個人理財：將人壽保險添加到遺產的8個理由
【大紀元2024年11月21日訊】（英文大紀元記者Mike Valles報導/趙孜濟編譯）許多人傾向於將人壽保險視為不必要的額外費用。他們可能不明白人壽保險能夠為他們的遺產計劃增加多項好處，並更徹底地覆蓋他們的需求。
以下是考慮在遺產計劃中增加人壽保險的8個理由。
1.它可以維持你的配偶和家人的生活
結算遺產通常需要八個月或更長時間。MoneyGeek指出，聯邦遺產稅和一些有遺產稅的州要求在九個月內繳納。
如果遺產結算時間比預期的要長，你的配偶可能需要出售財產和其它資產來支付稅款。因為它們通常很快就需要支付，而人壽保險的收益可以防止這種情況。
在那段時間裡，你的配偶和任何仍在家的孩子都需要一種方法來滿足他們的日常開支。在解決遺產問題之前，他們仍然支付日常需求、學費、抵押貸款或租金、稅收、醫療費用、水電費、車輛保養等。保單收益將使他們能夠維持正常的生活水平。
2. 它可以還清你的債務
你可以使用人壽保險收益來償還你去世時的任何剩餘債務。這筆錢可以償還一兩次抵押貸款、信用卡債務、汽車貸款、建築費用、醫院帳單等等。
3. 可以作為貸款使用
當你需要額外的錢來支付帳單時，如果你已經擁有終身壽險保單幾年，你可以從該保單中借出部分現金。你不必償還這筆錢，但你需要支付利息，這會降低險單面值。但是注意：取出所有可用的現金價值則會使保單取消。
4. 它可以平衡你的資產
你可能希望將大部分遺產留給你的一位繼承人，例如房地產，這就使另一個孩子得不到類似的金額。然而，你覺得你需要給另一個孩子也留下大致相等的遺產。Schwab說，人壽保險可以彌補差額。
購買足夠大的人壽保險單，等於給予其他一個或多個孩子遺產，可以幫助他們快樂——而且不會輕易挑戰你的意願。由於人壽保險單不經過遺囑認證——如果你指定了受益人——它可能是一個理想的解決方案。
5. 它可以減少你的遺產稅
根據你居住的地方，你的遺產可能需要支付聯邦稅（如果遺產超過1361萬美元）和州遺產稅。如果人壽保險單沒有指定的受益人並且歸遺產所有，你將為這筆錢繳稅。
Prudential建議的另一種方法是，創建不可撤銷的人壽保險信託（irrevocable life insurance trust，ILIT），並購買人壽保險單以存入信託。信託會指定受益人，在你去世後，這筆錢將歸他們所有。
Prudential還警告說，如果你將現有的人壽保險單放入信託，則有三年的回溯期。如果保單在存入信託後的三年內支付，這筆錢將被算作你遺產的一部分。
6. 它可以滿足即時的業務需求
福布斯提到，如果你擁有一家企業，保險收益可以使企業繼續經營。這筆錢可以用來僱用新員工、購買用品、還清貸款等，以防你的配偶不得不以最低的價格快速出售它。如果你有合夥企業，收益可以買斷你的部分。
7. 它可以幫助支付長期護理費用
長期護理的保險單可能相當昂貴。還有一個問題是，你是否需要它尚不清楚。
一些人壽保險公司在保單中提供長期護理附加險。NerdWallet表示，這些公司用部分面值來支付長期護理需求，但可能不會像常規長期護理保單那樣支付。如果你不需要它，你仍然可以為你的繼承人提供保單的全部面值。
8. 它可以支付你的報廢費用
雖然沒有人會提前幾年知道他們如何死亡，但在他們去世之前產生大量醫療費用是很常見的。還有喪葬費用。人壽保險可以幫助支付這些費用，這樣你的配偶和其他受撫養人就不會多年負債纍纍。
另一種選擇是提前購買墓地和棺材，並支付費用來開設該站點。或者你可以購買喪葬保險。
如何購買人壽保險
有兩種基本的人壽保險可供選擇：定期和終身壽險。所有其它形式都添加了一些修改。
定期人壽保險的購買期限為1至30年。每次續訂時，費用都會增加。當你接近晚年時，它會變得非常昂貴。
終身壽險的費用要高得多，但提供同等的保費並且可以持續你的一生。它會隨著時間的推移建立現金價值，這可能是相當大的，具體取決於保單的大小。
由於現金價值方面，遺產規劃目的需要終身壽險保單。當你計劃可能需要多少保險時，請考慮你的收入、未來幾年的家庭需求、業務需求和可能的醫療保健費用。購買前多了解幾個人壽保險的報價，因為花費的差異很大。遺產規劃律師可以為你提供適合你情況的人壽保險的最佳方法。
原文「8 Reasons You Should Add Life Insurance to Your Estate Planning」刊於英文《大紀元時報》網站。
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責任編輯：韓玉#