為了保護借款人，政府訂立了一些相關規定，我們大家應該最想知道政府是否對佣金有何規範。
1994年的住宅產權權益保護法(RESPA)，規範了放款機構的利潤上限，如果是再融資，最高上限8%。也就是說，如果借貸金額是20萬，最多可賺＄16,000。如果是房屋資產信用貸款的話，最高上限則是10%。
放款機構會乖乖遵照法規嗎?當然不會。放款機構只要讓借款人簽訂一份同意書，就可能可以提高利潤，這份同意書的內容為：
借款人可以隨時放棄此筆借貸。
不還款的話，銀行可以取消抵押品的贖回權。
借貸條件必須明確寫出，如：借款金額、年利率、攤還金等等。
內容看似基本，如果借款人沒有在過戶前三天內撤銷同意書，銀行就可以增加佣金收入。大家要小心沒良心的業者，剛好在過戶前三天，緊急要您簽署同意書，並要求立即回傳，為的是讓申請人沒有時間撤銷同意書。
非法佣金
聯邦法令規範，房貸業者不能以接受或贈予金錢或任何有價物品的方式，換取交易。政府是為了防範房貸專員以支付回扣的方式換取客戶，然後將回扣的成本轉嫁到客戶身上，使客戶的借貸成本提高。很不幸，這條規範並沒有太大效力。
房貸專員、房地產經紀、產權公司業務員、信託代理、房屋鑑價師、與保險公司之間，業務屬性有關聯，會相互介紹生意。或許他們不敢明目張膽的支付現金作為回饋，他們卻會以吃飯、送酒、送票等其他方式代替。送禮方式都是秘密交易，所以很難抓，除非自家人站出來檢舉。然而為了自身利益，很少人會站出來。
我們想告訴各位的是，即便政府明文限定放款機構的利潤，他們還是有方法可以提高利潤，所以，各位要了解市場價格，要知道自己的房貸成本是否超過了市場價格。
後收型佣金合法嗎？
1990年中，許多人投訴，認為收益價差獎金(YSPs)違反了住宅產權權益保護法的第八條規定。幸好並沒有違反，受益價差獎金可以協助低階與中階收入戶擁有自己的房子，為什麼呢？
一位單親媽媽自己帶著三位小孩，她不想一直租房子，不過以她的收入很難存到自備款。後來她發現了貸款成數百分之百的方案，再加上賣方願意支付過戶的手續費，她只要將每個月的租金轉而支付房貸就好。而此方案的佣金支付方式是後收型佣金，也就是利用收益價差賺取佣金，不像前端佣金要事先支付，所以，辦理此方案的話，她不需要從口袋拿出任何錢，對於沒有多餘錢的她來說，這是可以買房子的一個好方法。
看完這個例子，您還會認為後收型佣金違反住宅產權權益保護法？如果沒有後收型佣金，這位單親媽媽很難擁有自己的房子。
使收益價差獎金成為借款人的利器
收益價差獎金可以幫助下列三種情況的人辦理房貸：
沒錢支付申請費的人。
有錢支付申請費，但是，偏向將這筆錢存為緊急儲備金的人。
沒錢支付申請費及第三方服務費，但是，同意利率高一點的方案，提高房貸專員的佣金，使專員願意替借款人支付過戶費的人。
年輕或收入低的人，通常沒多餘的錢支付房貸服務費，也很難要求房屋賣方支付，這時就可以利用收益價差獎金，提高房貸專員的佣金，讓他們幫借款人支付服務費。如果收益價差獎金違反住宅產權權益保護法，那麼，會更少人有機會擁有房子。所以雖然大家都不喜歡支付佣金，不過有些人卻可以利用佣金實現
購買房子的夢想。
貽達貸款
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陳貽達（678）860-8788。◇
