通常買保險的時候我們會接觸到一個名詞──Premium，也就是我們俗稱的保費，但其實說這個是保費並不完全正確，因為單純壽險的保費應該叫做Cost Of Life Insurance。而受保人所交的Premium不僅是Cost Of Life Insurance，還有所有保單需要的費用，例如：帳戶管理費、手續費、保單費等等，而Cost Of Life Insurance基本上是由兩樣東西決定，一是死亡率，另外是利率。
通常我們交的人壽保險月費或年費，保險公司已經把其他的費用加上去，例如：銷售保單需要的費用、對保單進行投資所需要的費用和理賠需要的費用等等。
死亡率，是人壽保險根據一大組人群的死亡人數的統計結果，通常是同一年齡和同一性別。根據這個死亡率，保險公司就可以預算承保的風險高低，從而決定保費的高低。通常來說，男性的風險比女性高；抽煙人士的風險也會比不抽煙的人士高，所以很多時候同一年齡的男性保費會比女性高，抽煙人士的保費也會比不抽煙的人士高。
利率，通常保險公司都會把保費進行不同的投資，例如：國債、股票、房地產等等，他們會根據投資項目的不同會有不同的利率預估，通常購買人壽保險的時候，計劃書都是按照預估的利率進行計算。不同的保單會有不同的最低利率保證，特別是在購買投資性的人壽保險時，必須要要清楚知道利率的計算方法，以確保保單的安全性。
民眾常見的保費誤解
1.越早越年輕購買人壽保險 保費就越便宜？
其實，無論你是什麽時候購買人壽保險，你所交的Cost Of Life Insurance是一樣的，因為單純保險的費用是根據死亡率來算的，同一年齡、同一性別、同一身體級別的受保人在同一公司每年所以繳納的Cost Of Life Insurance是一樣的；所以保單的年結單裡面可以看到每年你所繳納的Cost Of Life Insurance是會一直增加的。
通常保單說的固定月費或年費是根據受保的成本和回報率進行精算而獲得。而一般年輕買所繳納的月費的確會比年紀大的要低很多，這是因為保單能積累現金價值的時間長短造成的。例如：購買終生人壽保險，一個20歲的女性購買1百萬壽險，月費可能需要$400；而50歲女性同樣購買1百萬壽險，月費則要$1,600。20歲的受保人如果一直持續繳納$400的月費，那麼在50歲的時候，她的現金可能就可以積累到45萬元左右。
如果這兩個人同樣在60歲的時候，他們所要繳納的Cost Of Life Insurance是一樣的，而在這個時候年輕購買的保單，現金價值就可以幫忙支付差額，而年紀大的人就完全需要自己的月費去支付這些所有的費用，所以他們的月費必須要高才能保障保單的安全性。
2.爲什麽購買同樣的保單 朋友會比我便宜？
同一張保單，同一保險公司不可能會有不同的價格，因為保險不是普通的零售商品，不會因為你在不同的代理商裡面購買會有價格上的區別。通常造成同一張保單不同的月費，是因為代理人的設計方案不同而已。
很多人在購買人壽保險的時候都會對各個保險公司的產品價格進行比較，每個人都希望能買到即便宜又好的產品，但是如果只因為價格而選擇保單是非常危險的事情。請務必清楚，購買保險是一種商業行為，理賠不是保險公司能夠左右，因為死亡率是一個客觀的事實，所以在受保風險上面各個公司不會有太大的區別，從而限制了受保的成本；所以單純考慮月費高低選擇壽險是非常危險的。（待續.）
陳白燕小姐可以為您提供各類型團體或個人保險組合；省稅或延稅方案，更多詳情請跟Yan Chen，陳白燕小姐聯繫，電話：415-939-5936。◇
責任編輯：李珍
