信用
傳之後世的經商法則
◎妙聽聞
荷蘭地理面積狹小，卻成為十七世紀的「海上馬車夫」，成為先進的資本主義國家，其崛起的重要因素是荷蘭人的重誠信。有一則故事是這麼說的：
一五九六年，荷蘭的一個船長帶著十七名水手，被冰封的海面困在北極圈的某處。八個月漫長的冬季，八個人死了，但荷蘭商人做了一件令人難以想像的事，他們絲毫未動別人委託運輸的貨物，其中就有可以挽救他們生命的衣物和藥品。
冰凍期結束後，倖存的商人終於把貨物完好無損地帶回荷蘭，送到委託人手中。荷蘭人有充分的理由權變，他們可以先打開托運箱，把能吃的東西吃了，等到了目的地，可以加倍償還委託人。任何人都會同意這種人道的做法。
但是，荷蘭商人沒有這樣做，他們把商業信用看得比自己的生命還重要。他們用生命作代價，守住信用，創造了傳之後世的經商法則。在當時，荷蘭本來只是個一百多萬人口的小國，卻因為商譽卓著，而成為海運貿易的強國。
經濟學這麼說
《新帕格雷夫經濟大辭典》（The New Palgrave Dictionary of Economics and The Law）對信用（credit）的解釋是：「提供信貸意味著讓渡某物（如一筆錢）的財產權，以交換在將來的某一特定時刻對另外的物品（如另一部分錢）的所有權。」
從經濟的角度理解信用，它實際上是指「借」和「貸」的關係。信用是指「在一段限定的時間內獲得一筆錢的預期」。
你借得一筆錢、一批貨物（賒銷），實際上就相當於你得到對方的一個「有期限的信用額度」。你之所以能夠得到對方這個「有期限的信用額度」，大部分是因為對方對你的信任。
企業與企業、個人之間的信用，主要體現在兩方面：一是商業信用（也稱交易信用，即trade credit），或者可以稱之為B to B的信用。它主要是指企業與企業之間的非現金交易，也就是人們常說的賒銷。
我們不要簡單地將賒銷物件只視為一些有形的商品，如汽車零配件供應商提供的一批零件；它實際上也可以是一項工程，比如建築公司完成了一幢大廈的建築，工程款尚未完全收回，這時該建築公司賒出去的不僅是在這幢大廈建築中預墊的資金、材料，同時還有在建築過程中的勞動；還可以是一些無形的服務、智慧財等，比如管理諮詢公司提供的諮詢服務等。
二是企業與個人之間的信用，也可以稱之為B to C信用。這種形式的信用在我們的日常生活中很常見，比如我們的手機消費通常都是一種信用消費，我們總是在本月繳納上個月的費用。
信用在現代經濟中的作用既有積極的一面，也有消極的一面。積極的作用主要表現在：(1)現代信用可以促進社會資金的合理利用。通過借貸，資金可以流向投資收益更高的項目，可以使投資項目得到必要的資金，資金盈餘單位又可以獲得一定的收益。
(2)現代信用可使社會資源配置最大化。通過信用調節，讓資源及時轉移到需要這些資源的地方，就可以使資源得到最大限度的利用。
(3)現代信用可以推動經濟的成長。一方面通過信用動員閒置資金，將消費資金轉化為生產資金，直接投入生產領域，擴大社會投資規模，增加社會就業機會，增加社會產出，促進經濟增長；另一方面，信用可以創造和擴大消費，通過消費的增長刺激生產擴大和產出增加，也有促進經濟增長的作用。
信用對經濟的消極作用，主要表現在信用風險和經濟泡沫的出現。信用風險是指債務人無法依承諾償還債權人本息的風險。
在現代社會，信用關係已經成為最普遍、最基本的經濟關係，社會各個主體之間債權債務交錯，形成錯綜複雜的債權債務鎖鏈，這條鎖鏈上有一個環節斷裂，就會引發連鎖反應，對整個社會的信用聯繫造成很大的危害。
經濟泡沫是指某種資產或商品的價格大大地偏離其基本價值，經濟泡沫的開始是資產或商品的價格暴漲，價格暴漲是供需不均衡的結果，即這些資產或商品的需求急劇膨脹，大大超出供給，而信用對膨脹的需求給予現實的購買和支付能力的支撐，使經濟泡沫的出現成為可能。
知識鏈結
責任是一種職責和義務。它伴隨著人類社會的出現而出現，有社會就有責任，身處社會的個體成員必須遵守的規則和條文，帶有強制性。責任有個人的責任和集體的責任。
個人的責任指一個完全具備能力的人必須履行的職責。集體的責任，指一個集體行為必須承擔的一種職責。責任感即是指對職責和義務的知覺，以及自覺履行的態度和意願。一個人的責任感是個人信用的重要部分。@(待續)
摘編自 《一口氣讀懂經濟學：經濟學的100個關鍵詞》 臉譜出版社 提供 (http://www.dajiyuan.com)
