【大紀元2024年11月17日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／趙孜濟編譯）如果你找不到完美的家，自己建一個是一種選擇。但是建造房子需要付出很多努力。建築最關鍵的方面之一是融資。建房時，你不僅僅需要申請抵押貸款，而且需要申請一筆建築貸款。
但什麼是建築貸款，申請建築貸款所需要的資格是什麼？了解建築貸款的來龍去脈將幫助你的建設更加順利。畢竟，建房本身已經有足夠多的麻煩了。
建築貸款及其涵蓋範圍
建築貸款是短期融資，涵蓋從頭開始建造住宅的費用。它涵蓋了廣泛的成本，所有成本都與建築有關。它們包括：土地、人工成本、材料成本、許可證。
它們不同於傳統抵押貸款，而且需要有特定的資格要求。
獲得建築貸款資格
當你申請傳統抵押貸款時，你用一棟完整的房子來擔保貸款。如果你拖欠貸款，金融機構將接管房屋。
建築貸款不是以已建成的房屋為擔保的，因此申請和審批過程更加複雜。
貸方將在批准貸款之前檢查建築計劃並檢查你的財務狀況。
建築貸款利率
與其它貸款類似，建築貸款根據你的信用度、貸款規模和期限而有所不同。貸方將要求你評估你未來房屋的價值。一旦你有了評估價值，貸方將確定它將借出多少。
利率通常是可變的。這意味著它們在整個貸款過程中根據指數（如最優惠利率）進行調整。建築貸款利率高於傳統抵押貸款。它們的APY年收益率）可以高達10%。
你需要支付20%的首付。
建築貸款如何運作？
建築貸款的時間表很短，具體取決於項目的進度。因此，貸方通常會要求你提供估計的施工時間表和切合實際的預算。
當施工開始時，你就需要開始償還貸款利息。根據貸方的要求，你將按月或按季度付款。在你支付利息的同時，建房工程仍在進行。本金將用於支付施工費用。
貸方將根據項目的各個階段直接向承包商發放資金。釋放資金稱為「提款」。換句話說，建築貸款就像信用額度。資金僅在需要時發放。
建築貸款與傳統抵押貸款的區別
如果你過去只擁有傳統抵押貸款，請注意建築貸款和傳統抵押貸款之間的一些關鍵區別。了解它們很重要，這樣才能做出明智的決定。
前面討論過的一個區別是資金分配。傳統抵押貸款一次性支付，而建築貸款支付提款。這些支付發生在重要的里程碑完成時，例如低級的奠定或房屋的框架完成。
另一個區別是，使用傳統抵押貸款，你需要在貸款結束後立即開始每月支付本金和利息。但是對於建築貸款，你需要支付利息，本金則用於建築。
在施工期間，貸方會讓檢查員或估價師在各個階段檢查房屋。當工作獲得批準時，貸方將資金發放給承包商。貸方會進行4到6次檢查來監控進度。
四種建築貸款類型
就像建築有不同類型一樣，建築貸款也有不同的類型。每一種類型都旨在滿足不同的財務需求。
建築到永久
完成後，建築到永久類型的貸款成為傳統的抵押貸款。你可以從15年到30年中進行選擇。你也可以選擇可調整或固定的費率。一旦它成為傳統抵押貸款，你就開始支付利息和本金。
轉換為貸方傳統抵押貸款的好處是，你只需支付一次結算費用。
僅建築貸款
通過僅限建築的貸款，你可以借錢來建造房屋。雖然你通常必須在一年或更短的時間內償還貸款，但你不必向同一家銀行申請抵押貸款來償還貸款。
你可能會找到另一家條款更好的銀行或信用機構。你可以從第二家金融機構借款，並用這些資金償還建築貸款貸方。
這樣做的缺點是你現在必須支付兩次結算費用。你還必須花時間貨比三家以獲得抵押貸款，而不僅僅是選擇第一個抵押貸款。
裝修貸款
有些人只是想升級他們現在的家。如果這是你，請考慮家庭裝修貸款選項。
如果你的預算為20,000美元或更少，請考慮個人貸款。對於超過此範圍的裝修，房屋淨值貸款或信用額度是合適的。
儘管目前的利率可能會使這樣做並不划算，但另一個可行的選擇是兌現再融資，也就是你申請更高金額的新抵押貸款，並使用超出部分進行裝修。
業主建築商建築貸款
業主建築商貸款類似於僅建築貸款或建築轉永久貸款。不同之處在於你也充當承包商。
大多數貸方不會讓借款人充當自己的承包商，但如果借款人是有執照的建築商，他們會破例。
建築貸款非常簡單
儘管建築貸款很簡單，但在施工階段之前和期間你需要跳過幾個障礙。金融機構在監控這些貸款時會親力親為。但是，如果你不介意這項工作，這可能是值得的。
《大紀元時報》版權所有©2024。本文僅代表作者的觀點和主張，內容僅作一般資訊參考用，沒有任何推薦或招攬之用意。大紀元不提供投資、稅務、法律、財務規劃、房地產規劃或其它個人理財的建議。大紀元不擔保文章內容的準確性或時效性。
原文「How Does a Construction Loan Work？」刊於英文《大紀元時報》網站。
責任編輯：韓玉#
