【大紀元11月23日訊】自由時報記者李靚慧／專題報導
三年前，上海商銀新莊分行理專姜仁忠，在分行附近的便利商店買飲料時，認識了一名在便利商店打工的高三女生，那位學生憂心忡忡地告訴他，不管她怎麼努力，每個月總是存不了錢，她周圍的朋友也是，不知道該怎麼辦才好。
姜仁忠要那位學生到分行來聊聊，得知她每個月打工所得僅1萬8000元，平常需要用錢時，就拿提款卡領錢，不知不覺錢就一掃而空，她周圍的朋友，甚至有人還辦現金卡去借錢。
當時姜仁忠建議她，每個月可撥出5,000元，辦理定期定額基金投資，而且設定在每月10日發薪日當天扣款。換言之，未來每個月的可開銷金額，將僅剩1萬3000元，那名學生在思考後同意這麼做。
沒想到，這個決定讓那名高三生，從此有了不一樣的人生。姜仁忠說，當時為了避免有太過劇烈的波動，選擇了一檔全球股票型基金，那名學生很有恆心地持續投資了一年多，結果報酬率達15%，遠比定存的2%高出數倍。
一年多之後，那名學生已畢業成為上班族，薪水增加了不少。於是她又跑到銀行去找姜仁忠，表示要再增加一檔基金，提高每月扣款的金額，這次姜仁忠建議她選擇較為積極的基金，以期能獲得較高報酬率，最後她選了一檔開發中國家基金。
姜仁忠估計，那位年輕人至今已持續投資三年，名下資產將近30萬元，數月前她決定將部分股票型基金獲利了結，然後轉投資每月配息的債券型基金，不過，每月原始的投資還是持續。
姜仁忠強調，現在許多年輕人，會給外界「月光族」的印象，其實是沒有養成強迫儲蓄的習慣。就以這名學生為例，她用三年的時間存了30萬元，但她周圍的有些朋友，卻已經成了消費過度的卡奴，做與不做之間，差距真的很大。
定期定額基金 育兒、退休好幫手
記者李靚慧／專題報導
隨著物價持續上漲，民眾總是抱怨，開銷愈來愈大、薪水卻沒增加、退休金更是不敢奢望，真不知退休後該怎麼辦？銀行業者提醒，其實只要及早開始規劃，不但小孩的教育基金不用愁，退休時當個「千萬富翁」也不是夢想。
根據兆豐商銀內部完成的一份試算資料顯示，父母若自小孩出生的第一個月起，就開始為他進行基金的定期定額投資，只要每月5,000元，以年報酬率5%計算，從出生起持續投資至25歲大學畢業為止，屆時就有290萬元的創業基金，但投入的本金只有150萬元。
如果這個小孩在畢業後，開始延續父母先前的投資，仍然是每月投資5,000元，到他65歲退休，總計40年的時間，投入的本金為240萬元，同樣以年報酬率5%計算，帳上的資產就多達760萬多元，再加上父母為其準備的290萬元，輕輕鬆鬆就成為了「千萬富翁」。
近年來，銀行業者積極推廣「退休準備自己來」的理念，建議民眾不要將多餘的資金放在存款裡閒滯，務必藉由投資來達到「錢滾錢」的目標。
以上述的試算為例，即使自己的父母，當年沒有為子女定期投資的觀念，子女長大了、開始工作了，也應該為自己的未來做準備，雖然剛出社會薪水不高，但每月只要節省三、五千元，固定進行投資，長期下來，這筆錢「長大」的速度，將會讓自己大吃一驚。
投資新鮮人教戰守則／保守加積極 善用平均成本效果
記者李靚慧／專題報導
要及早開始累積退休後的生活資本，除了有恆心的定期定額投資外，投資標的的選擇也不該馬虎；理財專家提醒，對於有意藉由基金投資來存錢的「投資新鮮人」，可採取「保守穩健」加「積極」的方式佈局，善用「平均成本」的效果，才能獲得較大的獲利機會。
上海商銀財富管理副理姜仁忠指出，他接觸過許多的投資新鮮人，大都對「投資」、「基金」沒有什麼概念，不過，即使沒有理財觀念，只要開始執行投資的第一步「強迫儲蓄」，二、三年下來，累積個二、三十萬元並不是問題。
所謂的「強迫儲蓄」，就是狠下心來在每個月的發薪日，就讓銀行強制扣薪5,000元，進行定期定額的基金投資，目前社會新鮮人的月薪約二萬多元，藉由強迫扣薪，可讓自己每個月省下5,000元來投資，不會到了月底又是一毛錢不剩。
至於在投資標的的選擇方面，不建議投資形同定存的債券型基金，可選擇「高風險、高獲利」的商品，雖然漲跌的波動幅度較大，但是基金漲多時，每月5,000元所購得的單位數較少；當基金下跌時，可購得的單位數也較多，如此長期投資、「攤平」之後，平均成本的效果、獲利的機會也較大。
跟銀行交朋友／投資起步早 信用跟著好
記者李靚慧／專題報導
要怎麼樣與銀行往來，藉以累積信用？以往銀行判斷客人的信用，大多是看他借了多少錢，不過，歷經卡債風暴之後，銀行已不鼓勵客戶過度借款，反之，不但積極推廣不擴張信用的消費方式，即使你不借款、但有存款與投資，也會被銀行視為「信用優良」的族群。
銀行業者指出，在卡債風暴發生前，銀行評估客戶的信用狀況，都是看他「有沒有借過錢」？如果曾經借過錢，還款紀錄也正常，想要再借款大多不是難事，導致敢借錢的客戶愈借愈多，最後卻發生倒帳無法清償的狀況。
經歷卡債風暴後，主管機關明定個人無擔保借款總額，不得超過個人月收入的22倍，銀行要借款前，也會檢視客戶的負債總額與還款能力；在此狀況下，銀行對於「累積信用」的觀念也有所改變。
例如銀行業者不再宣導擴張信用概念，而是建議民眾「有多少、花多少」，因此，愈來愈多銀行推出Visa金融卡，卡片連結至個人銀行帳戶中，雖然同樣可以刷卡消費，但是帳戶中沒有足夠的金額就刷不過，藉此遏阻持卡人擴張信用。
兆豐銀指出，卡債風暴過後，信用有瑕疵的民眾都無法再使用信用卡，Visa金融卡就是一個與銀行重新往來、建立信用的工具。此外，不想擴張信用的族群、學生族群，也都適合使用。
另一方面，銀行對於「信用」的評估也已轉向，包括國泰世華、台北富邦等銀行，對於申請房貸的客戶，也會同時看看他的存款、投資往來情形，即使過去沒有向銀行借過錢，但是確有多年存款、投資歷史，銀行對於此類客戶的放款利率，也會予以酌減。
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