【大紀元2012年04月09日訊】雖然溺水屋問題歹戲拖棚多年，奧巴馬政府在經濟的「內憂外患」中也推出多項協助民眾解決房貸問題的專案，但不知是否這些方案對溺水屋主形同隔靴搔癢，抑或是政府對實際上主宰房貸的銀行鞭長莫及，多數美國人仍不知道政府推出的這些方案。
7成民眾未聽過政府方案
根據FreeScore.com在三月份進行的一項民調顯示，只有5% 受訪者聽說過HAMP 「可負擔房屋房貸削減方案」（Home Affordability Modification Program，簡稱HAMP）。HARP 「可負擔房屋重貸方案」（Home Affordability Refinance Program，簡稱HARP）或許不久前才推出HARP 2.0，讓民眾比較有印象，有近9%受訪者聽過HARP，比有聽過HAMP的比率高了3%。 整體而言，有高達72%的民眾兩者都沒聽過。
雖然根據房地產分析公司CoreLogic的資料，全美仍有22.1%的屋主屬於溺水狀態（underwater），也就是房子欠銀行的房貸比房屋淨值還多，所以雖然房貸利率也直直落，但數百萬屋主的房貸卻被卡在高利率上。房價大跌已是屋主難以承受之苦，然後又無法用低利率重新貸款，導致一隻牛剝兩層皮，使得有些屋主苦撐，有些屋主技術性違約（default）爭取銀行削減房貸金額，有些屋主只能走上法拍屋一條路。
HAMP和HARP都是政府設計來幫助溺水屋主，藉著調整房貸的一些貸款條件、或重新以低率貸款、或調降每月房貸金額等方式，來減輕屋主的負擔。
不過，有得必有失。享受HAMP或HARP時，屋主的信用報告裡會被註記「付款準時，但是付的是削減過的金額」。平常屋主若能注意三家信用機構TransUnion、Experian、Equifax的信用報告及信用分數，把個人信用維持在好的狀態，那就比較容易向銀行商議取得較好的利率，同時也比較容易在HAMP或HARP專案中得到政府的幫助。
政府房貸專案成效不彰
HAMP和HARP推出後，執行程度與原本設定的目標差一大截。根據HousingWire的資料，HAMP從2009年3月推出以來，至今平均每個月有2.5萬至3萬個房貸獲得幫助，如果按照目前的進度，HAMP至2012年底截止時，將會削減共120萬個房貸，和最初設定的目標差300萬。
HAMP還遇見另一個棘手的問題：屋主在房貸削減後再次違約。根據 Office of the Comptroller of the Currency，在2010年第二季的HAMP房貸削減者在一年內有17%的屋主再度陷於極嚴重的違約情況。雖然和民間的房貸削減後再度違約的31%比起來，情況略佳，但仍使HAMP的成績單大為減分。
政府特別調查小組（the Office of the Special Investigator for the Troubled Asset Relief Program）對HAMP表現如此不佳，曾提出一份調查報告，把原因歸咎於兩大方面：第一方面是財政部在2009年未經充份市場研究，也未提供完整的指導方向，就倉促推出混亂的HAMP，使HAMP的誕生就註定不太成功的命運。
其次，該報告也譴責銀行露骨地漠視HAMP，更使HAMP在落實上再大打折扣。報告認為，由於HAMP是讓銀行削減自己貸出去的房貸，使得銀行不願自廢武功砍掉自己的經濟利益，在缺乏積極誘因的情況下，銀行對HAMP的配合度甚低。
在HARP方面，最初設定要幫助800萬至900萬溺水屋主，但至目前為止，也才幫助約200多萬名屋主。
未受兩房擔保的房貸
由於HARP方案只針對房利美、房地美擔保的房貸，對於那些未受兩房擔保的350萬名房貸苦主來說，這些方案仍然沒有幫助。因此奧巴馬曾在國情咨文中表示，希望把協助範圍擴大至那些政府兩房未擔保的對象，今年二月奧巴馬更提出具體方案。方案內容是這些未受兩房擔保的屋主，只要過去6個月內未遲付房貸、未違約、信用分數在580分以上、房貸金額在FHA貸款額度內（依各州有所不同，約從$271,050 至$729,250），並且允許貸款／淨值比（ LTV）在140%或更高的屋主都可以重貸。
這個構想推出後收到的掌聲遠大於噓聲，由於預計總成本將達50億至100億，政府目前計畫從一些大銀行收取小額稅收補貼支出。由於真正拍板仍要國會點頭，因此能否通過仍在未定之天。
