他進入財富理財規劃的領域，他精研古今中外成功者（各領域）的成功法則和共同的特質，知行合一、創業有成，除了財富規劃領域外，在短短幾年建立了年營收有千萬美元的事業﹗陳先生平易近人又熱心助人，提拔後進鼓勵輔導有志創業者去規劃成功的事業和幸福人生。
本專欄每兩週一次為公開互動的園地，歡迎大家發表感想，貢獻智慧和寶貴的經驗，一起來耕耘這個園地，使大家都能受益得造就﹗歡迎來函報社或者直接聯繫陳先生，交換意見和心得。電話﹕（973）626-0754﹔傳真﹕（973）564-8891。
第十篇﹕退休預備的財富觀和退休金的規劃（三）
問﹕甚麼是「業餘時間」的投資（副業投資）﹖
答﹕除了投資在股票/公債（主要投資項目之一）方面外，其它的主要投資項目有房地產投資、生意創業投資等，以後會分期作評估和分析。這次要先分享的是副業投資，也就是「業餘時間」的投資來累積財富。影響投資成長的重要因素有三﹕時間長短、資金大小和獲利率多少/安全性。開始投資的時間越早越好，時間長會有投資倍增的效果（compound effect），資金的大小影響財富累積的大小，富翁（經濟獨立自由者，5%的人口）和一般人不同之處在於，富翁是錢為他們工作（賺錢），而大多數的一般人是為錢（收入）工作﹗因此人要越早累積資金（少消費），越早投資才會早日成為富翁。古語「富從勤儉得」，就道出了致富之秘訣在於勤賺錢和儉積財。在此要研討的「副業投資」就是要愈早累積資金來投資，就會早日成功致富﹗
副業的投資是投資您「業餘的時間」（一星期10~12小時）來從事某種「副業」賺錢，以便累積更多的資金來投資致富。我們要趁體力好又有豐富的智慧和經驗時，來從事自己有興趣或者有專長可以發揮的副業來累積投資資金，這也是保障家庭經濟安全的良策之一，因為工作沒有保障﹗在此我提供選擇副業要注意的考慮因素供大家參考﹕
一，選擇一項自己有興趣或者有專長可以發揮的副業，好好進修這個副業所需要的知識和技能。
二，評估有哪些副業是「業餘時間」可以做的，報酬不錯又有發展潛力。
三，需要有執照的副業（房地產經紀人、房地產評價員、房貸款經紀人、各類保險的經紀人等等），又可以兼職和理想的副業。報酬率高，而且其專業知識、技能和經驗可以發展成自己的事業和投資財富累積，這是有一舉數得的好處。不少的富翁是房地產投資致富的，他們中有很多都是早年從房地產經紀人或者房地產評價員出身的，因為從事這個副業除了可以賺取房地產買賣的佣金外，又學會了辨識房地產投資的專業知識和經驗，對好的房地產投資又有早知和行動的機會。另外，各類保險的代理也需要有執照，是很好的副業選擇之一。其它像運用「業餘時間」來學習有興趣或者有專長的生意（事業），給自己有創業或者轉業的機會，也是很好的選擇。以後，將分期和大家分享這些方面的運作和發展前景。
問﹕為甚麼股市指標年金的投資是美國主流投資的熱門項目﹖
答﹕投資在年金（Annuity）的優勢在於它有「獲利延稅」（tax-deferred）複利成長的好處，就像退休計劃（401(K)，SEP，403(b)， IRA，…）有同樣的「獲利延稅」的好處，但是沒有投資數額的限制（稅後的儲蓄資金），唯一的限制就是投資者在59歲半以後動用年金裡的錢就沒有國稅局的罰款（否則有10%的罰款），這個規定也是用來限制退休金的提領要在59歲半以後，否則同樣有10%的處罰（Penalty）。有變通的辦法可以靈活運用儲存在年金裡的資金，作為子女大學教育金、買房子的頭款、創業的起動資金等。以貸款的方式（Loan）借出資金來做上述的用途，就能避免國稅局的處罰。
年金的投資也是股票/公債市場的投資項目之一，因為在年金（Annuity）名下的投資有共同基金、股市指標、固定的利息類似銀行的CD或者公債等項目，唯一不同的是在年金名下的各種投資都享有「獲利延稅」複利成長的好處，而且有免稅轉移資金的優待（Free 1035 Exchange）。一般的股票交易（買賣）或者共同基金（Mutual Funds）的存/提都算是「交易」（Transaction），都有要報稅的問題，唯有在年金（Annuity）轉年金的過程不算是「交易」要報稅，而 是免稅的轉移（Free 1035 Exchange）。因此享有「獲利延稅」複利成長的好處﹗
年金可分為兩大類﹕固定的年金（Fixed Annuity）和可變的年金（Variable Annuity）。固定的年金是以固定的「年利息」（公債市場的利息加上保險公司營運獲利的一部份）成長（每年調整一次）。可變的年金（Variable Annuity）是投資在年金名下的共同基金（包括股市指標共同基金和各類共同基金）來享有「獲利延稅」和「免稅轉移」的優惠﹗也就是可變的年金有像投資共同基金的好處，加上「獲利延稅」和「免稅轉移」的優勢，唯一受到限制的是年金的提領或者轉移往往不能全數額的提領或轉移，否則會有國稅局的10%處罰（轉移不受年齡59歲半以後的限制），或是保險公司（發行年金者）的「早提」罰金，一般而言年金在五年或七年後就可全數額的提領或轉移，就沒有「早提」的處罰。
一般的年金在存一年後每年可有10%的提領或轉移（免罰），所以靈活度還不錯，可變的年金因是投資在共同基金，獲利/虧本的風險性和一般的共同基金一樣（有賺、有賠），新式的年金（股市指標年金，Eguity Indexed Annuity EIA）為了預防負獲利（損失）而設計的，也就是保證每年正獲利就鎖定，而負獲利（損失）的年度就保值（零獲利）而不會被倒扣，因此股市指標年金（EIA Annuity）就成為最近幾年來最熱門最受歡迎的年金投資，將來會超過可變的年金投資，因為零風險（沒有負獲利）又能參與股市的成長。難怪每年有幾千億美元是投資在股市指標年金（EIA Annuity）﹗股市指標年金的投資選擇除了S&P500，DJI-30，NASDEQ -100 等，（股市指標）又可選擇固定的利息，也可選擇不同的混合比例。雖然成長的最高值受到限制（Cap），兩位數字（10~30%）的成長都有可能，是值得考慮的投資項目﹗◇
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