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【大紀元6月7日訊】一、要挑選一個合格的保險營銷人員為您提供保險服務
您對保險往往知之不多，因此非常需要一個保險專業人員為您提供保前、保中、保後的全方位服務。人們一生難免會碰到各種風險，諸如家庭財產難免會遭受盜竊、火災、雷擊等各種天災人禍，各個年齡階段的人都會有生、老、病、死的自然過程。這就需要根據您在家庭中的地位、責任、作用以及經濟貢獻如何來估算您將面臨的各種風險。例如家庭財產、車輛遭受毀損後的重置費用﹔對社會公眾需要承擔賠償責任、生活中的醫療費用、子女教育費用、個人的養老費用等等，以上這些都是您所需要的保險需求。此外，還要考慮每一時期因家庭結構、經濟收入變化而出現的保費負擔能力的變化。所有這些，需要有一個專業的保險人員為您“度身裁衣”地考慮應該參加那一種保險，需要投保多少保險金額，每一時期將要支付多少保險費，什麼時候需要調整保險內容、保險金額……，如此等等，編織成一張“合身”的保險安全網，使您終身有靠。一個優秀的“保險顧問”可以為您宣傳保險知識，解釋保險條款，點評保險產品，分析個人財務狀況，傳播專業概念并能提供各種專業服務，如簽約、保全、理賠等等。如何挑選一個合格的“保險顧問”？首先，他必須經過考試合格領到過中國保監會監制的新版《保險代理人展業證書》。其次，他要誠實可靠和有責任心，能夠自覺遵守上海市保險同業公會制訂的“上海市保險代理人執業守則和職業道德十條規定”。
二、要注意挑選一家合適的保險公司結成保險伙伴
在選擇保險公司前，必須對這家公司的信譽等情況有所了解。因為每一家公司的資本結構、經營理念、經營專長、人員素質、服務質量、工作效率、供應的品種各有特色，這就要求您在投保前作一些比較後再作取舍。買保險不同於買一件衣服或一套家具，一般對買來的衣服或家具如果事後感到不中意，就可以不穿不用，或送給他人，而保險卻不能轉讓，特別是買下某一家公司的長期性壽險，就結成了終身伴侶，不能輕易改變關系，中途如果發現那家保險公司的保險不盡適合自己的需要，結果是不退心里感到難受，退了經濟上損失嚴重。所以挑選保險公司必須慎重，不要光聽別人的宣傳介紹，不要買人情保單，更不能心血來潮輕舉妄動。一家合適的保險公司將會使您終身受益，所以買保險一定要經過慎重考慮，貨比三家再作決定。
三、要不恥下問挑選好適合自己需要的保險品種
保險花色品種繁多，令人目不暇接、眼花繚亂，一時可能難以確定購買哪種保險。每種保險各有特色，而且在全球經濟一體化的過程中，保險產品還會與海外新興品種接軌，快速更新換代，例如國內在2年前新出現了投資連結保險和分紅保險產品。投保前，應當注意研究保險條款，因為任何保險都不是無所不保的，條款中明確規定了哪些是屬於保險責任范圍，哪些不屬於保險責任范圍，而哪些是作為責任免除的，從中可以明確這種保險能為您提供什麼樣的保障，然後根據各種保險條款所提供的保險責任選定保險品種，以滿足您的保險需求。研究保險條款不僅要了解保險責任和險外責任，還應當了解保險費負擔和保險金額情況。保費是多少錢，保險金額是多少，保障范圍有多大，可以享受哪些權利，承擔哪些義務，如萬一在海外遇到麻煩是否可以通過保險公司得到某種救助，應履行哪些手續等。總之，要經過認真閱讀保險條款，在明確各種權利義務的基礎上再來挑選適合自己需要的保險品種。
四、保險雙方當事人都應當做到誠實無欺
保險合同是一種最大誠信合同，這就要求雙方當事人都應誠實守信。就保險公司而言，必須通過口頭以及書面材料向投保人正確全面介紹各種產品內容，不得夸大或變相夸大保險合同中可能取得的利益，不得預測不確定的利益。對投資連結類產品如果用假設收益率來向投保人解釋保單價值的累結過程，亦必須書面聲明該假設收益率僅僅是假設的，既非用以往業績為基礎，也非對未來收益的預測。保險公司在展業過程中必須向投保人講清楚各種責任免除事項，尤其要交代清楚中途退保所能領取的現金價值會少於所交保費。要通過各種宣傳解釋使投保人能夠明白買保險放心買保險。就投保人而言，亦必須履行如實告知的義務，對保險公司就財產保險的保險標的與投保人壽保險的被保險人的有關情況所提出的口頭與書面的詢問一定要詳盡如實告知。特別對投保單中提出的詢問項目一定要如實填報，并且還應在投保單上簽章表示確認，如果以死亡為給付保險金條件的合同，還要求被保險人簽名認可。如果故意隱瞞或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險公司決定是否承保或應提高保險費率的，這將都會影響保單的效力。根據《保險法》第16條規定，投保人不如實告知，保險公司有權解除保險合同并且對合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任。
五、交納保險費後要及時拿到相關憑證
投保人交納保險費後都會及時領到保險單與交納保險費的收據。如果是通過代理人交納保險費的，就必須在交費前辨明其身份，是否持有中國保監會監制的新版《保險代理人展業證書》。同時要向其索取由保險公司出具的保險費預收收據，不要收取代理人以個人名義出具的收據，待保險費轉入保險公司帳戶後，保險公司將會另外發給正式收據。因此，為避免個別心術不正的代理人侵吞保費，投保人如果長時間拿不到保險單和正式收據，就應盡快和保險公司取得聯系，查詢保險費是否已經轉入保險公司帳戶，是否已經辦妥核保與出單手續。當您正式領到保險單與收據後，務必要進行認真審核，如果有錯漏之處，可以要求及時更正。核對後確認單證內容無誤才可填寫保單回執送還保險公司。
六、保險不同於儲蓄，交付的保險費有可能有去無還
買保險主要是買個“太平”，付保費是取得“太平”保障的代價。一般而言，保險後如果您投保的住房、各種車輛、家庭財產，在保險期間都平安無事，或者您為自己或自己的親屬投保旅游保險、航空意外保險或定期壽險亦沒有發生保險事故，於是，您的安全目的已經達到，而保險公司亦已經完成提供安全保險的使命。在這種情況下，過去所交的保險費亦就不再返還給您。相反，在保險期間出了保險事故，保險公司就會給予相應的經濟補償，這亦是保險與儲蓄不同之處。一般而論，我們大家都愿望太平無事并不希望在發生交通等事故後去領取死亡或車輛損失等賠款。正因如此，大家還是樂意讓保險費“有去無還”，而不是指望領取賠款或者死亡保險金。
當然有些保險產品亦包含一些儲蓄或者投資因素，但是保險畢竟是以保障為主而儲蓄或投資僅僅是派生的作用。於是，我們不能把保險完全等同於純粹的儲蓄或投資。亦正因如此，您所交付的保險費并不完全是投資或儲蓄，其中有一部分已經“有去無還”不會返還給您。因而在投保前，應當有個思想准備，在短期內退保，將不能領回全部已交的保險費。
確實保險公司會對某些壽險保險費中的儲蓄或投資部分給予令人滿意的回報率，甚至有些老保單的回報率已經大大高於儲蓄利率。但是我們對目前發行的投資連結類的產品亦要有個比較全面的理解，要注意到投資連結只是委托保險操辦投資，一般而言，保險公司具有投資專業水平，其所提供投資效益可能高於個別人的投資，但是這里亦存在投資風險，仍然要由投保人自己承擔，投保人對此應有風險意識，而不能對投資回報期望過高，更不要受到有些保險宣傳上的誤導，對未來的投資存在不切實際的過高期望，事實上保險公司亦不可能在投資回報率上會作出不切實際的承諾。
七、要善於用好“猶豫期”
目前，大多數壽險公司都給投保人一個“猶豫期”。“猶豫期”是指投保人、被保險人收到保單并書面簽收起10天時間。在此期間，投保人承諾可以無條件解除保險合同，但應退還保單，保險公司除扣除不超過10元的成本費以外，應退還全部保險費并不得對此收取其他任何費用。對於投資連結類產品，如在猶豫期內獨立帳戶資產價值發生變化，則保險公司只扣減投保人資產價值減少的部分以及變現資產的費用，不得扣減銷售保單所發生的佣金和費用。
過了猶豫期退保，保險公司通常要扣除為數較多的費用，因而必須充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險種、期限、費率，是否合適，如不盡適合自己的意愿，應盡快在猶豫期內與保險公司協商變更或要求無條件解除保險合同以免造成不必要的損失。
一般投保單或保險條款中都載明投保人在猶豫期內的權利，代理人在發送保單時也會對猶豫期內的權利進行說明。通常保險公司一般都是以投保人收到保單時填寫的回執日期作為收到保單的日期用以計算猶豫期，也有以郵局投遞日期作為依據的。為此，一定要注意在有效期限內行使這個權利。投保人行使此項權利應以書面直接向保險公司提出申請，避免因通過代理人而使自己的權利受到影響。
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