【大紀元2025年02月07日訊】（大紀元記者高強編譯報導）人們常說「德州什麼都大」——這往往也包括房屋保險的價格。《休斯頓紀事報》（Houston Chronicle）近期的一項分析顯示，德州在房屋保險費用方面僅次於佛羅裏達州和路易斯安那州，為全美第三高（這歸咎於高房價以及極端天氣）。誰不想省點錢呢？以下是如何找到實惠房屋保單的一些方法。
房屋保險的基礎知識
首先，先了解幾個基本概念。房屋保險通常是獲得房屋抵押貸款的必要條件。房屋保險的保單主要由三個部分組成：
- 房屋本體保險（dwelling coverage）：為房產上的建築結構提供保障；
- 房屋內容物保險（contents coverage）：在您的個人財產被損壞或被盜時進行賠付；
- 責任保險（liability coverage）：如果有人在您家中受傷或財產受損，而您需承擔責任，這部分可為符合保險範圍的傷害或財產損壞提供賠付。
除此之外，還有一些附加險可以添加到您的保單中。比如在達拉斯地區常見的洪水保險（flood insurance）、防止水管凍裂的附加險以及獨立的風暴和冰雹免賠額等。
每一份保單都根據具體情況而有所不同，比如房屋主人的個人財產價值、房屋面積、地理位置、新舊程度、房屋的狀況以及建築材料等。美國USI保險公司（USI Insurance）設在達拉斯的個人風險代理人德文·惠勒（Devin Wheeler）解釋道：「即使是住在隔壁的鄰居，保單和保費都有可能不同，原因可能很簡單，比如他們家裏有遊泳池而您沒有，或者雙方以往的索賠記錄不同。」
在您開始尋找優惠的保險之前，先要確定自己需要多少保險額度——並且要持續關註這一數額，因為不斷上漲的建築材料成本有時會造成保額與實際重建成本之間出現缺口。請務必確保您關註的是重置成本價值（replacement cost value），它會考慮使用當前建材和施工規範重建房屋所需的費用。
要大致估算自己需要多少保額，可以用房屋的平方英尺面積乘以每平方英尺的建造成本。目前，這個單價可能在每平方英尺100美元至250美元之間，具體取決於您房屋的位置、地勢、建造商和房屋特點；您也可以聯系自己的建造商或貸款機構，獲取更精準的數字。如果您還不知道具體選項，那麼聯系貸款機構來確認他們接受哪些保險公司，都是一個合乎邏輯的下一步。
進行比價與選購——可供參考的途徑
如果您很久沒有購買房屋保險，可能不清楚從何入手——市場十分龐大。不過無論您是給新房投保，還是想替現有住房比比價、找優惠，都值得看看市面上的選擇。
一個簡單、無需承諾的第一步是使用在線比價工具。這些網站用戶體驗友好，即使在深夜也能使用，而且在價格和價值方面能夠快速進行對比。例如，TheZebra和NerdWallet都提供比價工具，但要註意，使用這類工具可能需要您提交個人聯系信息。如果您想保持匿名，德州保險部門（Texas Department of Insurance）和公共保險顧問辦公室（Office of Public Insurance Counsel）在helpinsure.com上提供了免費的比價工具，只需要輸入郵政編碼即可。不過由於您並未輸入確切地址，可能不如其他工具那麼精確。
除了比價，您也可以直接在網上購買。一些公司已經開始提供完全數字化的體驗，例如Lemonade，它通過人工智能來制定保單並在其應用程序中提供客戶服務。很多當地的貸款機構都認可Lemonade的保單。
如果您更傾向於傳統體驗，布蘭諾（Plano）的Preble Agency機構所有人雅各布·普雷布爾（Jacob Preble）建議通過保險代理人來為您量身定制保單。普雷布爾指出：「與持證專家溝通的好處在於，您可能節省數千美元，因為保單會更加符合您的實際需求。」
像Preble這樣的獨立代理機構可以同時對接多家不同的保險商，搜集多份不同方案供您挑選，然後您再決定選哪一家。您的最終保單依然來自某一家特定的保險公司——也就是說，您不能將不同公司的保險責任混合起來。
此外，您可能也已經熟悉所謂的「專屬代理人（captive agents）」，他們來自大型的全國性保險商，例如State Farm、Farmers和Allstate。這些代理人會使用其公司專屬的承保公式來為您制定保單。
免賠額、折扣和優惠
雖然只關註最低價可能很有誘惑力，但普雷布爾提醒您要考慮保障的重要性。他說：「不要只想『哪家最便宜』，而要想『哪個最有價值』，因為在房屋保險領域，價格最低的選項往往不會是最好的。」
在找到合適的保障方案之後，有幾個辦法可以降低保單費用。惠勒指出，您在免賠額（deductible）方面是有選擇的：「如果您能夠接受自付小額理賠，只想要應對重大災難的話，那麼選擇更高的免賠額就能換來更低的保費。」她還提到，由於達拉斯地區發生風暴和冰雹理賠的情況很多，「您也許想了解一下定制風暴和冰雹免賠額的可能性。」
在確定免賠額後，接下來就可以開始詢問各種折扣。大多數保險公司如果您將車險也轉到他們那裏，都會提供一筆可觀的折扣。此外，如果您對房屋進行了一些安全升級（如報警系統、監控攝像頭以及硬接線煙霧報警器等），也可以獲得一些優惠。有些保險公司提供新房折扣；如果您在同一家公司投保時間很長，特別是從未提出理賠，您可以問問看能否獲得忠誠度折扣。一些房主還能根據年齡、職業乃至不吸煙等因素獲得折扣。保險代理人可以幫助您發現您可能不知道的優惠項目。
總的來說，惠勒和普雷布爾都鼓勵房主盡可能為保單做細致化定制。惠勒說：「保單定制程度越高，價值越高，因為這樣您既能避免為不必要的保障買單，又能確保您真正需要的保障在保單中得以覆蓋。」
責任編輯：林遠
