【大紀元2025年03月10日訊】（英文大紀元記者Rodd Mann報導／趙孜濟編譯）自從與COVID疫情相關的福利結束後，美國人的債務一直在攀升。如今，三分之二的美國人過著月光族的生活，距離破產僅一步之遙，只要出現一次緊急情況，就面臨破產的窘境。
受影響的人群是那些受通貨膨脹不利影響最嚴重的人。而通貨膨脹的下降最近似乎停滯了下來，雖然美聯儲仍將努力將通脹率降至2%的長期目標。
債務問題有多嚴峻？我們能做些什麼來應對它？在個人層面，你能做些什麼來避免破產？
信用卡
信用卡對許多人來說正成為一個重大問題。最近的報告顯示，美國的信用卡債務已達到創紀錄水平，美國人總共欠下1.21萬億美元的債務。這一增長是由頑固的通貨膨脹和高昂的借貸成本等因素推動的，這些因素使得許多人難以管理他們的債務。
根據紐約聯邦儲備銀行的數據，過去一年中，近9%的信用卡未付餘額已逾期。
過去二十年來，這一債務類別一直在穩步增加。拖欠率越高，違約率就越高。隨著違約率的上升，貸款機構不得不將更多的債務作為壞帳註銷。僅去年的頭九個月，貸款機構就註銷了460億美元。這是自2010年以來最高的違約數字，當時美國家庭正從始於2008年的全球金融危機中艱難恢復。
信用卡的平均利率高達22%，這使得存錢變得十分困難。對許多人來說，這甚至讓購買生活必需品都變得非常困難。
因此，根據一份新報告，越來越多的人開始使用信用卡購買必需品，近四分之一的人表示，為了應對生活成本的上漲，他們更多地使用信用卡。
雖然信用卡可以提供短期緩解，但由於高利率，它們也可能導致長期債務問題。
如何管理信用卡債務
如果你正在為信用卡債務而苦惱，可以採取一些具體步驟，確保你不會拖欠每月還款，避免陷入拖欠狀態或損害你的信用評分。
• 堅持控制預算
你在制定預算上投入的時間和思考越多，你就越有可能減少支出和增加儲蓄。信用卡的陰險之處在於，即時的滿足感不會立即帶來債務，就像吃太多巧克力不會立即增加體重一樣。
• 優先支付信用卡帳單
由於信用卡的利率很高，如今平均約為22%，在卡上欠款可能導致一個難以擺脫的消費和債務惡性循環。
信用卡利息被歸類為「浪費成本」，就像交通罰款和銀行費用一樣。這些都不會產生任何財富。隨著浪費成本的上升，你在當前薪酬水平下的生活水平會下降。所以，趕緊把信用卡債務還清，最好是全部還清！
• 研究債務整合
整合你的債務可以減少總利息費用。你可以通過債務整合貸款或將信用卡餘額從一張卡轉移到另一張卡來實現。你節省的利息費用可以存入你的儲蓄帳戶。
• 避免衝動購物
消費的誘惑無處不在，廣告和促銷活動特別針對年輕和信息不足的人群量身定製。看似小額的衝動購買可能會逐漸成為壞習慣，久而久之，當你最終意識到你的財務狀況時，你已經陷入了經濟困境。
汽車貸款
根據惠譽（Fitch）的數據，截至2024年12月，次級汽車貸款60天以上的拖欠率上升至6.15%，創下新紀錄。該數據追蹤次級汽車貸款資產支持證券（ABS），可追溯至1990年代初。次級拖欠率在2023年達到歷史新高，2024年進一步上升，預計這一趨勢將繼續上升。
多種因素的共同作用，正在為汽車貸款描繪出一幅潛在的災難性財務圖景。
• 經濟因素
通貨膨脹上升和更高的利率使得每月還款變得越來越困難，導致更高的拖欠率。如果我們進入經濟衰退且失業率上升，這一情況可能會顯著惡化。
• 車輛價格
車輛成本的增加意味著借款人通常需要借更多的貸款。如今，新車的平均成本接近5萬美元，這給財務帶來了更大的壓力。
• 貸款期限
較長的貸款期限可能會增加拖欠風險。借款人可能難以在較長的期限內按時還款，尤其是在面臨意外財務挑戰時。
根據聯邦儲備銀行的數據，隨著信用卡拖欠和違約率的上升，過去三年來汽車貸款拖欠率也在穩步上升。
信用評分較低的借款人（次級借款人）由於其較高的財務風險，更有可能陷入拖欠狀態。
• 消費者行為
消費習慣的變化，例如優先支付必需開支而非貸款還款，可能導致拖欠。此外，推遲付款或延長貸款期限可能導致債務積累。
如何管理汽車貸款債務
在管理汽車貸款債務時，你應該採取與信用卡債務類似的方法，例如制定詳細的預算。
你可能需要總體上優先安排你的債務支付，將汽車貸款支付作為優先事項。這對保護你的信用評分很重要。最好設置自動付款，然後你就不用再惦記了。
減少非必需開支並將節省的錢存入儲蓄帳戶是明智的。或者，將你節省的錢用於更快地償還汽車貸款或增加儲蓄。如果你的信用評分良好，可以考慮以較低利率為汽車貸款再融資。
只要有可能，就多支付貸款本金。這將有助於減少你支付的總體利息並縮短貸款期限。
如果你難以支付款項，請聯繫你的貸款機構。貸款機構可以提供諸如貸款修改、延期或臨時減免付款等選擇。
總結
在努力償還現有信用卡和/或汽車貸款債務時，儘量避免承擔額外的債務。
專注於一次償還一筆債務，以取得實質性進展。
如果你感覺管理債務不堪重負，可以考慮向財務顧問或信用顧問尋求建議。這些專業人士可以根據你的財務狀況提供個性化指導。◇
原文「Credit Cards. Auto Loans. Trouble Ahead?」刊於英文《大紀元時報》網站。
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