【大紀元2025年03月17日訊】（John Rampton撰文／大紀元記者吳蔚溪編譯）退休本應是放鬆和享受生活的時光。然而，現實情況是，退休後的醫療費用往往大幅增加，這讓許多退休人士感到焦慮和莫大的壓力。
不過，通過提前規劃並採取適當的策略，可以避免因醫療費用而帶來的複雜問題。
1. 了解哪些因素構成挑戰
首先，我們需要深入了解退休後的醫療費用。
根據富達（Fidelity）投資公司2024年的退休人士醫療費用估算，一名65歲的人需要大約16.5萬美元的稅後儲蓄來支付醫療費用。另一項研究表明，一對55歲的夫婦在退休期間可能需要支付超過一百萬美元的醫療費用。
這些估算包括保險費用、自付費用，甚至長期護理費用。但請記住，這些只是大致的估算，具體開銷會受到以下因素的影響：
年齡：隨著年齡增長，醫療需求不可避免地增加。
居住地：全國各地的生活成本和醫療費用差異很大。
健康狀況：慢性疾病或突發疾病可能導致巨額醫療開銷。
2. 最大限度利用醫保福利：掌握規則
對許多退休人士來說，醫療保險（Medicare）是醫療保障的核心。然而，理解它的規則可能像走迷宮一樣複雜，我們來簡單解析一下。
醫療保險Medicare包括A部分和B部分，主要覆蓋部分住院費用和醫生門診費用。但它並不涵蓋所有醫療服務，比如視力、聽力和牙護理，也不包括處方藥。你可能需要額外購買補充保險。此外，如果你在美國境外旅行並需要醫療服務，Medicare也無法提供保障，需要你自己承擔費用。
顯然，Medicare的保障範圍有限。因此，可以考慮增加一些額外的保險，例如：
Medigap：這是一種補充保險，可以幫助支付Medicare不覆蓋的部分，比如自付額和共付費用。
Medicare D部分：專門用於支付處方藥費用。
Medicare C部分（Medicare Advantage）：由私人保險公司提供的綜合計劃，結合了A和B部分的優勢，並通常包括處方藥保險，但通常只能在特定的醫療網絡內就診。
Medicare醫療保險的費用
到2025年，Medicare A部分的自付額將達到每年1,676美元，B部分的免賠額將為257美元，相比2024年增加了240美元。
Medicare D部分的自付額將在2025年升至590美元，高於2024年的545美元。
如果我在65歲之前退休怎麼辦？
Medicare通常適用於65歲及以上的人群，但如果你在65歲之前退休，就需要尋找其它方式來支付醫療費用。以下是幾種選擇：
加入配偶的保險計劃：如果你的配偶仍在工作，你可能可以加入他們雇主提供的健康保險計劃。
統一綜合預算調節法案（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act，簡稱COBRA）保險：你可以在離職後繼續使用原雇主提供的健康保險，通常最多可持續18個月。但這項保險費用較高。
購買個人健康保險：可以直接從保險公司、保險經紀人或政府管理的醫療保險市場購買適合自己的保險計劃。
選擇高自付額健康保險（HDHP）：這種計劃的月保費較低，但自付額較高。如果符合條件，你還可以開設健康儲蓄帳戶（HSA），用於未來的醫療費用儲蓄。
Medicare處理起來可能比較困難，因此在做出任何決定前都必須先進行研究。想要選擇最適合自己的計劃，將你的預算考慮在內，同時記住，你的健康需求會隨時間而變化。
3. 設健康儲蓄帳戶（HSA）
你聽說過健康儲蓄帳戶HSA嗎？如果你的醫療必須計劃自付額部分比較高，那就值得了解HSA。你可以把它看作一個高效的醫療費用儲蓄帳戶。以下是關於HSA的一些重要信息：
三重稅政優惠
供款免稅。大多數情況下，HSA的供款可以免稅。
增長的錢也免稅。帳戶內的資金增值不用繳稅。
取款免稅。如果資金用於合格醫療支出，提取時不需繳稅。
靈活性
HSA具備極高靈活性。基金可用於各類醫療支出，包括：
– 醫生就診
– 處方藥
– 牙科和眼科護理
經醫生批准，甚至可以使用HSA資金支付針灸治療和非處方處方藥。
長期儲蓄
HSA最棒的部分是什麼？HSA帳戶中的未使用資金可以逐年滾存。這意味著，它可以用於未來的醫療費用，比如長期護理。
請記住，您每年對HSA的存款是有限制的。2025年，個人帳戶的最高限額為4,300美元，家庭帳戶的最高限額為8,550美元。此外，55歲及以上的人群可以額外存入1,000美元的補充存款。
4. 長期護理保險：關鍵考量
長期護理費用可能非常昂貴，而Medicare並不涵蓋大多數長期護理服務。但長期護理保險不僅可以支付輔助生活和養老院護理費用，還可以涵蓋居家護理。
與此同時，長期護理保險的保費可能費用較高。因此，您需要仔細權衡其花費與收益。
另外，您還可以選擇購買延期的長期護理年金。
您可以在退休後購買此類年金，通常最高可購買到85歲。其運作方式類似於保險，一旦您需要長期護理，該年金會按月支付費用，以覆蓋護理所需的費用。
然而，這筆收入僅用於支付長期護理費用，例如養老院、輔助生活和居家護理，不能用於日常生活開銷或度假。
另一種選擇是，將長期護理附加險附加到固定年金或指數年金上。這樣，您可能既能覆蓋日常開銷，又能支付長期護理費用。
5. 制定現實的醫療預算
為了合理規劃醫療支出，您需要制定預算。以下是需要考慮的因素：
保險費：包括Medicare、Medigap、Part D等所有保險費用。
自付費用：請計算共同支付額、自付額及其它保險未涵蓋的費用。
意外支出：為突發醫療狀況準備一筆應急基金。
6. 注重健康的生活方式
預防勝於治療。保持健康的生活方式可以顯著降低慢性病風險及其相關的醫療費用。
有規律地運動：多多活動！運動對身心健康至關重要。
均衡飲食：攝入足夠的水果、蔬菜和天然穀物，以保證營養均衡。
定期體檢：按時進行健康檢查，以預防疾病。
壓力控制：多接觸大自然，練習瑜伽或打坐，以減輕壓力。
7. 開拓更多的保險選擇
除了Medicare，您還可以考慮以下選項：
雇主提供的退休健康計劃：一些雇主可能會為退休員工提供健康保險，甚至某些兼職工作也可能提供保險。
Medicaid醫療補助計劃：除了為低收入人群提供醫療保障外，該計劃還可能幫助支付長期護理費用。
退伍軍人福利：如果您是退伍軍人，可能符合退伍軍人事務部（VA）的醫療福利資格。
8. 使用財務規劃師
與財務規劃師合作可以帶來諸多好處。他們可以幫助您：
預測醫療費用：為您提供未來醫療費用的估算。
推薦儲蓄策略：制定符合您需求的醫療儲蓄計劃。
提供保險建議：幫助您選擇最適合的保險方案。
9. 保持信息更新
醫療體系、政策和費用不斷變化，因此請關注最新信息：
Medicare規則：了解保費、自付額和保險覆蓋範圍的變化。您可以在Medicare官方網站（Medicare.gov）獲取所有相關信息。
稅法：一定要了解稅法如何影響您的醫療費用扣除部分和HSA帳戶存款。
醫療法案：關注可能影響退休人員的醫療改革政策。
10. 及早規劃
提前做準備是至關重要的，因此要儘早開始規劃。
評估當前儲蓄：查看您的當前儲蓄是否足以支付預計的醫療費用。
調整投資：選擇符合長期醫療目標的投資組合。
學習相關知識：持續關注Medicare、長期護理等相關主題，了解最新動態。
結論
規劃醫療費用對維持舒適、安全的退休生活至關重要。通過了解可能的開支、充分利用福利，並積極關注你自身的健康，您可以更好地應對複雜的醫療問題，享受充實的退休生活。記住，越早規劃越好！
原文：How to Plan for Healthcare Costs in Retirement刊登於Due博客網站。
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責任編輯：韓玉#
