個人理財：按重建成本為房屋投保

根據重建成本為你的房屋投保很重要。(Shutterstock)

更新 2024-10-11 11:40 PM 人氣 51

標籤: 個人理財, 房屋, 投保, 重建成本

【大紀元2024年10月08日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／吳蔚溪編譯）沒有人願意想到自己的家被毀掉。但是即使你不住在颶風高發區或火災區，災難仍然可能發生。這就是為什麼按重建成本為房屋投保很重要。

重建成本有不同的類型。那麼，什麼是重建成本呢？你如何確保你的房屋保險可以足夠重建你的家呢？

重建成本包括什麼？

當你的房屋被毀時，重建成本是將房屋重建到原始狀態所需的全部費用。這包括使用相同質量和工藝的材料。

有與潛在重建成本接近的住房保險很重要

美國房屋的平均重建成本

根據全國住宅建築商協會（NAHB）的數據，2022年，平均面積為2,561平方英尺的房屋售價為644,750美元。其重建成本為392,341美元。數字之間的差異是有原因的，購買價格包含了許多成本，其中包括：
土地成本—114,622美元
融資成本—12,192美元
管理和一般費用—32,979美元
營銷成本—4,268美元
銷售佣金—23,080美元
利潤—65,369美元

如果保險只涵蓋房屋本身，那你只能得到房屋的部分補償。

計算房屋的重建成本

這可能是項艱巨的任務，但確保重建成本準確無誤是至關重要的。你的保險代理人是可用的資源。他們會使用重建成本計算器來確定具體需要多少錢。

然而，請專業評估師為你準確計算可能會更好。他們了解你所在地區的法規和建築花費。

你也可以自己計算。但是，這需要你得到各個供應商的報價，比如屋頂和外牆板公司。你還需要了解其它各類建造房屋所需元素的價格。對大多數人來說，這並不現實。

有幾個因素會影響重建花費：

房屋年齡

這很重要，因為房屋建造的時間不同，建築標準也會有所不同。房屋年齡可以說明房屋的外牆類型的信息，例如實心磚或磚貼面。它還反映了房屋內使用的電氣設備類型。

房屋面積

房屋的大小決定了所需的材料。如果你使用的是稀有且昂貴的材料，房屋面積會極大影響重建成本。

房屋特點

房屋特點包括從地板到屋頂等各種設施。除了具體的類型之外，這些特點的質量加上房屋面積會大大影響重建成本。

房屋風格和地基類型

複雜的房屋設計會影響重建成本。

地基類型有多種，比如：

板式地基
爬行空間（地板下或天花板上方便工人進入的爬行空間。爬行空間是房屋維修的重要場所。）
地下室

這也會影響重建成本。裝修好的地下室比爬行空間成本更高。

經濟影響重建成本

雖然建築材料價格有所放緩，但在2021年和2022年，價格分別上漲了14.6%和15.0%。這不僅影響了新房的建造，也對保險業產生了影響。重建成本增加了，導致那些沒有足夠保險的人面臨困難。

重建成本與實際成本

房主的保險單是基於重建成本價值（RCV）或實際現金價值（ACV）。實際現金價值考慮折舊，來確定保險公司支付的重建金額。它以當前市場價值為基礎，考慮到隨著時間的推移產生的損耗。你可能知道，汽車是按實際現金價值投保的。

你的保險單將決定你的保險範圍是根據重建成本價值還是實際現金價值來計算的。

你必須了解其中的差異，因為它們會影響保險金額，從而影響到在損失情況下的重建過程。

你的保險單還應該明確表明任何可能的調整，以及對整體費用的影響。

房屋應該按重建成本投保，因為重建成本可能會超過實際成本。實際成本保單雖然便宜，但你最終可能需要為重建房屋支付更多費用。

為什麼要有足夠的重建成本保險？

如果你的房屋沒有足夠的重建成本保險，你可能需要支付其中的差額。比如，如果你損失了，重建房屋需要15萬美元，你就需要有15萬美元的房屋保險來彌補全部損失。但如果你只有12萬美元的房屋保險，你就需要自己掏3萬美元。

然而，即使你覺得你已經有足夠的重建成本保險，仍然可能會有問題。自你計算重建成本以來，建築材料和人工成本可能已經上漲了。比如，全國住宅建築商協會（NAHB）發現2022年建築材料上漲了15%。重建成本保險是不是足夠重建房屋，這取決於你擁有哪種類型的重建成本保險。

重建成本房屋保險的類型

重建成本保險有三種類型。你需要決定哪個類型最適合你的預算和偏好，進一步減少財務風險。

標準重建成本保險

標準重建成本保險是典型保險單的標準。它提供最基本的財務保護，可以支付維修或重建房屋的費用，而不考慮折舊。你需要將房屋保險額度設置為等於或高於房屋的重建成本。比如，如果你的房屋保險額度為20萬美元，而重建房屋的實際成本為25萬美元，那麼你必須額外支付5萬美元。所以，你要非常確定你的房屋保險額度足以重建你的房屋。