【大紀元2025年01月24日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／柳嵊濤編譯）在選擇最適合自己的健康保險時，一些需要考慮的因素包括保險涵蓋的範圍、現有的健康狀況以及您的經濟負擔能力等。目前，美國市場上都有哪些類型的保險計劃可供選擇呢？本文就帶大家來看一下。
網內提供者VS網外提供者
許多保險計劃要求消費者就診於一組特定的醫生、醫院、藥房或提供醫療服務的個人與機構。屬於這一指定團體的個人與機構，被稱為醫療網內（in-network）提供者。
醫療網內提供者與保險計劃簽有合約，會按議定的價格提供服務。消費者在選擇醫療網內提供者就醫時，通常一般只需支付較少的費用。
另一方面，對於醫療網外（out-of-network）提供者來說，他們與保險計劃之間沒有合約。若保險計劃涵蓋醫療網外服務，消費者通常需要支付相較於醫療網內服務更多的費用。如果保險計劃不涵蓋醫療網外提供者，消費者則需自行承擔全部開銷。
PPO計劃受青睞
優選醫療提供者組織（PPO）計劃在投保人當中屬於最受歡迎的保險類型。根據凱澤家族基金會（KFF）的數據顯示，截至2023年，約有47%的參保人選擇了PPO計劃。
PPO計劃鼓勵參與人使用優選醫療提供者網絡以應對相應的醫療需求。參與人可以自行選擇網絡內的醫療提供者，而無需使用家庭醫生（Primary Care Provider, PCP）服務。
多數情況下，PPO計劃允許一定的醫療網外服務，但這也意味著參與人需要支付更高的費用。
這類計劃較適合那些希望能夠自行在醫療網內選擇提供者且同時有醫療網外選項的人。它也受到那些不想通過家庭醫生轉診（referral）去看專科醫生的人的青睞。
低保費的高自負額健保計劃（HDHP）受歡迎
大多數人可以在低自負額與高自負額健康保險計劃（HDHP）之間進行選擇。HDHP的自負額（deductible）會高於其它類型的保險計劃。根據凱澤家族基金會（KFF）提供的數據，它是迄今第二受歡迎的計劃，約有29%的參保人選擇了它。
大多類型的保險計劃，其中包括PPO計劃，都可以定義為高自負額健康保險計劃（HDHP）。這些計劃必須符合美國國稅局（IRS）對自負額（deductible）和最高自負額（out-of-pocket maximum）的標準。
2025年，IRS對HDHP自負費用的限定為：個人為8,300美元，家庭為16,600美元。這其中包括自負額（deductible）、定額手續費（copay）以及共同承擔額（coinsurance），但不包括保費。
健康維護組織（HMO）
健康維護組織（HMO）將保險範圍限定在特定的醫療網絡內。網絡內的醫療提供者將會以折扣價提供服務。
HMO通常要求參保人通過其家庭醫生（PCP）轉診至專科醫生。
HMO的醫療網絡是有限制的，因此，它要求參保人需居住或工作在其服務區域內，才能使用其保險服務。另外除非是緊急情況，否則HMO並不涵蓋網絡外的醫療服務。根據KFF的報告，HMO計劃受歡迎度排名第三，約有13%的參保人選擇了它。
定點服務組織（POS）涵蓋醫療網外提供者
定點服務組織（POS）結合了HMO和PPO的特點。該計劃允許參與人自行選擇使用醫療網內或網外的提供者。
若選擇使用指定家庭醫生的服務，參與人將享有更好的保險覆蓋。如果選擇醫療網外的提供者，參與人可能會面臨較低的保險覆蓋以及更高的自付費用。選擇網絡外醫療服務時，投保人須提交報銷申請，因為他們通常需要預先支付費用。這因此可能會帶來不便。
相較於PPO計劃，POS的保費更低。並且由於參與人可以選擇網絡外的醫療提供者，因此相比HMO的計劃更為靈活和方便。
據KFF的數據指出，10%的參保人選擇了POS計劃。
指定醫療服務機構（EPO）保費較低
指定醫療服務機構（EPO）計劃提供較高的經濟性。這類計劃不要求成員選擇指定家庭醫生（PCP），因此參保人可以無需轉診直接就診專科醫生。儘管仍然會有自負額和共同保險費用，但它的共付額較低。
這一類型計劃很適合那些並不介意網內醫療提供者選擇有限且不想使用家庭醫生服務或要求轉診的人。然而需要注意的是，EPO計劃不涵蓋醫療網外服務，所有費用將由參與者自行支付。
適合年輕人的災難性健保計劃
災難性健康保險計劃（catastrophic health plans）為個人和家庭提供極端緊急情況或高額醫療費用的保險保障。
這類計劃具有較高的自負額跟自付費用上限。這意味著投保人在保險計劃開始支付之前，需要先承擔大量費用。
參與該類保險計劃前會有一些資格要求。一般情況下災難性健康保險計劃適用於30歲以下的人群，因為他們通常沒有慢性病。
此外，遭遇經濟困難或符合負擔能力豁免條件的人也可以報名參加。
健康共享團體
基於信仰的健康共享團體保險（health-sharing ministries），有別於傳統健康保險，是一類以社區驅動為主的保險形式。這類保險計劃通過有宗教組織背景的非營利性慈善機構提供。此外該保險類型不設有開放註冊期，任何人隨時都可以加入。
成員每月繳納保費，形成一個共享資金池，用於支付其他成員的醫療費用。成員在提交醫療帳單並獲得批准後，資金池中的金額將用於支付其醫療費用。通常，此類計劃也會含有自負額。
基於信仰的健康保險免於遵循《平價醫療法案》（Affordable Care Act），這使得它能夠以更低的成本運作並提供更具個性化的選擇。但這種保險並不保證支付所有醫療費用，並且對已有健康狀況的覆蓋亦有限。
此外一些與團體的精神或宗教信仰相違背的醫療程序也可能會不被覆蓋。
選擇符合您需求的保險計劃
在選擇保險計劃時，可以先評估自己的醫療需求。您的預算也可能是一個因素。請記住，雖然一些計劃的保費可能較低，但您可能會面臨較高的自負及共付費用，這會大幅增加開支。
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作者簡介
安妮‧約翰遜（Anne Johnson）曾擔任商業財產與意外傷害保險代理人九年，同時持有健康和人壽保險的執照。後來，她創辦了一家廣告公司，為各類企業提供服務。安妮從事個人理財寫作已有十年。
原文：What Types of Health Insurance Are Available? 刊登於英文《大紀元時報》。
責任編輯：孫芸#
