【大紀元11月29日訊】】自由時報記者呂清郎╱專題報導﹞百貨週年慶、年終消費旺季，刷卡「血拚」一族，結算增加的刷卡帳款後，萬一無法還清，必須進入循環計息，面對動輒19%、20%的高利息，尋求強調低利率代償，甚至有所謂的0利率代償時，先別樂觀地認為一定可省下大筆利息支出。新銀行建議，有必要經過精打細算，並換算其他名稱費用後，才能確定可創造多少的省息效益。
新銀行表示，隨信用卡、現金卡、小額信貸等業務快速成長，及「血拚」一族透支消費的風氣盛行，估計未償還的總餘額已接近6000億元，平均每個持卡人未償還的負債約6萬元，這也是愈來愈多銀行積極投入搶攻餘額代償的利基，加上餘額代償的業務效益居高，至少也可達8成以上，不同於信用卡、現金卡的一般發卡，有效卡的比率可達6成以上就算不錯成績。
由於經營成本相對較低，所以餘額代償利率可壓低至10%以下，但絕對不可能低於銀行的資金與經營成本，估計利率在8%以上，同時還必須有良好的呆帳控管，才能創造獲利。
新竹商銀指出，「血拚」一族尋求省息的代償商品，以達到有效整合卡債的功能，目前有多家銀行均推出低利率代償，甚至是0利率代償，但往往是限期的0利率，例如前3個月、6個月、15個月、24個月0利率等，至優惠期滿後，利率將調高到15%至20%不等，也就是前低後高的利率結構，要持續省息，只有在優惠期滿後，再換一家銀行申請優惠利率代償，部份更限制代償的家數及次數，因此出現升級版的新一代0利率代償，強調終身0利率，且不限制代償家數及次數。
新竹商銀強調，基本上銀行放款業務，都必須創造一定的獲利，不可能真正完全免費，所以終身0利率代償，例如最高核貸金額100萬元，每月應固定繳付代償餘額0.88%的手續費（如果換算成利率約合年息10.56%左右 )，貸款人將可完全控管費用支出，也免於一家又一家的辦理轉貸繁雜作業，達到有效整合信用卡、現金卡、小額信貸等負債。
富邦銀行也建議民眾，在選擇代償商品時，應注意利率與不同名目費用之間的關聯與轉換。首先是分段式利率，絕大多數代償方案都採用分段利率計息，例如前3個月為0利率，第4至6個月利率就調高至8%以上，第7個月開始利率再調高為13%至19%不等，也就是沒有能力提早還清貸款時，由於無法確實掌握真正的利息負擔，並且需支付如手續費、帳戶管理費、信用保險費等，真正可節省的利息支出其實有限。
其次是部份代償商品，會依照代償項目的不同，包括信用卡、現金卡、小額信貸等，訂有差別利率的計價標準，例如代償小額信貸的利率為7%至8%，代償信用卡或現金卡的利率則在10%以上，如果不善精打細算，還是有陷入無法掌握貸款利息成本的問題。
另外，代償商品除了利率之外，往往有許多不同名目的費用，並不是只看到0利率，就一定可以節省大筆的貸款負擔，其實把所謂帳戶管理費、手續費、年費、月費、保險費等，換算成利息費用，不少還是等於利率在10%以上，甚至有部份商品是核貸撥款就先扣掉費用，例如核貸金額的5%以上，也就是申貸額度至少要比代償餘額加5%，還未感受省息之利，貸款金額就先增加了。
