个人理财： 收到大笔钱后如何处理退休问题
【大纪元2025年04月06日讯】（Peter Daisyme撰文／大纪元记者吴蔚溪编译）如果从法律诉讼或其它来源得到了很多钱，你可能能够更早退休。然而，你必须采用正确的财务策略、合理规划，并建立一个能够支撑你余生的财务体系。
和解资金的缴税问题
一旦完成和解谈判，你需要了解和解资金的缴税问题。你可能需要缴纳一定的税款，也可能无需缴税，这取决于你的居住地和索赔的性质。
和解资金中，有几项是免税的，包括：
• 用于补偿你在人身伤害事件中，因受伤或患病而产生的医疗费用。
• 因这些事故造成的痛苦和精神损失的赔偿款。
• 因事故导致的精神和情绪创伤的赔偿款。
• 与生活质量下降相关的任何形式的补偿，例如丧失配偶等。
然而，以下几项赔偿款需要缴税：
• 用于补偿因事故造成的工资或福利损失的赔偿款，因为工资或福利本身通常需要缴税。
• 因事故导致财产损失（如修理或更换汽车、个人物品）的特定赔偿款。
• 惩罚性赔偿款（通常对企业征收，以防止其进行特别恶劣的行为）。
管理一次性付款和结构化和解资金的税务问题可能具有挑战性，因此建议你直接与税务专业人士合作，以确定你纳多少税。
高级财务管理策略
当你接近退休时，你需要采取高级财务管理策略。在这一阶段，你无需精确计算每一美元的投资去向，但你应该对自己的退休生活有一个整体规划。
以下是你可以从哪些方面着手的关键点：
开支规划
你的退休开支会是多少？你的房贷是否已经结清，还是需要继续还款？你每月在日常必需品（如食品、水电费和交通）上的花费是多少？你希望过什么样的生活方式？这是否会带来额外的开支？例如，你是否想每年去度假几次，还是愿意过简单节俭的生活？
了解长期变化
你的开支预测可能适用于退休后的最初几年，但你还需要考虑可能影响未来支出的长期变化。通货膨胀无疑会影响你的购买力，房产税可能会上涨，你依赖的某些福利未来可能无法持续。此外，医疗费用可能会增加，你的需求也会有所变化。
风险分配
你愿意承受多大的风险？如何在投资组合中分配风险？你是希望尽可能稳定和可预测，即使这意味着收入较低、回报率较低？还是愿意承担更多风险，以换取更高的回报？一般来说，年龄越小、财务状况越灵活，你的风险承受能力就越高。
在分析了这些因素之后，你应该能够大致计算出退休所需的收入水平。
例如，假设你的月支出预计为4,000美元，并且你知道未来某些费用可能会上涨。那么，如果你的目标月收入是5,000美元，这应该足以覆盖你的生活开支。尤其是如果你愿意在未来减少奢侈开支，或者如果你预计未来会有重大财务变化（如还清房贷）。
知道月支出预计金额后，你就可以反推。如果你得到了一笔结构化赔偿金，可以直接拿来和你预计的支出和收入做对比。如果你每个月需要5,000美元才能过得安心，而你的结构化赔偿金每个月正好支付你5,000美元，那你就不用再继续算下去了。
可能遇到的挑战
不过，对大多数退休人士来说，情况往往没那么简单。你的结构化赔偿金可能无法满足所有的生活需求，或者你拿到的是一笔一次性的赔偿金，还得想办法怎么管理这笔钱。
在这种情况下，你很可能需要进行投资。但问题是：你到底需要投资多少钱？又该怎么管理这些钱？
“4%规则”是一个很好的起点。“4%规则”是一种简单的经验法则，可帮助你估算每年可以从投资中提取多少资金，而不会耗尽本金。在适当的资产配置下，大多数人每年可以提取最多4%的本金，而不必担心储蓄枯竭。
如果你的月支出预计为5,000美元，那么你的年支出将是60,000美元。按照4%规则计算，你需要150万美元的本金投资才能维持支出。
可考虑投资的资产
那么，你应该如何管理这笔本金呢？
股票
股票是最受欢迎的投资之一，因为它们允许你投资于大型公司并分享其利润。当然，一些股票比其它股票风险更高，但总体而言，股票通常能够在适中风险的情况下提供可观的回报。特别是一些优质股票会定期支付股息，为投资者带来稳定的收入。
债券
债券通常比股票更安全，但其回报率较低。因此，它们经常被用来平衡投资组合的风险。
房地产
你还可以选择投资房地产。出租物业可以为你带来持续的收入，并超过你的日常开支，尽管你得负责管理出租物业。但是，如果你希望更省心，可以投资房地产投资信托基金（REITs），这种投资方式更类似于股票。
共同基金和交易型基金（ETF）
共同基金和交易型基金（ETF）使你能够同时投资于多种资产。这是一种方便的投资方式，能够帮助你平衡投资组合，同时减少个人决策的复杂性。
大宗商品
一些投资者还会将大宗商品（如贵金属）纳入投资组合。根据不同的大宗商品，这类投资可能用于对冲风险，或者仅仅是为了实现更广泛的投资多元化。
平衡和调整投资组合
随着时间的推移，你可能会希望调整投资组合。随着你的风险承受能力降低，或者随着你投资经验的增加，你可能会希望从某些资产中撤出资金，并将其投资到其它资产上。建议你至少每年审查一次投资组合，即使当时不进行任何调整。
管理结构化和解付款
如果你有结构化和解付款，并且可能还有其它退休收入，以下策略可以帮助你在长期时间内保护自己的财务状况。
量入为出
始终量入为出。你的退休收入可以让你每月支出5,000美元，但如果你努力将生活开销控制在4,000美元左右，你就拥有更充裕的财务缓冲。如果某些支出增加，你也不会因此感到压力。如果你将节省下来的额外资金用于储蓄或投资，你的财务安全性会更高。
增加额外收入
同样，你可能希望在仍然有能力工作时增加额外收入。可以考虑从事兼职工作，或者通过某些兴趣爱好赚取额外收入，这将极大地提高你退休生活的稳定性，尤其是在未来。
降低退休开支以确保财务稳定
如果你希望退休生活稳定可靠，可以考虑采取措施降低退休支出。以下是一些可行的策略：
缩小居住规模
一种选择是缩小居住规模，搬到一处较小的房子，以减少维修费和整体开支。
搬迁
搬迁也可以帮助你节省大量资金。你可以选择搬到生活成本较低的地区，或者搬到公共交通便利的地方，以减少交通开支。
精打细算购物
精明购物、精打细算也能帮助你节省资金。即使是简单的事情，比如选择在价格更实惠的超市购物，每月都可能节省数百美元。
保持健康
退休期间，医疗和健康支出往往是最主要的开销之一。要想把这些开支降至最低，保持健康至关重要。你可以通过以下方法保持健康，比如均衡饮食、充足饮水、坚持体育锻炼。此外，充分利用预防性医疗服务也是一个好策略。
利用免费的爱好、活动和资源
最后，尽量通过免费的兴趣爱好、活动和资源来丰富自己的生活。不是什么事情都需要花钱。
原文：How to Handle Retiring After Receiving a Large Sum刊登于Due博客网站。
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