【大紀元2025年04月15日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者原泉編譯）你是否覺得自己的退休夢想有點遙不可及，或者你覺得永遠都無法存下足夠的錢？你並不孤單。
根據Bankrate的數據，在美國勞動力大軍中，大多數（56%）成年人表示他們的退休儲蓄不足，其中37%的人感覺「嚴重不足」。
儘管這種憂慮跨越了幾代人，但在X世代（43～58歲）中尤為突出，他們即將結束職業生涯，但又尚未到退休年齡，他們是最有可能表示退休儲蓄不足的一代人（69%）。60%的嬰兒潮一代（59～77歲）、49%的千禧一代（27～42歲）和42%的Z世代（18～26歲）有同樣的憂慮。
如果你發現自己處於這種情況，不必恐慌，你可以採取一些切實可行的措施來改善財務狀況，保障退休生活。不妨考慮以下12條建議。
一、評估當前的財務狀況
檢視退休儲蓄的第一步，也是最重要的一步，就是檢查你當前的財務狀況。在此過程中，你可以清楚了解自己的狀況，並為未來設定切實可行的目標。要全面了解財務狀況，請遵循以下步驟：
• 計算總存款和投資。把所有的儲蓄帳戶（支票帳戶、存款帳戶、貨幣市場帳戶、定期存款CD）和投資組合（股票、債券、共同基金、401(k)計劃、個人退休帳戶IRA、養老金）全部加一起。
• 評估預期收入來源。列出所有潛在的退休收入來源，這些可能包括社會保障金、租金收入、股息、年金和兼職工作收入。
• 列出並分析支出。準備一份詳細的當前月度支出清單，按必需品（住房、水電費、食品雜貨、醫療保健）和可自由支配項目（旅行、餐飲、愛好）分類。
• 評估債務和負債。列出所有未償還債務，例如房貸、車貸、信用卡債和個人貸款。
• 考慮通脹因素和醫療保健費用。在評估潛在的醫療保健費用（如保險費、自付費用和長期護理費用）時，請考慮通脹因素。
• 定期審查和調整。根據市場狀況和情況變化，在必要時審查和調整退休計劃。
全面的財務評估最終使你能夠就儲蓄、投資和預算做出明智的決定，從而確保退休生活的安穩。
二、延遲退休
如果可能，請延遲退休。原因如下：
• 儲蓄增多。如果延遲退休，你將擁有更長的時間進行投資，從而實現儲蓄的複利增長。
• 有工作收入的年限延長。你的收入潛力可能在職業生涯後期達到頂峰，從而能夠為退休儲蓄更多資金。
• 追加退休金供款。政府允許接近退休年齡的人追加退休帳戶資金。如果你的年齡在50～59歲之間或超過63歲，2025年你可向401(k)帳戶最多追加供款7,500美元。對於60、61、62或63歲的人，追加供款限額更高：11,250美元。2025年個人退休帳戶（IRA）的追加供款限額為1,000美元，這意味著50歲及以上的人每年最多可供款8,000美元（7,000美元的常規供款加上1,000美元的追加供款限額）。
• 延遲取款。延遲退休意味著給你的儲蓄更多的時間來增長，而不是更早地動用它們。
• 增加社會保障福利金。到了70歲，每推遲一年領取社會保障福利金，獲得的金額就會大幅增加。
• 繼續享受雇主提供的醫療保險。隨著年齡增長，醫療費用不斷上漲，繼續工作可以讓你繼續享受雇主提供的醫療保險。
三、減少開支
大幅降低生活開支，有助於增加退休儲蓄。通過削減開支和提高財務安全，你可以將更多資金投入到退休帳戶。此外，現在減少開支有助於建立一種可持續的生活方式，這種生活方式在退休後更容易維持。
如果你想為退休騰出更多資金，可以縮小住房規模、取消不必要的訂閱服務，或者搬到更實惠的地方居住。
四、做兼職工作
兼職工作可以補充你的退休收入，同時讓你保持社交和思維活躍。有些兼職工作甚至提供健康保險。
理想情況下，你應該尋找靈活或季節性的工作，或者將你的愛好轉化為兼職工作。
五、利用房屋淨值（Home equity）
你有房產嗎？如果有，可以考慮利用房屋淨值。
房屋淨值是指房屋的市場價值與抵押貸款餘額之間的差額，代表著你完全擁有的部分。隨著你償還抵押貸款或房屋價值增加，你的房屋淨值也會增加。
要獲取這筆房屋淨值資金，有幾種選擇可供考慮：
• 房屋淨值貸款（Home Equity Loan）。這是一種二次抵押貸款，具有固定利率和每月付款。
• 房屋淨值信用額度（Home Equity Line of Credit，HELOC）。以你的房屋作為抵押的信用額度，你可以根據需要借貸，並在一段時間後償還。通常，最初會有一段只付利息的時期。
• 現金套現再融資（Cash-out Refinance）。通過用更大金額的新貸款替換現有的抵押貸款，你將可以獲得差額的現金。
你可以利用這些選項為房屋裝修、教育支出、債務合併或房地產投資提供資金。通常，在動用房屋淨值之前，房屋淨值應達到房屋價值的10%至20%。
六、最大化社會保障福利
如上所述，推遲動用社保金可增加你的福利。如果你等到70歲再領取福利，你的福利每年將增長約8%。因此，你在退休期間將擁有更豐厚的經濟保障，確保你長期獲得保障。
七、審視並調整你的投資策略
花些時間確保你的退休投資組合與你的財務目標和風險承受能力相匹配。財務顧問可以幫助你重新平衡投資組合或轉向能產生穩定收入的投資。
不過，一般來說，你應該通過納入股票、債券和其它資產來使投資組合多樣化。此外，在臨近退休時，可以考慮轉向更保守的投資以保護你的儲蓄。另外，你還可以通過投資派息股票和年金，在退休期間創造穩定的收入來源。
八、考慮購買年金以獲取穩定收入
年金是一種保險合同，它將一次性付款或一系列投資轉化為定期收入流。通過提供穩定的收入，年金可以補充其它收入來源，並防止你在退休後耗盡儲蓄。年金有多種類型，如固定年金、可變年金和指數年金，每種都有其特點和優勢，因此你可以選擇適合自身需求的年金。
雖然並非適合所有人，但如果管理得當，年金可以提供財務保障。
九、利用政府援助項目
了解聯邦、州和地方各級為退休人員提供的援助項目。諸如補充保障收入（SSI）計劃、醫療補助計劃（Medicaid，俗稱「白卡」）和補充營養援助計劃（SNAP，通常簡稱「食品券」）等各類項目，如果符合資格，能夠提供很大幫助。
這些項目可以覆蓋諸如醫療保健和食品等基本開支，讓退休人員能夠將更多的積蓄用於其它用途。政府援助項目能通過減輕日常生活的經濟負擔而有效地延續退休收入。有了這種補充支持，退休人員能夠在不耗盡積蓄的情況下維持舒適的生活水平。
十、利用技能和愛好賺錢
利用自己的技能或愛好來賺取收入也是可行的。寫作、咨詢、輔導或在網上出售手工藝品都是無需傳統職位架構就能創收的方式。
將愛好變現能提供額外的收入，並讓退休人員保持思維活躍和投入。這樣一來，退休生活的幸福感和目標感能獲得整體提升。此外，將愛好轉化為收入來源能提供財務保障，也是一種充實的消磨時光的方式。
十一、定期審視你的預算
為了保持一切按部就班，要定期審查並調整你的預算。畢竟，隨著你的需求變化，你的財務計劃也必須隨之變化。
如果你想跟蹤支出並有效管理財務，可以使用預算應用程序或軟件，如YNAB（You Need a Budget）和Personal Capital。藉助這些工具，你可以深入了解自己的消費習慣，設定財務目標，並收到帳單提醒。你還可以使用這些工具來確保退休資金得到合理利用，方法是持續審查和更新你的預算。
十二、尋求專業指導
經驗豐富的理財規劃師能夠幫助你應對退休挑戰，並制定可持續的退休計劃。除了優化你的社會保障策略，他們還能幫助你管理投資並探索其它創收方法。
結論
退休儲蓄不足可能會令人擔憂，但積極主動的措施可以帶來很大的不同。減少開支、探索收入來源，以及尋求專業指導，這些都有助於打造一個安穩舒適的退休生活。
Is Your Retirement Nest Egg Cracked? 12 Ways to Fix It授權《大紀元時報》轉載，原文刊登於Due網站，。
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責任編輯：李琳#
