陳笑梅保險與投資專欄41

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【大紀元12月9日訊】

三. 附加條款：

附加條款具有許多重要的功能，但常常被人們忽視了它的益處。很多附加條款是專門針對被保人本人的益處而設計的。其中最有重要價值的附加條款，是傷殘附加條款。當被保人由於疾病或交通事故引起傷殘時，保金將由保險公司繼續支付。擁有這些附加條款者，保單得到保障，同時人們不會由於生病殘障而失去被保障的機會。

四. 最大限度地使用公司分給你的退休撫恤金(Pension)：

當人們來到退休年齡時，終生壽險的生前福利顯得格外重要，因為終生壽險可以使你其他資產獲得最大的自由度。許多人當他們的孩子很小時，他們擁有人壽保險，而一旦孩子們自立了，人壽保險就被取消掉。人們取消掉的用來保障家庭財務安全的人壽保險，到退休年齡時可能會對其本人帶來福利。例如，人壽保險可以使你最大限度地使用退休撫恤金（Pension），同時能確保你的配偶仍然有收入。當你和你的配偶開始籌劃退休收入時，最理想的是在50歲出頭時，最大限度地獲得撫恤金，而降低配偶撫恤金的保險花銷。早期購買終生壽險，會對你的長期財務計劃成為一種極有價值的催化劑。這種設計可以使你充分使用退休福利，即把全部撫恤金最大限度地付給你本人，而不因需增加配偶條款，導致減少每月撫恤金的收入。你可以用撫恤金中的多餘的收入去購買人壽保險，新保單，或增加保額，這些保額是用來確保人們在不幸過世後，其配偶能有一筆安全可靠的收入來源。此種方式可以使人們在活着的時候，從退休計劃中獲得最大福利，而在過世後，配偶將用保額來彌補失去的退休收入，而這筆收入是不必繳稅的。

五.儘可能多地使用IRA：

政府要求人們開始提取稅前退休金（IRA，SEP，401K等）不能晚於70歲生日後的四月一日。所要求的最低提款額是根據每年你帳戶中所有的金額百分比，以及年齡來計算的。如果你每年沒有提取最低限額，那麼你繳稅水平將會大大提高。

你可能計劃在退休期間每年提取最低提取額，以便能為你的後代留下些資產，或者是在意外情況下保障你的配偶的收入，然而這種計劃卻防礙你在退休期間儘可能多地使用你一生努力工作的積蓄。如果有終生壽險，你可最大程度地使用IRA等退休金，使你在財務開銷上有了更大的靈活性，同時你的配偶還可以從人壽保險中提取保額，以獲得在晚年生活階段的財務保障。

除此之外，我們還應該意識到的是，如果人們在IRA中存有高額儲蓄，在其人不幸過世後，IRA中的金額不僅要本利全部繳納所得稅，同時還要繳付遺產稅。而使用終生壽險，不僅使人們在生前最大限度地使用退休金，同時還可以給後代留下財產。（待續)

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