如何早日擺脫房貸？專家教你12計
【大紀元2024年04月24日訊】（John Rampton撰文／任季編譯）很多人都希望早日擺脫房貸，畢竟，無貸一身輕，有財富自由，也可及早規劃退休。想快速還清貸款沒有萬靈丹，但以下方法你可以試試。
1. 增加每月還款額
這是最簡單的方法，不要只付最低還款額，儘量多付一些，但量力而為。假設你每月能多還50或100美元，日積月累，多少可以縮短一些時間。
用房貸計算器就能算出可以縮短多少時間。舉個例子：
假設你買了一間25萬美元的房子，貸款30年期，利率7%。如果你每月還款額為1,663.26美元，你多付1,000美元，那麼你4年7個月就能還清貸款了，還能省下27,179.51美元的利息。
不過，在你決定增加還款額之前，要先弄清楚幾件事：
• 詢問銀行，提前還款有沒有規定時間點，以及要不要付違約金。
• 增加的還款額要用於償還本金，而非用於抵扣次月帳款。
• 注意不要採用雙週繳這類方案（加速條款），多花點心思同樣可以加快還款速度。
2. 重新貸款（refinance）
房貸利率可能會有波動，如果你買房後，房貸利率下降，您可利用重新貸款來縮短還款期（每月還款額不會增加太多）。比如把30年期的貸款變成15年期，每月只需多付幾百美元，還款期便可少6年。如此一來，你就能在退休前還清債務。
3. 一次性大筆還貸
你若有意外之財，比如繼承遺產，或拿到大筆退稅，就可拿來還貸，既能減少利息，又能縮短還款期。
比方說，你繼承了10,000美元的遺產，決定用來還利率7%的20萬美元房貸，那麼你就能提早19個月還清貸款，並省下21,895美元的利息。
4. 存夠錢再買房
有買房子打算時，就應該開始存錢，這樣將來貸款才能獲得較大優惠。
存夠20%的頭期款，貸款時就不必繳私人房貸保險（PMI），每月也能節省幾百美元。
5. 量入為出
量入為出是理財最基本的概念，也就是說，你每月花的錢應比賺的錢少，這樣你就可以把多的錢存起來，或拿去做其它事。
當然，說易行難，以下給你幾個建議。
• 減少雜貨開銷：撇開居住開銷，雜貨可能是你最大的日常開銷，尤其是有小孩的人。買東西時，盡量貨比三家，買打折商品，買當季蔬果，都可省錢。多利用優惠券也是個辦法。
• 取消一些訂閱：日積月累，你可能訂閱了不少東西，有些不太會看的串流平台，就把它取消掉，多的錢拿來繳房貸。
• 節約能源：這個做法既環保又省錢。最簡單的方法就是，電器不用時把插頭拔掉；改用LED燈；寒冬時把溫控器（thermostat）調低幾度。
• 減少保險費用：聘請保險經紀人幫你分析保單、組合多家保險公司的保單，這樣或許會比找單一家保險公司來得便宜。
6. 只用一半收入過生活
家庭理財顧問希爾（Andy Hill）自述：「結婚之初，我們還清了48,032美元的消費者債務（consumer debt）。自那時起，我們一直用50%的收入過生活。」有幾年花得多，有幾年存得多，總體來說，夫妻倆的收入大概存一半、花一半。
「當你收入有六位數時，這樣做絕對有好處。」他說：「在還貸期間，我們的年收入大約17萬美元。」
當時，他們計劃在5年內還清貸款，希爾說：「那時我們都盤算好了，我倆都有工作，所以這樣做行得通。」後來，希爾的太太離職在家帶小孩，那是另一回事了。
7. 出租部分房屋
如果你的房屋夠大，可以把部分房間出租，賺點外快。
假設你有一間空臥室，出租後每月有1,000美元的租金收入，這筆錢就可以拿來多付一點房貸。
如果您不想把房間長期租給別人，也可以利用Airbnb或Vrbo等平台，經營短期民宿生意。
8. 從事副業
找個副業賺外快，也許是快速還貸的絕佳辦法。當自由工作者、經營博客、網拍等都可以，臉書Marketplace、eBay、Decluttr或Poshmark這些線上平台都可以賣東西。
9. 兼差
有空閒的話，不妨找個兼差工作賺外快。
每週兼差幾個小時，薪水不多，但積少成多。舉例來說，如果你每小時能賺20美元，一週工作10小時，那麼每年便可賺1萬多美元。
10. 向親友借錢
有困難的時候，家人或朋友或許能幫上忙。向親友借錢時，一定要有正式的借據，寫明借錢與還錢細節，以免將來發生任何誤解或衝突。
11. 換較小的房子
這個想法似乎有點極端，但如果你想加速償清房貸，找個面積較小、價格較低的房子或許是個好辦法。
你可以把出售大房子所得全數拿來買新房子，即使仍有貸款，還款額畢竟會比較少。
由於買小房子的本金與還款額較少，所以你能更快還清貸款。記住，你的目標是儘快還清這筆新貸款，不要又把錢挪去它用而延誤繳房貸了。
12. 政府保證房貸
美國政府保證房貸（government-backed mortgage）有幾種，包括退伍軍人事務部擔保的貸款（VA loans）、農業部擔保的貸款（USDA loans）、聯邦住房管理局擔保的貸款（FHA loans）。
政府保證房貸通常比傳統型房貸優惠，如果你是低收入、信用不佳，或付不起大筆頭期款的人，政府保證房貸是個不錯的選擇。
常見問題釋疑
◎ 快速還清貸款最好的辦法？
想早日還清房貸，最好的辦法就是多還一些本金。具體辦法如下：
• 買房時，頭期款多付一些，這樣本金欠得少，利息也比較少。
• 增加每月的還款額，即便增加一點點，也有幫助。
• 有多的退稅或獎金時，拿來一次性還貸。
• 買房後若房貸利率下降，可以申請重新貸款，取得更低的利率。
• 欠債越多，每月支出就越多，所以房貸族最好別再背其它債務，如個人貸款或信用卡債等。
◎ 提早還清貸款能省多少錢？
可以省下很多錢，具體金額要看貸款利率、貸款額及每月還款額而定。不過，單純每月多付一點還款額，利息就有可能節省幾千美元。
◎ 提早還清貸款還有哪些好處？
好處很多，包括：
• 財務上更自由、更有彈性。
• 有較多錢存退休金或做其它事。
• 每月開銷變少。
• 信用分數變高。
◎ 提早還清貸款有沒有風險？
為了提早還清房貸，你可能會犧牲一些投資機會。如果你的房貸利率不高，把多的錢拿去做別的投資，可能會比付房貸更合算。
透過重新貸款有機會縮短還款期，但你每月的還款額可能會增加。此外你也要詢問貸方，提前還款是否要付違約金。
無論如何，怎麼做都應該視具體情況而定。
◎ 我適合提早還清貸款嗎？
這取決於你個人的財務狀況和財務目標，可找專家諮商。
原文：12 Things to Do to Become Mortgage-Free Sooner刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。
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責任編輯：沈少棋